Marja bancară este unul dintre indicatorii cheie ai rentabilității instituțiilor financiare. Ea reflectă eficacitatea muncii lor. De fapt, marja bancară este diferența dintre ratele dobânzilor pentru atragerea de capital monetar și investițiile sale.
Concepte de bază
Descriem marja în cuvinte simple. Această categorie economică este diferența dintre următoarele valori:
- Ratele dobânzilor de credit și depozit.
- Ratele de credit pentru anumite categorii de debitori.
- Ratele dobânzilor la operațiunile pasive și active.
Băncile calculează marja minimă sub forma marjei de rentabilitate a unei organizații financiare. Media poate fi, de asemenea, analizată. Marjele bancare sunt influențate de diverși factori. De exemplu, condițiile de creditare și depozitarea depozitelor.
Unul dintre indicatorii de bază ai eficacității unei instituții de credit este marja bancară netă a dobânzii. Este unul dintre principalii parametri care demonstrează eficacitatea băncii. Ei o calculează ca raportul dintre diferența dintre veniturile din comisioane și cheltuielile din dobânzi la activele unei instituții financiare.
Marja bancară este calculată pe baza valorilor reale pentru perioadele trecute sau ca previziuni pentru următoarea etapă. Nivelul normativ al indicatorului procentual net în practica mondială financiară este de la trei la patru, iar în Rusia această valoare este egală cu șase la sută.
Mai jos este formula marjei.
Cum se calculează acest raport?
Deci, economiștii înțeleg marja ca fiind diferența dintre prețul de vânzare și costul bunurilor. Este o reflecție directă a eficacității oricărei activități comerciale, adică o demonstrație a modului în care o companie își transformă cu succes veniturile în profit. Servește ca valoare relativă, exprimată în procente. Formula marjei este de obicei următoarea: profitul / venitul se înmulțește cu o sută.
Un exemplu simplu merită oferit. Se știe că marja organizației este de douăzeci și cinci la sută. Din aceasta putem concluziona că fiecare rublu din încasări aduce companiei douăzeci și cinci de copețe de profit. Cele șaptezeci și cinci de copecks rămase sunt clasificate drept cheltuieli.
În cuvinte simple despre acest concept
Vorbind într-un limbaj accesibil, merită să spunem că prin marja bancară se înțelege diferența obținută după deducerea costului mărfii din prețul de vânzare și rata dobânzii din cota stabilită la bursă. Acest concept se găsește adesea în domeniul tranzacțiilor valutare, precum și în domeniul bancar. Sunt utilizate atât în asigurări, cât și în comerț. Pentru fiecare direcție specifică inerentă uneia sau altei nuanțe caracteristice. Indicați marja, de regulă, ca procent sau ca valoare absolută.
Calea de ridicare a marjei
Mulți antreprenori se gândesc cum să crească marjele. Dar de multe ori oamenii de afaceri cred că, dacă cresc marja de produs, își vor speria clienții, ceea ce înseamnă că vor pierde clienții. Dar cei mai mulți profesioniști cu experiență nu sunt puternic în dezacord cu acest lucru.
Astfel, ei consideră că marja de mărfuri poate și trebuie să fie crescută fără greș. Se observă că această tehnică nu funcționează doar, ci aduce de fapt un profit. Și în acest caz, dacă șeful afacerii se teme în continuare să crească prețurile, este totuși necesar să faceți acest lucru lucrând prin indicatorii formulei de vânzare.
Ratele dobânzilor la împrumuturi și depozite
Ce se întâmplă în prezent cu dobânzile împrumutului? La sfârșitul lunii octombrie a anului încheiat, rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse a fost de 8,20%, iar acum ajunge la 7,70%. După o cifră groaznică pentru mulți clienți, egală cu 17% (așa cum s-a întâmplat la sfârșitul anului 2015), această valoare este considerată ca fiind foarte ușoară. În același timp, ratele la diverse împrumuturi încep, de asemenea, să scadă treptat. În prezent, ofertele medii ale băncilor din toate regiunile țării variază într-o limită destul de atractivă pentru orice public țintă:
- Serviciile de consum constituie de la 10 la 21%.
- Ipoteca de la 6 la 10%.
- Împrumuturi auto între 10,8 și 19,8%.
Acum luați în considerare ratele dobânzilor la depozit. Conform celor mai recente date, la sfârșitul anului 2018, cea mai atractivă a fost propunerea numită „un procent în creștere” al Băncii de Dezvoltare Urală, care a oferit între 7 și 8,5% în funcție de condițiile depozitului. În același timp, suma minimă de deschidere este de 10.000 de ruble.
