Atunci când încheie un contract de asigurare, clienții companiei au, în cele mai multe cazuri, dorința de a plăti mai puține plăți de asigurare. Cu toate acestea, la apariția unui eveniment de asigurare, asigurații trebuie să plătească economiile atunci când aleg un program și condițiile de asigurare de bază. Unul dintre cele mai importante concepte este suma asigurată. Cumulat sau neagregat - cum să-l calculăm pentru a fi sigur de compensarea completă pentru pierderile suferite?
Valoarea reală a obiectului de asigurare
Pentru a asigura o proprietate, prețul acesteia trebuie stabilit. Acest indicator este principalul pentru calculul ulterior al primelor de asigurare și determinarea valorii asigurării. Pentru a determina valoarea reală a proprietății, utilizați următoarele metode:
- determinarea prețului unei noi instalații folosind procentul de depreciere;
- factură, document de vânzare cu indicarea costului;
- prețul de piață pe baza datelor de la companii specializate;
- evaluare de către experți independenți.
Suma asigurată
Fiecare contract de asigurare indică valoarea bunului sau nivelul răspunderii. În astfel de documente, acest concept se numește suma asigurată. Poate fi egal cu valoarea reală sau contractuală a proprietății, precum și determinată prin acte legislative. Atunci când asigurarea de viață și sănătate este imposibil de denumit prețul, deci clientul însuși alege nivelul de responsabilitate al companiei de profil. Pe baza sumei de asigurare, la apariția unui eveniment de asigurare, asigurătorul calculează compensația de asigurare. Există diferite opțiuni pentru calcularea acesteia. În acest scop, noțiunile de asigurare totală sau neagregată sunt prevăzute în contracte. Acest lucru permite asiguratului să decidă asupra programului de acoperire a asigurării și, eventual, să economisească la plata asigurării.
Răspunderea globală a asigurărilor
Un alt nume este suma de asigurare redusă. Contractul prevede că asiguratul este de acord cu utilizarea sumei totale de asigurare. În acest caz, valoarea răspunderii companiei de asigurare constă în suma asigurată în contract. La apariția unui eveniment în care clientul are dreptul la o compensație pentru pierderile suferite, asigurătorul îl plătește integral. Cu toate acestea, valoarea reală a asigurării din contract este redusă cu valoarea pierderilor acoperite. Și atunci când are loc următorul eveniment asigurat, la calcularea pierderilor, organizația de profil va proceda din suma deja redusă a asigurării.
Ce înseamnă o sumă de asigurare neagregată?
Acest concept în unele contracte se numește suma ireductibilă. Documentul de asigurare sau anexele sale precizează că una dintre condiții este utilizarea unei sume de asigurare neagregate. Aceasta înseamnă că, în caz de accident sau accident, plata se va face pe baza sumei de asigurare specificată în contract. Mai mult decât atât, în cazul în care unul sau mai multe evenimente de asigurare au loc în care compania va trebui să compenseze pierderile suferite, valoarea răspunderii va rămâne la dimensiunea inițială.
Pe lângă defalcarea sumei asigurate în agregate și neagregate în cadrul Casco sau alte acorduri, companiile de asigurări utilizează factori de indexare sau de depreciere atunci când calculează pierderi.
Suma variabilă a răspunderii
Conceptul de indexare este utilizat la semnarea unui contract de asigurare cu o sumă de asigurare neagregată.Aceasta înseamnă că, în cazul în care a avut loc un eveniment asigurat în perioada poliței, plata despăgubirilor se va face în funcție de valoarea contractului și de perioada de depreciere a obiectului la data accidentului. Pentru a face acest lucru, există un tabel dezvoltat lunar. Utilizarea coeficientului pentru o sumă de asigurare non-agregată ia în considerare deprecierea reală a bunului asigurat la momentul producerii accidentului sau evenimentului neprevăzut, ca urmare a cauzării daunelor. Trebuie menționat că o lună incompletă este luată ca lună efectivă de operare.
Răspundere de asigurare neindexabilă
După examinarea condițiilor de asigurare, clientul companiei poate alege o sumă de asigurare neagregabilă, neagregată. Aceasta înseamnă că, atunci când se calculează valoarea compensației pentru pierderile suferite, cuantumul răspunderii va rămâne la nivelul indicat în documentul de asigurare. Indiferent de numărul evenimentelor și data apariției lor, suma asigurată va fi întotdeauna neschimbată.
Calcularea creanțelor de asigurare
Dacă evenimentul se încadrează în condițiile contractului și îndeplinește toate semnele asigurării, cu o sumă de asigurare neagregabilă, calculul se bazează pe suma specificată în polița de asigurare folosind coeficientul de indexare în momentul producerii accidentului. Dacă franciza este specificată în contract (condițională sau necondiționată), atunci valoarea compensației este, de asemenea, ajustată pentru dimensiunea acesteia. Dacă valoarea neagregată din contract este definită ca non-indexabilă, valoarea deprecierii nu este luată în considerare.
Dacă în contract este stabilită o sumă de asigurare totală indexabilă, atunci la determinarea cuantumului despăgubirilor, nu se iau în considerare numai coeficientul de indexare și deductibil, dar și plățile efectuate anterior în baza prezentului acord.
Avantajele și dezavantajele sumei totale de asigurare
Cel mai important avantaj al datoriei reduse de asigurare este că la încheierea unui acord cu astfel de condiții, prima de asigurare este întotdeauna redusă în comparație cu un alt tip de garanție. Polițele cu această sumă de asigurare pot fi potrivite, de exemplu, pentru șoferii cu experiență care, conform statisticilor, ajung rareori în accidente.
Principalul dezavantaj al valorii totale a asigurării este că, pentru fiecare eveniment de asigurare, calculul compensației pentru prejudiciul suferit se va face din suma redusă. Acest tip de răspundere este oferit de companiile de asigurări pentru asigurarea voluntară a vehiculelor.
Avantajele și dezavantajele unei sume de asigurare neagregate
Există tipuri de asigurări în care aplicarea răspunderii de asigurare de neînlocuit este asigurată nu numai de regulile asigurătorului. Deci, pentru asigurarea obligatorie a unui cetățean motor, se aplică doar o sumă de asigurare neagregată. Aceasta este specificată în legile aplicabile.
Pentru alte tipuri de asigurare, alegerea răspunderii depinde de dorințele asiguratului. Un contract cu o sumă de asigurare neagregată este mai scump cu zece până la cincizeci la sută decât cu o datorie totală. În același timp, trebuie amintit că la plata compensației, indiferent de numărul de evenimente de asigurare, calculul se va face din suma inițială de asigurare.
Atunci când studiați condițiile, trebuie acordată o atenție specială calculelor folosind coeficienții de indexare a unei sume de asigurare neagregate. Acest lucru vă va permite să fiți pregătiți pentru eventuale reduceri ale plăților de compensare, cu condiția ca aceste nuanțe să fie luate în considerare la semnarea contractului. Este deosebit de important ca proprietarii de vehicule care funcționează de câțiva ani, prin urmare, să aibă o uzură semnificativă.
Înainte de semnarea contractului de asigurare, va fi corect să consultați managerul companiei despre astfel de caracteristici subtile ale acordului, pentru a nu fi dezamăgiți atunci când apar evenimente de asigurare.Într-adevăr, uneori o cantitate mică de plată crescută a asigurării reprezintă o sumă semnificativă de compensare pentru prejudiciul primit.