Asigurare bancară: procedură și definiție

Băncile rusești se ocupă de riscuri în două moduri. Prima este elaborarea instrucțiunilor interne în caz de forță majoră, iar a doua este formarea rezervelor. Ambele metode nu dau însă rezultatele dorite. Prin urmare, instituțiile financiare au început să folosească asigurarea depozitelor și a activelor bancare pentru a primi compensații reale pentru pierderi. În același timp, riscurile sunt împărțite în două grupuri. Prima se aplică absolut tuturor organizațiilor care lucrează pe piață, iar a doua - numai băncilor.

poartă

Asigurarea bancară vă permite să construiți un grup eficient de produse axat pe consolidarea relației dintre instituția financiară și consumatori. Acest lucru este deosebit de important pentru instituțiile de credit care încearcă să stabilească relații de încredere cu clienții și pentru cei care încearcă să crească volumul produselor.

tipuri

Asigurarea solicitată pentru toate organizațiile este:

1. Clădiri din dezastre naturale, incendii și alte evenimente imprevizibile.
2. Bunuri cauzate de pierderi și daune.
3. Echipamente electrice și PC de la distrugerea informațiilor.
4. Ofertă de bani din furt.
5. Transport din furt și accident.
6. Viața angajaților.

Sistemul de asigurare bancar include protecție:

1. Orice proprietate a băncii.
2. Hardware și software de la fraudarea hackerilor.
3. Asigurarea cardurilor bancare împotriva riscurilor asociate utilizării acestora.
4. Împrumuturi și depozite.

Schema de lucru

Asigurarea de risc bancar este un sistem de interacțiune între bănci și o companie de asigurare (IC). Dezvoltarea rapidă a sistemului bancar permite fiecărui cetățean să-și facă visul într-o realitate: cumpăra un apartament, mașină sau electrocasnice mari. Prin semnarea unui contract de împrumut, clientul este de acord cu condițiile împrumutului și este privat de dreptul de a alege un partener de asigurare.

Dacă obiectul gajului este proprietatea nouă, atunci practic nu se pun întrebări. Situația este mai gravă dacă clientul trebuie să promită proprietățile pe care le deține deja. Clientul trebuie să rezilieze vechiul contract și să întocmească unul nou cu partenerul IC al băncii.

În cazuri rare, o instituție financiară poate face concesii unui client și întocmește un contract bancar de asigurare cu o altă companie. Și totul pare a fi bun: banca și IC obțin profitul lor, iar clientul este obiectul dorit.

Dar nu atât de simplu

Faptul că SK a primit o licență pentru a desfășura activități pe piață nu înseamnă că a devenit partener al băncii. În acest caz, acreditarea se referă la procesul în urma căruia IC primește confirmarea conformității serviciilor furnizate cu un anumit standard. În acest caz, ratingul este atribuit de bancă, nu de stat. Aceasta este problema. Nu numai că nu este clar modul în care acest proces este în concordanță cu funcțiile atribuite băncii, dar nu este clar după ce criterii se face selecția.

Prin urmare, băncile colaborează rar cu IC-uri „extraterestre”. Cel mai adesea nici nu ajunge la semnarea contractului. Procesul se încheie chiar în etapa de negociere a tarifelor și a ratelor. Fiind de acord să coopereze cu IC Bank, în primul rând, acesta dictează condițiile sale și, în al doilea rând, pretinde nu „închirierea”, ci o taxă de agent cu drepturi depline. Acest lucru se explică prin faptul că instituția financiară primește mai puțin profit în lupta pentru competitivitatea ratelor sale. Principalul argument este următorul: banca este un intermediar în atragerea clienților IC. Mărimea comisiei sale ar trebui să fie de 15-30% din valoarea primei, care depinde de mărimea împrumutului.

Deci, asigurarea bancară este într-adevăr un instrument de interacțiune între instituțiile financiare și companiile de asigurări. Dar nu este întotdeauna benefic pentru client.

Beneficiile

Asigurarea facilitează gestionarea riscurilor, cu condiția să nu existe riscuri și mai mari care să reducă efectul economic la zero.

Orice conflict cu clienții afectează negativ reputația instituției financiare. Prezența poliței permite băncii să transfere aceste probleme asigurătorului.

Protecția este asigurată pentru riscurile care apar neașteptat. Astfel, banca primește beneficiile sale. De exemplu, el nu mai are nevoie să creeze rezerve pentru posibile pierderi. Probabilitatea unei evaluări incorecte a riscului este redusă.