Însă merită să reamintim încă o dată că dobânda mare la un depozit este prerogativa băncilor mici, care adesea nu sunt incluse în ratingul cel mai autoritar. Principalele instituții financiare ale țării noastre (vorbim despre Sberbank și VTB) sunt gata să ofere clienților doar 3 - 7% pe an. VTB are o ofertă mai bună, cu o rată a dobânzii de 8,5%, însă pentru a o primi va trebui să contribuiți cu cel puțin 30.000 de ruble pe o perioadă de trei ani sau mai mult, fără reîncărcare și retragere. Profitabile sunt contribuțiile la organizații de talie medie. În acest segment, oamenii pot conta cu 8,5% pe an.
Luați în considerare Legea Federală „Bănci și Bănci”.
Veniturile și cheltuielile organizațiilor financiare
Legea federală din decembrie 1990 nr. 395 intitulată „Cu privire la bănci și activități bancare” reglementează principalele dispoziții referitoare la sfera economică luată în considerare. Acesta indică faptul că veniturile instituțiilor financiare relevante reprezintă suma totală de numerar care vine la organizația relevantă ca urmare a operațiunilor active și în furnizarea altor servicii bancare.
Conform Legii federale „Cu privire la bănci și activități bancare”, randamentul ar trebui să fie suficient nu numai pentru a acoperi cheltuielile de exploatare, ci și pentru posibilitatea creșterii capitalului propriu și, în plus, pentru plata veniturilor către acționari. De remarcat este că, în final, un astfel de profit crește autoritatea bancară, îmbunătățindu-și poziția competitivă pe piață.
Cu cât este mai mare proporția veniturilor primite în mod regulat, cu atât calitatea profiturilor bancare este mai mare. Atunci când o parte din câștig este aleatorie, aceasta indică instabilitatea activității. Veniturile băncii sunt împărțite în două categorii de bază: tipurile de dobândă și cele fără dobândă. Primele constituie 70% din profiturile unei instituții financiare. Ele, de regulă, constau în câștiguri din furnizarea de servicii de creditare clienților, din investiții în valori mobiliare și alte manipulări.
Venitul din dobânzi al Băncii include venituri din împrumuturi către entități și persoane fizice. Veniturile la depozite sunt de asemenea relevante aici. Alte opțiuni includ profitul operațiunilor cu sucursale și alte instituții, precum și tranzacțiile din afara bilanțului. Vorbim în continuare despre marja bancară, factorii și modalitățile de creștere a acesteia.
La bancă este o marjă de credit
În activitățile bancherilor, categoria des întâlnită este marja de credit, care este considerată diferența care se primește după deducerea din suma dobândită de împrumutat în mâinile sale și din valoarea contractuală a produselor. În acordurile de împrumut, fiecare cifră convenită în tranzacție este prescrisă.
Veniturile și cheltuielile băncii depind direct de volumul marjei. Pentru a efectua o analiză a rentabilității instituției, de regulă, este indicat un indicator sub forma unui procent de marjă netă.Se calculează ca diferența care se calculează între capital și venituri din toate investițiile unei instituții de credit. Băncile obțin dobânzi la veniturile nete prin împrumuturi, precum și prin investiții.
Un termen numit „marjă de garanție” este considerat atunci când o instituție acordă un împrumut garantat. Acest raport se calculează scăzând mărimea împrumutului din valoarea proprietății lăsate ca gaj.
Profitul bancar
De remarcat faptul că însuși termenul „marjă” poate fi interpretat în moduri diferite în țările Uniunii Europene și în Rusia. Pe teritoriul nostru, acest concept este considerat similar cu denumirea „profit net”, deci nu există nicio diferență fundamentală în calcul. Este important să ne amintim că vorbim despre rentabilitate, dar nu despre marje.
Este adevărat, există încă o diferență între un indicator și altul. Termenul „marjă” este considerat o valoare analitică foarte importantă, care este folosită la bursele de valori și, în plus, în domeniul bancar. Mărimea marjei oferite brokerilor este esențială pentru comercianți. În timpul analizei veniturilor, acesta poate fi comparat cu marjele de vânzare cu amănuntul.
concluzie
Astfel, marja este unul dintre factorii determinanți în domeniul prețurilor. Dar nu orice antreprenor poate explica sensul exact al acestui cuvânt. Conceptul considerat este adesea operat de specialiști din absolut toate domeniile economiei. De regulă, este o valoare relativă, servind ca indicator al rentabilității. În domeniul comerțului, asigurărilor și serviciilor bancare, acest indicator are specificul său. Direct la bănci, ele calculează marja minimă sub forma marjei de rentabilitate a unei organizații financiare.