Certificat bancar: tipuri, procente

Depozitele bancare sunt un instrument pentru generarea unui venit mic, dar stabil. Cu toate acestea, rata dobânzii la acestea acoperă rar rata reală a inflației. Prin urmare, în loc de depozitul obișnuit, puteți emite un certificat bancar. Dobânda se acumulează la o rată mai mare, iar perioada de circulație poate fi chiar o zi.

definiție

În cap. 44 din Codul civil al Federației Ruse se spune că un certificat bancar este Banca Centrală, ceea ce confirmă faptul că depune fonduri în cont și dreptul depozitarului de a primi o anumită sumă de fonduri după timpul specificat. Documentul este emis numai de o instituție de credit. Ordinea de circulație a Băncii Centrale pe piață este reglementată prin scrisoarea Băncii Rusiei nr. 14-3-20.

Banca Centrală este emisă doar pe un formular cu un grad ridicat de protecție. Prezintă condițiile de circulație, plată și eliberare. Dobânda cuponului se plătește în ruble rusești la rata stabilită. Banca nu are dreptul să o schimbe unilateral. Dobânda se plătește în momentul rambursării valorii Băncii Centrale. Dacă certificatul este prezentat înainte de termen, atunci venitul se calculează la ratele prevăzute pentru depozitele la termen. Nu puteți prelungi perioada de valabilitate a unui document.

Venitul din dobânzi la astfel de valori mobiliare este mai mare decât la depozitele obișnuite. Cu toate acestea, certificatele nu participă la sistemul de asigurare. Prin urmare, în cazul falimentului unei instituții de credit, deținătorii nu vor putea primi fondurile lor.

Certificat bancar: tipuri

Certificatele de depozit sunt destinate persoanelor juridice. Pot fi emise până la o zi. Doar certificatele de economie sunt disponibile persoanelor fizice, a căror perioadă de circulație pe piață poate ajunge de la 3 luni la 3 ani.

Certificatele bancare de purtător pot fi prezentate terților. Drepturile asupra acestor valori mobiliare sunt transferate fără reeditare. Terții pot primi venituri sub un certificat personal numai dacă există o misiune. Toate plățile pentru vânzarea și cumpărarea de valori mobiliare se efectuează sub formă de numerar. După expirarea perioadei indicate în document, certificatul devine Banca Centrală la cerere. Adică instituția de credit trebuie să plătească suma specificată la cererea clientului.

rechizite

Un certificat bancar este considerat valabil dacă sunt disponibile următoarele date:

• numele documentului;
• număr, serie;
• data deschiderii;
• suma depozitului;
• Obligația băncii de a returna suma, inclusiv dobânzile;
• data cererii;
• rata veniturilor din dobânzi, inclusiv la prezentarea timpurie;
• suma datorată (în numere și cuvinte);
• cont bancar;
• Numele complet datele deponentului și pașaportului, anexele la certificatul de înregistrare a misiunii (pentru deponentul înregistrat);
• Semnătura persoanelor responsabile de la bancă.

Instituția de credit poate indica detalii suplimentare.

cesiune

Atribuirea unei creanțe pentru valori mobiliare înregistrate se face pe spatele documentului sau pe foi suplimentare. Acordul este semnat de proprietarii vechi și noi, persoana juridică autorizată să efectueze astfel de operațiuni și este sigilat. Un certificat de cont bancar poate fi transferat numai înainte de data scadenței.

Câteva statistici

Certificatul, depozitul bancar oferă o oportunitate de a primi venituri suplimentare. Deși Banca Centrală aduce mai mult interes, cererea sa fluctuează constant. Cea mai mare cerere de certificate a fost observată în 2007, când 46,7% din titlurile neînregistrate au fost emise până la un an. După criza financiară, cererea a scăzut brusc. În 2011, au fost vândute certificate în valoare de 11,5 milioane de ruble, ceea ce este cu 50% mai mic decât în ​​2007. În 2014-2015 s-a înregistrat o creștere puternică a investițiilor.Timp de un an, băncile au vândut Băncii Centrale un total de 349,7 milioane de ruble, din care 78% au fost certificate cu o perioadă de valabilitate mai mare de un an.

