Scrisoare de credit la cumpărarea bunurilor imobiliare: pro și contra

Terminologia bancară și economică nu este cunoscută de toată lumea și ce înseamnă o scrisoare de credit atunci când cumpără o proprietate, nu toți cumpărătorii știu.

În articolul propus, vom încerca să înțelegem conceptul de „scrisoare de credit”, pentru a determina avantajele și dezavantajele acestuia. Vom vorbi și despre instituțiile de credit care oferă acest serviciu.

Terminologie scurtă

• solicitantul - compania solicitantă pentru deschiderea scrisorii de credit / plătitor în temeiul contractului.
• beneficiar - beneficiarul fondurilor de plată, acționând în calitate de terț.

Conceptul scrisorii de credit

Prin „scrisoare de credit” se înțelege una dintre formele de obligații monetare la apariția căreia beneficiarul (beneficiarul) are dreptul să primească fonduri la cererea unui client al băncii, dar numai dacă oferă instituției de credit o plată care execută o scrisoare de credit la achiziționarea de bunuri imobiliare. În acest caz, trebuie respectate toate condițiile operației. Cu alte cuvinte, o scrisoare de credit – unul dintre tipurile de decontare sigură. La efectuarea unei plăți în acest mod, instituția bancară acționează ca un garant al operațiunii.

Ceea ce dă comisia unei astfel de operațiuni

Folosind o scrisoare de credit, aveți posibilitatea de a efectua orice plăți în favoarea unui terț, dacă destinatarul contactează banca și, după ce a furnizat toate documentele necesare plății, solicită suma prevăzută în contract.

Important! Nu uitați că, atunci când efectuați o astfel de operație, este necesar să respectați termenii reglementați de clauzele contractului. Dacă expiră, va fi imposibil să primiți plata chiar dacă toate documentele necesare sunt disponibile.

Folosind o scrisoare de credit, puteți redirecționa plata, transferând autoritatea către o altă bancă pentru a efectua aceleași operațiuni sau puteți accepta, efectua plata și ține cont de o cambie.

Utilizarea serviciului în străinătate

În practica străină, o scrisoare de credit sau o celulă la cumpărarea de bunuri imobiliare, în majoritatea cazurilor, este reasignată pentru a finanța un anumit serviciu sau tranzacție, iar principiul plății este similar cu operațiunile cu garanție bancară. Cu toate acestea, există unele diferențe între astfel de operațiuni. Scrisoarea de credit este destinată înghețării temporare a numerarului sau plăților fără numerar în baza unui contract. O celulă este deschisă atunci când este nevoie să transferați fonduri către un alt destinatar. Perioada de valabilitate a banilor în celulă este puțin mai scurtă. Și una și cealaltă metodă de stocare garantează fiabilitatea economiilor.

Scrisorile de credit, efectuate la nivel internațional, emit, ținând cont de sistemul unificat de reguli adoptat de sistemul documentar al scrisorilor de credit al Camerei Internaționale de Comerț în 2007.

În Federația Rusă, documentele de reglementare care reglementează procesul de punere în aplicare a unei scrisori de credit sunt aprobate de Banca Centrală a Rusiei și, de fapt, diferă de practicile general acceptate în Europa.

Clasificarea scrisorilor de credit

În total, se disting 11 tipuri de active:

