Dezvoltarea tehnologiei are un impact asupra tuturor sferelor vieții umane. Într-o măsură mai mare, aceste modificări sunt pozitive, cum ar fi plățile fără numerar - este convenabil, rapid și sigur. Cum funcționează acest sistem? Care sunt pro și contra lui? Despre aceasta și multe altele - în articol.
dreapta
În Federația Rusă, sistemul de plăți fără numerar este competența dreptului financiar și civil. Transferul bancar este reglementat prin 3 acte de reglementare:
- Codul civil al Federației Ruse, unde în capitolul 46 „Calcule” conține informațiile necesare despre acest tip de plată.
- Regulamentul privind normele de transfer de fonduri și Regulamentul privind eliberarea cardurilor de plată aprobate de Banca Rusiei. Aceștia iau în considerare formularele, procedura de efectuare a plăților fără numerar în Federația Rusă și cerințele pentru documentele de plată.
participanți
Organizarea plăților fără numerar este proiectată în așa fel încât participanții săi să poată plăti fără mult timp.
Conform documentelor de mai sus, participanții la plățile fără numerar pot fi:
- persoane fizice;
- persoane juridice;
- antreprenori;
- magazine;
- alte institutii.
Participanții fără numerar după efectuarea tranzacțiilor cu numerar primesc documente de decontare care confirmă faptul tranzacției. Acestea conțin următoarele informații necesare:
- detalii de cont și BIC al destinatarului transferului;
- numele băncii plătitoare;
- TIN al titularului contului de la care vor fi debitate fondurile;
- numele și numărul de cont al instituției de credit.
Conceptul
Pe baza conținutului documentelor de mai sus, se poate remarca faptul că plata fără numerar este o plată care se face fără a utiliza numerar prin transferul de bani din contul bancar al plătitorului în contul bancar al destinatarului. Acest tip de plată este disponibil pentru toată lumea - persoane fizice și juridice, antreprenori. Dar procesul de plată este posibil numai la bănci și organizații de credit autorizate să efectueze astfel de operațiuni.
principii
Transferul bancar este un sistem care se bazează pe unele principii. Respectarea lor asigură ordinea și securitatea plăților fără numerar. Deci, organizarea plăților fără numerar se bazează pe principiul:
- Acceptarea, care presupune acordul sau notificarea obligatorie a titularului contului pentru a scoate bani din cont. Această regulă este supusă chiar și solicitărilor din partea agențiilor guvernamentale.
- Urgență, care presupune existența unui interval de timp stabilit de plătitor, în timpul căruia ar trebui să se producă anularea fondurilor. Dacă sunt încălcate, banca are responsabilitatea.
- Libertatea de alegere, ceea ce implică capacitatea participanților de a alege o formă de calcul.
- Legalitate, care presupune respectarea obligatorie a tuturor operațiunilor cu legea aplicabilă.
- Principiul lichidității, care presupune menținerea sumei necesare în cont pentru executarea fără probleme a plăților.
- Control, ceea ce implică necesitatea de a controla corectitudinea tranzacțiilor și respectarea dispozițiilor stabilite cu privire la procedura de efectuare a plăților fără numerar.
- Responsabilitatea, care presupune existența unei răspunderi corporale sau necorporale pentru nerespectarea condițiilor contractului dintre participanții la tranzacție.
formă
Formularele de plată fără numerar sunt transferuri sau plăți prin:
- cerere de plată și comandă;
- debit direct;
- bani electronici;
- scrisoare de credit;
- verifica cărți
- de colectare.
O cerere de plată este cerința destinatarului de fonduri (creditorul) de a plăti o anumită sumă prin bancă pentru bunurile livrate, lucrările efectuate sau serviciile prestate.
Debitul direct este debitul fondurilor din contul plătitorului în favoarea beneficiarului fondurilor (creditor), cu condiția ca plătitorul să furnizeze băncii un ordin de plată care să conțină informații cui, când și câți bani trebuie plătiți.
Banii electronici reprezintă o înlocuire virtuală a numerarului care poate fi plătit printr-un portofel electronic cu acces la Internet.
Scrisoarea de credit - calcul al scrisorii de credit (ordinul) plătitorului, care indică suma și condițiile de plată pentru beneficiarul fondurilor.
Un carnet de cecuri este o broșură formată din 25 sau 50 de foi - cecuri, fiecare conținând informații despre plătitor - deținătorul cărții. O foaie, semnată de plătitor, vă permite să primiți suma indicată în acesta în contul destinatarului de fonduri.
Colectarea este un serviciu bancar prin care se angajează să transfere o plată din contul plătitorului în contul beneficiarului fără acesta din urmă, dar dacă există o comandă și alte documente necesare.
tipuri
Transferul bancar este un tip de plată care practic nu are granițe și timp, deoarece în acest fel puteți plăti bunuri și servicii într-o țară și să stați într-o altă, fără să mai vorbim de oraș. Pe baza acestui fapt, toate tipurile de plăți fără numerar pot fi:
- Non-mărfuri, care includ plata utilităților, instruirea într-o instituție de învățământ, consultări și tratament într-o instituție medicală și alte servicii similare.