Beneficiile

Certificatul (depozitul bancar) are caracteristicile unui depozit convențional și titluri de valoare. Rata dobânzii este fixată în timpul executării documentului, iar venitul se plătește în momentul rambursării acestuia. Ca și Banca Centrală, un certificat poate fi transferat către terți, legat sau lăsat ca gaj. În ultimele două cazuri, transferul drepturilor de revendicare poate fi dificil. După expirarea documentului trebuie reeditată. Prin urmare, va fi necesară modificarea testamentului, deoarece detaliile Băncii Centrale se vor schimba.

Pentru turiști, un certificat bancar poate înlocui cecurile de numerar. Pentru a nu transporta o grămadă de facturi cu dvs. atunci când călătoriți în țară, puteți emite un certificat. Poate fi vândut în orice sucursală a băncii emitente. Dacă documentul nu a expirat, atunci calculul venitului va fi efectuat numai pentru numărul real de zile de utilizare a Băncii Centrale la „rata cererii”. Un alt dezavantaj este că nu toate băncile au o rețea dezvoltată de sucursale în toată țara. Și nu toate filialele aceleiași bănci nu pot obține un astfel de document.

Un certificat înregistrat poate fi restaurat rapid dacă este pierdut sau furat. În acest scop, băncile au dezvoltat o procedură pentru emiterea unui duplicat. Terții nu vor putea efectua încasări sub un astfel de certificat.

deficiențe

Un certificat bancar nu este implicat în sistemul de asigurare a depozitelor. Adică, în cazul falimentului unei instituții financiare, deținătorii de valori mobiliare nu vor primi compensații de la asigurător.

Venitul din dobânzi este impozitat cu o rată de 35%, la fel ca un depozit obișnuit. Dacă Banca Centrală prevede acumularea de venituri la o rată de 11%, iar rata de refinanțare este de 9%, atunci suma percepută cu o rată de 1,5% este supusă impozitării. Astăzi, băncile stabilesc randamente peste rata de refinanțare numai pentru certificatele pe termen lung pentru o sumă mare de investiții. Așadar, după ce ați emis un certificat bancar al Sberbank timp de trei ani, puteți obține până la 10% pe an. Cu cât este mai mare suma, cu atât rata este mai mare.

Certificatele personale sunt supuse impozitului pe veniturile personale dacă documentul și-a schimbat dreptul de proprietate, adică în cazul moștenirii, cadoului sau transferul valorilor mobiliare către o altă persoană. În acest caz, agentul fiscal este beneficiarul venitului. Puteți evita să plătiți venituri trimitând o plată către Serviciul Fiscal Federal care confirmă costul achiziționării unei garanții. Certificatele de purtător nu sunt supuse niciunei taxe. Acest lucru explică cererea mare pentru ei.

Termeni de tratament

O instituție de credit poate plasa certificate numai după înregistrarea condițiilor de emitere în sucursala teritorială a Băncii Rusiei. Proprietarii de certificate pot fi atât rezidenți, cât și nerezidenți. Pentru a face acest lucru, este suficient să depuneți numerar în cont.

Un certificat nebancar este Banca Centrală, care nu indică numele proprietarului. Cine aduce documentul, banca trebuie să plătească titularului o taxă.

În anii 30 în Europa, piața certificatelor de economii era foarte bogată. Documentele au fost transferate, prezentate și vândute tot timpul. Dar, ca parte a luptei împotriva spălării banilor, condițiile de emitere și încasare a fondurilor au fost întărite. Iar în anii 70, certificatele de purtător au devenit o raritate. În Ucraina, de exemplu, de la 1 decembrie 2014, emisia acestor valori mobiliare a fost oprită cu totul. Titlurile vândute anterior au fost rambursate prin transferul de fonduri fără numerar în contul purtătorului. Au rămas în circulație numai certificatele înregistrate emise în valute naționale și străine cu o scadență mai mare de 6 luni.

Condițiile pieței pentru 2017

Astăzi, un certificat bancar pentru clienții corporativi poate fi emis la Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank și Otkritie FC. Remunerația dobânzii depinde de termenul și valoarea depozitului. De exemplu, Otkrytie FC oferă clienților săi un certificat pentru trei luni, care prevede un venit de 8,95%.Prominvestbank plătește o taxă similară dacă suma este plasată până la 1 milion de ruble.