Asigurarea de împrumut bancar aduce venituri suplimentare din vânzarea unui produs nou. Prima poate fi de până la 50% din plata lunară. Odată cu creșterea ofertei, cererea pentru produs crește, imaginea instituției crește, baza de clienți crește. În cele din urmă, interacțiunea băncii cu Marea Britanie reduce costul activității. Asiguratorul primește beneficii similare. El a redus costul activității, crește baza de clienți și crește valoarea primelor. Clienții au acces la mai multe produse de asigurare, care pot fi obținute la prețuri competitive.

Protecție cuprinzătoare

Creșterea riscurilor în segmentul relațiilor monetare stimulează o creștere a interesului instituțiilor financiare pentru asigurare. Astăzi, băncile asigură mai multe riscuri de proprietate: bancomat, furnizare de bani, bunuri și materiale. Cu toate acestea, frauda cu personalul poate crea consecințe mai grave, în special în perioadele de criză financiară. Prin urmare, băncile trec treptat către o asigurare globală (obligațiunea bancară a bancherului).

Voluntar sau forțat?

În Occident, utilizarea BBB de către bănci este considerată prestigioasă și obligatorie. De exemplu, în SUA, FDIC (Corporation Insurance Insurance) a obligat toate băncile care lucrează cu persoane fizice să încheie astfel de acorduri. În Ucraina, primul descoperitor a fost FUIB, care în 2002 a emis BBB în IC „ICCA”. În Rusia, pentru prima dată, acest produs a fost oferit pe piață de către IC Ingosstrakh în 1997. În primul rând, BBB este executat de bănci, care sunt filiale ale instituțiilor financiare occidentale.

Asigurarea BBB Bank include:

• Protecția bunurilor împotriva acțiunilor necinstite ale personalului.
• Compensarea riscurilor asociate unui sistem informatic.
• Despăgubirea costurilor în cuantumul cererii împotriva administratorului.

Este mai ieftin să cumpărați o poliță BBB decât să închei un contract de asigurare separat pentru fiecare dintre riscurile posibile. În plus, infracțiunile economice sunt complexe, este dificil să se determine cauza pierderii: acțiuni ilegale sau eroare a angajaților.

Popularitatea acestui produs nu este nefondată. Băncile produc pierderi prin eliminarea jafurilor, furturilor și falsificării documentelor. Conform statisticilor, 40% din infracțiuni sunt comise de angajați obișnuiți, 30% - manageri, 15% - foști angajați. Robotul mediu este estimat la 1,9 mii dolari. Perpetenții sunt urmăriți penal în 82% din cazuri. Dacă furtul a fost comis folosind software, atunci valoarea medie a producției este de 250 de mii de dolari și numai infractorii sunt prinși în doar 2% din cazuri.

cerinţe

O asigurare completă poate fi emisă de departe de fiecare instituție financiară. Una dintre condițiile de participare la program este evaluarea sistemului de securitate de către un inspector, o companie de audit internațional sau un reasigurator. Nu orice bancă este pregătită să-și deschidă informațiile interne pentru evaluare. Prin urmare, majoritatea instituțiilor financiare se bazează pe asigurarea de daune materiale.

Un alt obstacol este nivelul ridicat de deductibil. Plata pentru asigurare este de 2,5-5% din valoarea acoperirii, care poate ajunge la câteva milioane de dolari. De exemplu, Alfa-Bank a încheiat un acord în care valoarea acoperirii este de 80 de milioane de dolari. Nu orice instituție financiară își poate permite astfel de costuri. Franciza este, de asemenea, foarte mare. Asigurarea nu va acoperi pierderile minore asociate, de exemplu, cu furturile minore. Pierderile în valoare de 50-100 mii dolari sunt supuse compensării.Prin urmare, pentru a primi compensații pentru numerar furat, este mai rentabil să închei un contract de asigurare de fonduri și în paralel să întocmești un contract de asigurare de proprietate din acțiuni ale unor terți.

Bani dimineața - scaune seara

Nu orice Marea Britanie este gata să ofere un astfel de produs băncilor. BBB este o asigurare individuală. Dezvoltarea programului se realizează după un studiu detaliat al procedurilor interne, raportării și sistemului de securitate al băncii. Prețul produsului ar trebui să acopere costurile companiei asociate cu formarea rezervelor, reasigurarea riscurilor și serviciile de inspector. Va fi dificil de spus dacă va fi acceptabil pentru bancă.

O parte integrantă a BBB este reasigurarea. În Federația Rusă, IC-urile nu pot acoperi toate riscurile din astfel de acorduri în detrimentul propriilor rezerve. Prin urmare, companiile universale facilitează intrarea pe piața internațională. Majoritatea riscurilor de reasigurare ale asiguratorilor ruși sunt asumate de companii precum Lloyd’s, ACE European Group, Aspen Insurance etc.