- Marfă, care include plata pentru lucrurile destinate schimbului de bani sau alte produse și servicii: materii prime, materiale, produse finite.
- Interstate, care includ decontări între plătitor și beneficiarul fondurilor ale căror conturi corespondente sunt situate în diferite țări.
- Intra-republican, care include decontări între plătitor și beneficiarul fondurilor ale căror conturi sunt în același district federal.
- Garantat, în care suma plății este rezervată în contul plătitorului și se transferă beneficiarului după îndeplinirea îndatoririlor sale către plătitor.
- Negarantate, care includ plăți care nu sunt documentate.
- Instant, care include o plată efectuată în momentul achiziționării unui produs sau a primirii unui serviciu.
- Amânat, în care plata pentru bunuri sau servicii se face la momentul specificat în contract și nu imediat. Această formă de plată include credit, plan de rată, credit ipotecar.
mijloace
Metodele de plată pentru plăți fără numerar pot fi contactate și fără contact:
- plăți cu carduri bancare prin terminalul POS;
- plăți pe tehnologii NFS folosind un smartphone;
- transfer de bani de pe un card folosind tehnologiile PayPass și Pay Wave;
- servicii furnizate de servicii bancare online;
- decontare prin detalii despre carduri cu acces la internet;
- transfer de bani prin portofele online folosind terminale.
plată
Transferul bancar este un transfer de fonduri de la un cont corespondent la altul, care afișează informații despre expeditor, destinatar, valoarea transferului și numele produsului sau serviciului. Dacă vânzătorul nu își îndeplinește obligațiile față de cumpărător, suma va fi restituită clientului, cu excepția comisiei sistemului bancar.
Conform documentelor legale, plata fără numerar se bazează pe următoarele principii:
- toate tranzacțiile ar trebui efectuate pe baza unui acord între bancă și proprietarul contului corespondent;
- o plată este transferată dintr-un cont corespondent în altul numai dacă există o sumă suficientă de plătit;
- tranzacțiile sunt efectuate într-o ordine de coadă;
- participanții fără numerar au dreptul să aleagă oricare dintre formele disponibile de plăți fără numerar, indiferent de domeniul lor de activitate;
- participanții fără numerar au dreptul să dispună de numerar disponibil la discreția lor.
rambursare
Bunurile sau serviciile achiziționate prin transfer bancar ale băncii pot avea o calitate inadecvată. În acest caz, clientul are dreptul să returneze banii cheltuiți. Pentru a confirma achiziția sau cumpărarea serviciului, clientul trebuie să furnizeze magazinului sau organizației un cec, un pașaport (sau un alt document de identitate) și o carte de garanție. Dacă serviciul sau achiziția a fost făcută online, clientul trimite documentele scanate prin poștă la adresa depozitului companiei. Vânzătorul fie schimbă mărfurile în cea de care are nevoie cumpărătorul, fie returnează bani în contul său bancar.
Dar clientul nu are întotdeauna dreptate, deoarece vânzătorul unui produs sau serviciu are dreptul să refuze restituirea banilor cheltuiți. Astfel de cazuri includ:
- mărfurile sunt alimentare și sunt de bună calitate;
- mărfurile sunt clasificate ca produse neînlocuibile și nu pot fi returnate;
- documentele privind transferul de bani în contul vânzătorului sunt pierdute;
- mărfurile au fost exploatate și și-au pierdut prezentarea.
Beneficiile
Plățile fără numerar sunt o metodă de plată dovedită care a câștigat încrederea utilizatorilor datorită avantajelor sale incontestabile. Acestea includ:
- un sistem flexibil vă permite să efectuați una sau mai multe tranzacții sub forma unui „lanț” cu posibilitatea de plată suplimentară;
- nu este nevoie de o casă de marcat și, prin urmare, puteți economisi la întreținerea acesteia;
- disponibilitatea plăților fără numerar, deoarece puteți obține documentele bancare necesare, dacă este necesar;
- fondurile pot fi stocate în conturile bancare pentru un timp nelimitat;
- siguranță, deoarece nu există posibilitatea de a face activități frauduloase cu bani falsi;
- costuri reduse de distribuție;
- nevoia de a transfera numerar către bancă în termen de trei zile de la primirea la casie economisește timp, deoarece nu este nevoie de operațiuni suplimentare cu banca.
deficiențe
În ciuda numărului mare de avantaje ale plăților fără numerar, această metodă de plată pentru servicii prezintă mai multe dezavantaje:
- sistemul bancar, ca oricare altul, nu este asigurat împotriva întreruperilor în muncă, ceea ce poate duce la probleme la transferul de bani sau la retragerea acestuia din cont;
- interacțiunea continuă cu banca duce la plăți suplimentare și, eventual, obligatorii.
Această metodă de plată poate fi dezavantajoasă pentru antreprenorii începători, deoarece necesită un flux de numerar regulat pentru a plăti salariile angajaților și pentru a plăti serviciile bancare.