1. revocabil, care poate fi anulată la cererea plătitorului sau a băncii emitente.
2. Failsafe - nu se poate anula.
3. Cu rezervare roșie. Acest grup de operațiuni include scrisori de credit care asigură plata (avans) de către o bancă de punere în aplicare autorizată, la solicitarea băncii emitente.
4. Depozit sau acoperit. Scrisorile de credit de acest tip sunt populare în regiunea noastră. Folosind această obligație, banca emitentă acoperă integral suma scrisorii de credit pentru perioada de încheiere a tranzacției, utilizând fonduri de credit sau fonduri ale plătitorului pentru aceasta.
5. Garantat sau neacoperit. Operațiunile de acest tip prevăd posibilitatea debitării fondurilor din cont în cadrul specificat în contract.
6. confirmat - cele care garantează că banca executantă se va deconta la suma convenită, indiferent de momentul în care fondurile sunt primite de la banca emitentă.
7. Scrisorile de credit revoltante să prevadă o plată uniformă sau parțială prin mai multe plăți venite din contul plătitorului în contul beneficiarului. Utilizarea acestui tip de operațiune vă permite să economisiți bani, deoarece în general suma costurilor este redusă.
8. Circular. Acestea permit beneficiarului să primească fonduri creditate mai devreme decât condițiile convenite în cadrul contractului de împrumut prin orice bancă corespondentă din structura bancară, care se angajează să plătească clientului o scrisoare de credit.
9. Backup. Ei sugerează prezentarea diferitelor tipuri de documente (cu excepția documentelor de plată) pentru a primi plăți de către beneficiar.
10. Cumulativ. Acestea oferă o oportunitate de a transfera procentul neutilizat al unei scrisori de credit valabile la valoarea unei noi deschise în aceeași instituție bancară.
11. Non-cumulativ. Manipulările aferente operațiunilor de acest tip permit returnarea fondurilor neutilizate prin structura băncii emitente în contul plătitorului.

Principiul scrisorii de credit din Federația Rusă

Luați în considerare situația. Părțile au trebuit să facă o tranzacție pentru prima dată. Deoarece nu au experiență în încheierea tranzacțiilor între ele, le este frică să efectueze o plată în avans.

În cazul unei astfel de situații, una dintre părți - cumpărătorul - poate solicita băncii emitente să deschidă o scrisoare de credit atunci când cumpără bunuri imobiliare pentru suma indicată în contractul care urmează să fie încheiat. La deschiderea celulei pentru a primi fonduri, este necesar să furnizați materiale de garanție care să confirme obligațiile pentru îndeplinirea contractului. Lista acestor documente include un contract de vânzare, un pachet de documente privind livrarea sau expedierea de mărfuri și alte titluri care confirmă condițiile tranzacției.

Procedura de scrisoare de credit

La sfârșitul tranzacției, vânzătorul trebuie să furnizeze băncii emitente documente care să garanteze finalizarea cu succes a tranzacției, după care instituția bancară efectuează plata prin plata scrisorii de credit convenite anterior la achiziționarea de bunuri imobiliare, urmând instrucțiunile primite de la banca executantă. După finalizarea tuturor etapelor tranzacției și a plății comisionului, partea care acționează ca beneficiar poate retrage fonduri în suma specificată în contract.

Pluse ale unei scrisori de credit

Avantajele unei astfel de operații includ:

1. Decontarea prin scrisoare de credit la cumpărarea de bunuri imobiliare evită verificarea autenticității bancnotelor.
2. Nivel ridicat de fiabilitate.
3. Instituția bancară este interesată de corectitudinea tranzacției, deoarece controlează strict procesul tranzacției.
4. Cumpărarea unei proprietăți printr-o scrisoare de credit reduce riscurile pentru părți la zero. Deoarece numai banca are acces la suma înghețată, înseamnă că posibilitatea de a pierde fonduri este exclusă.
5. Vânzătorul primește o garanție de 100% de primire a încasărilor din tranzacție.
6. O scrisoare de credit la cumpărarea de bunuri imobiliare, a căror valoare depășește rar valoarea comisionului pentru recalcularea și închirierea unei celule bancare, este un serviciu benefic pentru ambele părți.

Dezavantajele unei scrisori de credit

Există, de asemenea, unele dezavantaje ale unei astfel de operațiuni precum o scrisoare de credit:

1. O scrisoare de tranzacție de credit implică o circulație complicată a documentelor, o verificare amănunțită și un control strict asupra progresului operațiunii.
2. Tranzacțiile de acest tip sunt mai lente.
3. Unul dintre dezavantajele semnificative este posibilitatea de a primi fonduri doar de către un singur cumpărător, ceea ce complică cursul tranzacției dacă proprietatea este deținută de mai multe persoane.
4. Prin furnizarea unei scrisori de credit la cumpărarea de bunuri imobiliare, Sberbank din Rusia percepe un comision suplimentar.
5. În caz de eșec al tranzacției, restituirea sumei are loc într-o procedură judiciară.
6. Atunci când face o scrisoare de tranzacție de credit, banca prezintă o solicitare de informare a serviciului fiscal cu privire la încheierea tranzacției.
7. Datorită complexității procesului în mai multe etape, a controlului ridicat și a timpului petrecut de o echipă de specialiști, comisioanele bancare pentru astfel de servicii sunt adesea prea scumpe.

