În sectorul bancar, există destul de mulți termeni care par destul de complicați la prima vedere. Cu toate acestea, dacă vă uitați, acești termeni ascund concepte destul de simple. Mulți care aud cuvântul „scrisoare de credit” consideră acest lucru ceva de neînțeles și complex. În acest articol vom încerca să ne dăm seama ce este și în ce cazuri este aplicat.
Definiția și esența conceptului
O scrisoare de credit este considerată cea mai fiabilă și accesibilă metodă de a proteja o persoană sau o organizație împotriva riscurilor care apar atunci când faceți o plată în avans pentru o tranzacție. De asemenea, o scrisoare de credit vă permite să obțineți anumite garanții atunci când lucrați cu noi furnizori. O scrisoare de credit este indispensabilă pentru persoanele fizice atunci când încheie o tranzacție de vânzare de bunuri.
Astfel, o scrisoare de credit este un cont special deschis cu o organizație bancară pentru a rezerva suma pentru o anumită perioadă (pentru momentul încheierii unei tranzacții, de exemplu). În momentul în care participanții îndeplinesc condițiile tranzacției, banca își asumă obligația de a plăti suma necesară uneia dintre părți.
Scrisoare de credit bancar
În cazul considerat mai sus, banca acționează ca intermediar și garant. El este responsabil pentru plata fondurilor depuse în cont. O astfel de schemă financiară este cu siguranță benefică și fiabilă atât pentru furnizor, cât și pentru beneficiar.
Banca acționează ca un fel de asigurător și își asumă responsabilitatea pentru plata fondurilor în condițiile acordului. Acest lucru devine benefic atât pentru furnizor, cât și pentru destinatar. Primul știe sigur că va primi plata pentru mărfurile livrate, iar al doilea este sigur că va putea plăti la timp. Mai mult decât atât, tariful de credit al persoanelor fizice și al organizațiilor este aproape același.
În plus, o astfel de metodă sigură de decontare garantează ambelor părți îndeplinirea obligațiilor lor, ceea ce permite accelerarea procesului de vânzare.
Pași de intermediere bancară
O tranzacție folosind o scrisoare de credit implică următoarea succesiune de acțiuni:
Încheierea unui contract între părțile la tranzacție, care stabilește toate condițiile în care se va face calculul, inclusiv o scrisoare de credit.
Partea interesată de achiziție trebuie să contacteze banca selectată pentru a întocmi un cont și a depune suma de bani convenită în acord, care este rezervată pentru o perioadă determinată.
Cealaltă parte a tranzacției oferă băncii pachetul necesar de titluri.
După ce a deschis o scrisoare de credit, banca informează banca vânzătorului (banca de consultanță) despre aceasta.
Furnizorul este notificat de către banca consultantă cu privire la deschiderea unei scrisori de credit.
Furnizorul transferă mărfurile destinatarului și transferă băncii emitente toate documentele necesare pentru a confirma implementarea contractului.
Toate documentele transmise sunt verificate de către banca consultantă.
În baza acordului, fondurile sunt creditate în contul vânzătorului de către banca emitentă în care a fost deschisă scrisoarea de credit.
Scrisoare de acord de credit și de plată
Contractul este un document care prezintă toate relațiile părților la tranzacție și informațiile necesare încheierii sale cu succes. Clauzele obligatorii ale contractului sunt:
1. Toate detaliile ambelor părți la tranzacție.
2. Forma în care se încheie tranzacția.
3. Suma care va fi rezervată pentru transfer ulterior către vânzător.
4. Termenii prin care termenii tranzacției vor fi îndepliniți.
5.Mărimea comisiei.
6. Secvența în funcție de care vor avea loc plățile.
7. Clauze care prevăd nerespectarea termenilor unui acord al uneia dintre părți.
8. Obligațiile și drepturile participanților la tranzacție.
Trebuie menționat că astfel de tranzacții financiare pot fi efectuate nu numai de către persoane juridice, ci și de către persoane fizice, în timp ce succesiunea acțiunilor pentru emiterea unei scrisori de credit pentru o persoană fizică nu se modifică.
În ce caz se face un transfer de bani printre participanții la tranzacție?
Transferul fondurilor rezervate se realizează numai după ce îndeplinește toate condițiile necesare ale contractului. Adică banii sunt transferați vânzătorului numai după ce mărfurile au fost livrate cumpărătorului, iar documentele au fost furnizate băncii emitente care confirmă acest lucru. Dacă condițiile contractului nu au fost îndeplinite sau au fost încălcate, cumpărătorul este autorizat să asigure returnarea mărfii către furnizor și să nu plătească pentru aceasta. Contul în sine este deschis pe cheltuiala cumpărătorului sau printr-un împrumut.
Procesul de deschidere a unei scrisori de credit într-o organizație bancară
Pentru a finaliza tranzacția în cauză într-o organizație bancară, de exemplu, pentru a deschide o scrisoare de credit pentru persoane fizice cu VTB 24, trebuie să completați o declarație sub forma unei bănci cu următoarele informații:
1. Informații despre contract (data încheierii, număr).
2. Informații despre furnizor, inclusiv detalii.
3. Forma de plată a fondurilor.
4. Informații despre bunurile care trebuie furnizate cumpărătorului.
5. Informații despre banca de consultanță.
6. Documente care vor trebui furnizate pentru transferul de fonduri către furnizor.
Indiferent dacă alegeți această bancă sau doriți să deschideți o scrisoare de credit la Sberbank pentru persoane fizice, merită să verificați tarifele direct la sucursala băncii sau pe site-ul web.