Este deosebit de importantă calificarea angajaților companiei, care sunt intermediari între instituția financiară și reasigurator. Oricare ar fi compania care se angajează să ofere BBB, cea mai mare parte a lucrărilor se realizează prin intermediul brokerilor internaționali. Prin urmare, încrederea, profesionalismul și eficiența sunt factori cheie în alegerea unui asigurător.

Asigurare bancară în Rusia

În Federația Rusă, anumite riscuri sunt în prezent asigurate. Cele mai populare tipuri sunt asigurarea de credit și cardurile din plastic. Una dintre caracteristicile sistemului intern este modificarea costului diferitelor riscuri. În special, operațiunile cu o pondere ridicată a factorului uman (de exemplu, politicile bancomate, furnizarea de bani) sunt apreciate mai scump, iar riscurile „obișnuite” (de exemplu, protecția proprietății) au scăzut semnificativ în preț.

Crizele economice din trecut au avut un efect dublu asupra pieței. Pe de o parte, volumele pieței au scăzut semnificativ, iar pe de altă parte, băncile au început să perceapă asigurarea bancară ca un instrument de protecție împotriva forței majore. Acest lucru indică faptul că în Rusia acest segment este în stadiul de dezvoltare, deși în Europa este mult mai mult decât bancar.

Asigurare de credit

Aceasta este o asigurare de risc bancar legată de acordarea unui împrumut. Această direcție are mai multe subspecii.

Asigurare de rambursare a împrumutului. O astfel de politică a fost foarte populară în anii 90 în Rusia. Asigurarea este oferită pe durata contractului de împrumut. Dacă împrumutul nu este rambursat, SK plătește băncii 90% (în funcție de deductibil) din suma datorată. Dar după o modificare a legii în 1996, acest tip de politică a fost interzisă. Neplata unui împrumut nu constituie o bază pentru aplicarea unei polițe.

Asigurarea bancară în cazul rambursării împrumutului este oferită atât pentru tranzacții individuale, cât și pentru întregul portofoliu de împrumuturi. Suma este determinată pe baza datoriei totale, inclusiv a dobânzii. Limita de răspundere a asigurătorului este cuprinsă între 50-90%.

Asigurare ipotecară pentru împrumutat.

Asigurarea unui obiect colateral este emisă în cazul distrugerii sau daunelor sale. Toate costurile asociate cu achiziționarea poliței sunt suportate de către împrumutat. Sberbank oferă astfel de asigurări bancare în trei moduri:

1. Beneficiarul devine creditor. El plătește prima. Dar toate cheltuielile sunt incluse în costul împrumutului.
2. Beneficiarul este împrumutatul. Pentru ca banca să nu piardă controlul asupra procesului de plată, obligă asiguratul să plătească toate primele de asigurare printr-un cont specific.
3. Asiguratul este împrumutatul, beneficiarul este banca. Această schemă tradițională este cea mai adesea folosită de băncile din Federația Rusă.

Asigurare la export. Necesitatea acestei politici apare atunci când un rezident încheie un acord cu un nerezident pentru exportul (importul) de mărfuri. Un nerezident elaborează o poliță de asigurare în Marea Britanie pentru a evalua riscul insolvenței clienților.În practica mondială, astfel de tranzacții sunt supuse unei asigurări obligatorii. Credit Insurance Corporation evaluează solvabilitatea unui nerezident folosind informații de la o agenție de rating.

Sistem de asigurare a depozitelor bancare

CER este un mecanism guvernamental de protecție a numerarului. Esența sa este să efectueze plăți către clienți dintr-un fond special în cazul revocării licenței de la o bancă. Asigurarea de depozit bancar previne panica în rândul investitorilor, asigurând stabilitatea sistemului și reducând costurile de depășire a efectelor crizei.

CER-urile funcționează în 104 țări. În țările CSI, se aplică numai depozitelor persoanelor fizice și, de exemplu, în Canada - depozitelor doar rezidenților. În general, valoarea CER-urilor a scăzut, deoarece statele preferă să igienizeze instituțiile financiare decât să le elimine.