Potrivit Băncii Rusiei, pentru primul trimestru din 2017, au fost emise peste 1.200 de certificate. Banca Centrală are o cerere mare, cu o scadență de până la un an.

Emisiunea certificatelor de economii este, de asemenea, ușor redusă. Rușii preferă certificatele pe termen lung.

timp

O garanție este tranzacționată pe piață de la trei luni la trei ani. În acest caz, extensia nu este furnizată. În timpul eliberării certificatelor, băncile iau în considerare imediat opțiunea de răscumpărare anticipată. În acest caz, titularul primește o valoare nominală, luând în considerare dobânda la o rată redusă. În practică, Sberbank, UBRD, Bars, Finservice și Expobank răscumpărează aceste certificate cu o rată de 0,01%. „CentroCredit” plătește remunerația în intervalul 3,5-6% în funcție de termenul inițial al investițiilor. Intechbank aplică rata bazată pe valoarea nominală a Băncii Centrale: până la 4,99 milioane de ruble. - 3%, peste - 5%.

înregistrare

Nu toate sucursalele chiar și ale unei bănci mari nu pot emite un certificat. Prin urmare, primul lucru trebuie să clarificați pe site-ul instituției de credit adresa sucursalei dorite. Un titular al certificatului poate fi un cetățean de peste 14 ani. Nerezidenții pot plăti Banca Centrală numai prin transferul de fonduri dintr-un cont de card într-un depozit. Pentru înregistrare, trebuie să furnizați un pașaport și orice al doilea document de identificare.

Certificatul constă dintr-un formular și o coloană vertebrală. Primul este emis clientului, iar al doilea rămâne la instituția de credit. Puteți investi în orice sumă în intervalul specificat. În cazul pierderii documentului, trebuie să anunțați imediat instituția de credit. Restaurarea drepturilor asupra unui certificat fără nume va fi posibilă numai prin intermediul instanței. Identificarea proprietarului unei valori mobiliare înregistrate este mult mai ușoară. În caz de deteriorare a formularului, fondurile vor fi disponibile pentru retragere numai după examinare.

Oferte de piata

Sberbank a fost unul dintre primii care au emis certificate. Din februarie 2016, problema Băncii Centrale pentru entitățile corporative a fost oprită temporar. Astăzi, banca oferă clienților doar certificate de purtător. Suma minimă de investiții este de 10 mii de ruble. Investiți suma mai mică de 50 de mii de ruble. pentru orice perioadă nu are sens. Dobânda cuponului va fi calculată la o rată de 0,01%. După ce a emis un depozit de cel puțin 51 de mii de ruble. cu o scadență de 3 luni, puteți obține un venit de 5,5% pe an. În cazul achiziționării unui certificat timp de 36 de luni, taxa va fi calculată în proporție de 5,35% anual. Valoarea maximă a investiției nu este limitată.

O altă bancă de stat, VTB și toate diviziunile sale structurale nu au certificate pentru persoanele fizice din linia de produse. Cu toate acestea, instituțiile de credit emit certificate pentru clienții corporativi ai întreprinderilor mijlocii și mari și le acceptă pentru depozitare.

rentabilitatea

Certificatele sunt răscumpărate la o rată a dobânzii mai mare decât depozitele obișnuite. Fiecare instituție de credit stabilește și stabilește independent rata din contract. Băncile nu au dreptul să-l schimbe pe durata termenului documentului.

Puteți calcula singur nivelul de rentabilitate al certificatului. Pentru a face acest lucru, utilizați doar următoarele formule.

1. Venit = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, unde:

• C1 este costul final.
• С0 - cost inițial.
• N este numărul de zile (luni) dintr-un an.
• T - numărul de zile (luni) de proprietate a certificatului.

2. Prețul pieței = NA + PNA, unde:

• NS - suma nominală.
• PAN - venit acumulat din dobânzi.

3. Prețul pieței = NS x PD x (D: 365 x 100), unde:

• PD - venit din dobânzi
• D - numărul de zile rămase până la scadența Băncii Centrale.

Iată cum puteți calcula independent rentabilitatea unui certificat.