Tipuri de scrisori de credit
Există mai multe tipuri de scrisori de credit, în funcție de autoritatea părților la tranzacție și de bancă:
1. Reîncărcare. În acest tip de scrisoare de credit, banca are dreptul să anuleze contul pe baza cererii cumpărătorului, fără a anunța vânzătorul. Acest tip de conturi nu este popular datorită lipsei de garanții din partea vânzătorului.
2. irevocabil. Cel mai frecvent tip de scrisori de credit pentru persoane fizice la VTB. Este imposibil să retragi fonduri. Adică, după îndeplinirea condițiilor tranzacției, fondurile vor fi transferate în mod garantat în contul furnizorului.
3. Confirmat. În acest caz, banca va transfera banii către vânzător, chiar dacă nu există fonduri în contul cumpărătorului. Această opțiune este însă riscantă pentru o organizație bancară, de aceea este supusă unui comision destul de mare.
4. Rezerva. Banca care deschide contul acordă vânzătorului o obligație formală scrisă, conform căreia plățile vor fi efectuate chiar dacă cumpărătorul nu îndeplinește condițiile specificate în contract. Acest tip garantează plata către furnizor.
5. Revoltarea. Acesta este deschis numai pentru o parte din suma convenită. După îndeplinirea obligațiilor, aceasta este completată de partea rămasă din sumă. Acesta este de obicei utilizat în cazurile în care mărfurile sunt livrate într-un program specific.
6. circular. Vă permite să primiți bani la orice sucursală a băncii consultante.
7. Cu o clauză roșie. Emitentul este de acord cu transferul de bani către vânzător chiar înainte de confirmarea condițiilor îndeplinite ale contractului.
Scrisori de credit pentru persoane fizice
Este posibil să folosiți scrisori de credit nu numai în relațiile mărfă-bani, ci și în activitatea persoanelor fizice. Esența operațiunilor efectuate rămâne neschimbată, iar contul acționează ca un garant al îndeplinirii obligațiilor. O scrisoare de credit pentru persoane fizice este utilizată pentru a proteja împotriva schemelor frauduloase, precum și în tranzacțiile cu imobiliare.
Un analog al unei scrisori de credit poate fi deschiderea unei celule bancare unde banii pot fi depozitați până la finalizarea tranzacției. Acest lucru se întâmplă după cum urmează:
1. În prezența destinatarului, fondurile sunt depozitate în celulă.
2. Suma depusă este verificată.
3. Există livrare de bunuri sau cumpărare de bunuri.
4. Documentele care confirmă îndeplinirea obligațiilor contractuale sunt furnizate băncii.
5. Vânzătorul primește bani de la celulă.
Tranzacțiile care utilizează o celulă, de regulă, necesită mai mult timp, astfel încât persoanele angajate în activități antreprenoriale preferă o scrisoare de credit, în ciuda costurilor unei scrisori de credit pentru persoane fizice.
opinii
O scrisoare de credit este o formă convenabilă de garantare a îndeplinirii obligațiilor financiare între două părți la o tranzacție. În activitatea antreprenorială, acest tip de conturi este utilizat peste tot. Cu toate acestea, nu este atât de răspândită în rândul persoanelor fizice, deși organizațiile financiare atât de mari ca Sberbank, în orice fel fac reclamă și susțin o scrisoare de credit pentru persoane fizice. Practic nu există recenzii în acest domeniu, din cauza faptului că la încheierea unui contract de vânzare se folosește mai des o celulă bancară. Cu toate acestea, toate comentariile indică fiabilitatea necondiționată a acestei metode de calcul. În VTB au loc, de asemenea, scrisori de credit pentru persoane fizice și juridice și, după cum se știe din surse informative, VTB24 și Sberbank sunt organizații financiare cu cel mai mare grad de încredere între diferite grupuri de cetățeni.
Avantajele și dezavantajele unei scrisori de credit pentru toate grupurile de persoane
Rezumând toate recenziile transmise, putem distinge următoarele avantaje ale scrisorilor de credit:
1. Monitorizarea îndeplinirii obligațiilor din contract din punct de vedere legal (banca nu se va implica în tranzacții dubioase, totul este verificat).
2. Riscurile pentru furnizor sunt minime, de fapt, i se garantează că va primi banii.
3. O scrisoare de credit pentru persoane fizice sau organizații garantează îndeplinirea la timp a obligațiilor de la furnizor.
4. Spre deosebire de creditele convenționale, în acest caz există posibilitatea de a economisi la plata dobânzilor.
Cu toate acestea, există mai multe dezavantaje ale scrisorilor de credit, și anume:
1. Dacă nu furnizați documentele necesare pentru a confirma îndeplinirea obligațiilor din contract, fondurile nu vor fi transferate furnizorului.
2. Datorită volumului mare de documente, tranzacția poate fi destul de lungă.
3. Scrisoarea tranzacțiilor de credit poate fi limitată prin lege.
4. Comisioanele pentru servicii sub scrisori de credit pentru persoane fizice sunt destul de mari. Același lucru este valabil și pentru o persoană juridică.