În Federația Rusă, asigurarea depozitelor bancare se realizează pe baza aceleiași legi federale nr. 177. Politica se aplică fondurilor persoanelor fizice și fizice (din 2014), care sunt pe conturile instituțiilor financiare înregistrate în Federația Rusă. Sunt excluse următoarele:

• fonduri ale avocaților, notarilor, dacă contul a fost deschis pentru activități profesionale;
• contribuții fără nume;
• fonduri transferate către trust;
• depozite în sucursalele străine ale băncilor;
• transferuri fără deschiderea unui cont;
• fonduri pentru asigurarea medicală obligatorie;
• instrumente electronice.

În cadrul acestei legi, cardurile bancare (altele decât cărțile de credit) deschise de către persoane fizice sunt, de asemenea, asigurate.

În data de 04.10.17, 803 instituții au participat la programul CER din Federația Rusă. Suma maximă de compensare pe care clienții o pot primi de la DIA în cazul retragerii licenței de la bancă este de 100% din valoarea depozitului, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble. Asigurarea depozitelor bancare în valută străină se extinde la suma recalculată la rata Băncii Centrale la data evenimentului asigurat. Dacă un deponent are un împrumut și un depozit într-o bancă, atunci valoarea compensației este redusă cu valoarea cererilor reconvenționale.

Carduri bancare

Potrivit Raportului Nilson, în 2017 au fost emise 20,56 miliarde de carduri. În Federația Rusă, din 2013, existau 0,85 cărți pe cetățean, iar până în 2017 - 1,98. În același timp, Federația Rusă folosește unul dintre ultimele locuri în ratingul de utilizare a numerarului. Peste 20% din operațiuni sunt efectuate fără carduri bancare. Acest lucru nu este surprinzător. Conform statisticilor, aproximativ 30% din IP-uri nu acceptă carduri pentru plată. Potrivit experților, acest lucru indică un nivel scăzut de dezvoltare economică a țării.

Astfel de indicatori scăzute pot fi explicate nu doar prin mentalitatea și conservatorismul rușilor, ci și pentru afacerile cu profil înalt ale Master Bank, Investbank, etc. O altă problemă este infrastructura subdezvoltată. În Stockholm, de exemplu, unele instituții nu acceptă bani pentru bunuri și servicii. O măsură similară la Moscova cu Sankt Petersburg ar putea funcționa, iar în orașele mici va provoca o prăbușire.

Una dintre soluțiile problemei este creșterea nivelului de securitate a contului. În acest scop, cipurile sunt integrate în carduri. Modificările aduse Legii Federale „Sistemul național de plăți” au adus o contribuție importantă. Acum, băncile sunt obligate să informeze clienții despre toate operațiunile din cont, iar clienții - să informeze despre operațiunile ilegale în termen de 24 de ore de la momentul debitării.

Gestionarea riscurilor poate fi îmbunătățită prin emiterea unei asigurări de card bancar. Sberbank, de exemplu, plătește despăgubiri clienților în caz de phishing, escrocherie, furt care a avut loc după retragerea banilor dintr-un bancomat, pierderea cardului. Cu toate acestea, cele mai bune tarife de servicii sunt furnizate până în prezent numai pentru carduri co-marca.

Preț de emisiune

Potrivit Băncii Centrale din 2015, 1,58 miliarde de ruble au fost scrise ilegal din contul rușilor. Deși legea este în vigoare în Federația Rusă, potrivit căreia băncile trebuie să returneze fondurile furate din cont, de fapt doar jumătate din cererile de la victime au fost satisfăcute. Cu toate acestea, băncile oferă activ oamenilor să asigure carduri.

Vostochny Express oferă clienților săi o politică prin care pot primi plata pentru o operațiune ilegală comisă oriunde în lume. O politică similară a Promsvyazbank se aplică numai operațiunilor pe Internet. Dintre cele mai mari zece instituții din Federația Rusă, Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 și Home Credit oferă servicii de asigurare. În funcție de condițiile pachetului selectat, contribuțiile variază între 720 de ruble. până la 6 mii de ruble, iar suma de plată - 20-350 mii de ruble. Pentru a primi compensații, clientul trebuie să raporteze în timp util furtul de fonduri către bancă și să prezinte o declarație de la agențiile de aplicare a legii.

Banca se angajează să returneze fondurile în termen de 3-10 zile de la data semnării
act de asigurare. Acest document este întocmit la 7-10 zile de la primirea tuturor documentelor de către asigurător. Dacă poliția începe o anchetă, termenul de plată va fi reprogramat. Deși, prin lege, banca trebuie să decidă cu privire la compensarea fondurilor în termen de 30 de zile.

Astfel, asigurații pot primi plata de la bancă în trei cazuri: furt de fonduri folosind un card, plastic fals și jaf la un bancomat. În alte cazuri, clientul va trebui să compenseze pierderile pe cheltuiala sa.