Băncile Federației Ruse care oferă scrisori de credit clienților

Astăzi, majoritatea băncilor mari se oferă să efectueze tranzacții printr-o scrisoare de credit atunci când cumpără imobiliare. Aceste bănci includ:

• CBR.
• Sberbank al Rusiei.
• BIN.
• UniCredit Bank.
• Alfa Bank.

Principalele diferențe între furnizarea de servicii de la instituțiile bancare de frunte: prețul serviciilor, comisionul pentru operațiuni și rapiditatea implementării acestora.

Părțile la tranzacție pot alege orice instituție bancară pentru a efectua o tranzacție de încredere garantată.

Sistemul tarifar pentru tranzacțiile de scrisori de credit cu Sberbank

Cel mai bine este să finalizați tranzacția printr-o scrisoare de credit atunci când cumpărați o proprietate. Sberbank stabilește costul serviciului în conformitate cu rata de plată curentă. Comisionul se calculează luând în considerare valoarea tranzacției, resursele împrumutate utilizate și perioada de păstrare în siguranță a fondurilor. Tarife pentru servicii:

1. Valoarea comisionului pentru o scrisoare de credit, implicând desfășurarea operațiunilor bancare în cadrul unei diviziuni teritoriale a băncii, este de 0,2%. Limitele superioare și inferioare ale prețului sunt limitate la 1000, respectiv 5000 ruble.
2. Interacționând cu diverse diviziuni structurale ale băncilor - 0,3%. Limitele superioare și inferioare sunt de 1.500 și 10.000 de ruble.
3. Costul serviciilor pentru deservirea unei scrisori de credit este de 2000 de ruble, cu o perioadă de interacțiune maximă limitată la 120 de zile.
4. Posibilitatea extinderii duratei de valabilitate a banilor într-o celulă + 60 de zile, sub rezerva unei plăți suplimentare de 2.000 de ruble.

Costul persoanelor juridice și al persoanelor fizice

Este ușor de observat că tarifele pentru servicii pentru furnizarea unei scrisori de operațiune de credit pentru persoane fizice sunt destul de acceptabile. Prin încheierea de tranzacții, cum ar fi achiziționarea și vânzarea unui apartament sau a unei case, primiți o garanție a fiabilității tranzacției și a îndeplinirii de către părțile îndatoririlor lor.

Scrisoarea de credit pentru persoane juridice este puțin mai scumpă decât pentru persoane fizice. Comisionul este mai mare - de la 0,5% pentru suma în 2500-10 000 de ruble.

Există o condiție care poate reduce costul tarifului. Dacă banca participă la un program municipal sau regional de importanță socială, atunci costurile serviciilor sunt formate individual sau pot lipsi cu totul.

Când efectuați o astfel de operație ca o scrisoare de credit, trebuie să o documentați. În același timp, se încheie un contract de servicii. Serviciul în sine este executat pe un formular stabilit de formularul bancar, care indică toate datele referitoare la tranzacție. Scrisoarea contractului de credit pentru achiziționarea de bunuri imobiliare (eșantion) este prezentată în fotografia de mai jos.

În orice caz, o scrisoare de credit este o condiție favorabilă pentru desfășurarea unei tranzacții majore. Efectuând o astfel de operație, nu vă puteți face griji că tranzacția va fi necinstită sau veți fi înșelați. În cooperare cu banca prin intermediul scrisorii de acord de credit, toate etapele tranzacției sunt clare și transparente, iar în acest caz nu este nimic de îngrijorat.

O scrisoare de credit reprezintă beneficiul și securitatea dvs. în timpul executării oricărei tranzacții. Nu multe bănci rusești oferă un astfel de serviciu. Dar cei care fac asta își fac treaba în mod eficient, ținând cont de toate detaliile operațiunii, astfel încât, în final, puteți obține ceea ce ați plătit, iar vânzătorul - în mod sincer a câștigat bani din vânzare.