Asigurarea voluntară de accident garantează sprijin financiar pentru asigurații și familiile acestora în caz de urgență. Valoarea totală a compensației poate fi aleasă independent, ținând cont de nivelul propriu de venit și de gradul de risc în profesia sau hobby-ul ales. În cazul în care câștigătorul de pâine din familie a murit sau a devenit dezactivat în urma unui accident, familia lui va primi sprijin financiar și nu va sfârși fără un trai.
Posibil accident - un motiv pentru a vă gândi la asigurare
Suntem atât de obișnuiți să trăim într-o lume periculoasă, încât nu suntem conștienți de accidentele tragice care ne așteaptă. Pericolele ne pot depăși în cele mai neașteptate locuri: în timpul meselor, jucând sport, călătorind cu transportul public și multe altele. Orice tip de accidente: de la o stare de rău simplă la vătămare severă - aduc nu numai durere excretoare, dar și costuri materiale grele. Pe lângă costurile obligatorii de tratament și achiziționarea de medicamente, pacientul se așteaptă la un handicap temporar. Și dacă boala este suficient de severă, victima poate rămâne cu dizabilități - iar acest lucru va afecta cel mai trist bunăstarea în sine și familia sa.
Nu este surprinzător, asigurarea voluntară de accident în țările dezvoltate este o necesitate pentru toate segmentele populației. Fără asigurare, este imposibil să obții asistență medicală bună sau să găsești un loc de muncă decent. Iar asigurarea pentru copii a devenit obligatorie în multe țări. Treptat, înțelegerea nevoii de asigurare vine în țara noastră.
Ce vă puteți asigura
O poliță de asigurare voluntară de accident poate fi achiziționată în favoarea persoanei care a semnat contractul sau în favoarea terților. Tipurile de accidente pentru prevenirea politicilor achiziționate sunt enumerate mai jos. Acesta este:
- a fi rănit;
- handicap din cauza unui accident;
- spitalizare urmată de intervenție chirurgicală din cauza unui accident;
- handicap din cauza vătămării;
- moarte.
Asigurarea voluntară de accidente industriale nu acoperă cazurile în care este dovedită natura non-personală a prejudiciului. Aceasta se aplică situațiilor în care persoana asigurată a provocat un accident din cauza intoxicației cu alcool sau droguri. Nu se va primi indemnizație de asigurare chiar dacă vătămarea a fost primită din cauza comiterii de acțiuni ilegale.
Formulare de asigurare pentru accidente
În prezent, companiile de asigurări vând asigurare împotriva accidentelor sub două forme:
- protecția indivizilor;
- asigurare corporativă (de grup).
În primul caz, cumpărătorul poliței se asigură pe el sau pe o altă persoană și plătește în mod independent contribuțiile obligatorii, în al doilea - compania suportă aceste costuri. Asigurarea corporativă implică faptul că polița nu este emisă pentru angajații singuri, ci pentru întregul personal al atelierului, departamentului sau organizației în ansamblu. Mai mult, perioada în care funcționează regimul de asigurare este limitată la orele de lucru sau în zilele lucrătoare - la discreția administrației întreprinderii.
Cum funcționează o politică corporativă?
Tipul corporatist de asistență de asigurare plătește contribuțiile de asigurare de accident în mod voluntar, pe baza principiilor protecției muncii și a unei politici loiale față de personalul său. O astfel de asigurare este naturală pentru corporațiile europene și nord-americane, unde asigurarea este o componentă obligatorie a pachetului social. O poliță de asigurare colectivă reprezintă un sprijin financiar serios pentru angajații companiei, deoarece în caz de accident toată lumea va putea conta nu numai pe contribuțiile voluntare ale colegilor, ci și pe o asistență financiară substanțială pentru propria familie. Astfel de polițe sunt benefice și pentru o organizație care a încheiat un contract de asigurare voluntară corporativă pentru accidente: acest lucru ridică prestigiul organizației și îl protejează de cheltuieli neprevăzute, inclusiv amenzi de la inspectoratul pentru protecția muncii, cheltuieli pentru avocați și asistență familială pentru angajatul vătămat. În plus, costul portofoliilor de asigurare este mult mai ieftin decât achiziționarea polițelor individuale pentru fiecare angajat.
Tipuri de asigurare
Contractele de asigurare sunt încheiate forțat sau opțional. În primul caz, compania obligă legea să semneze contractul. În al doilea rând, dorința voluntară a angajatului de a compensa cheltuielile probabile. Luați în considerare aceste două tipuri de asigurare mai detaliat.
Asigurarea obligatorie de accident este garantată prin lege pentru anumite categorii de cetățeni implicați în anumite domenii de activitate sociale sau economice. Este vorba despre militari, reprezentanți ai agențiilor de aplicare a legii, angajați ai Ministerului Urgențelor ș.a. Cu câțiva ani în urmă, asigurarea obligatorie pentru pasageri era de asemenea necesară, dar acum acest articol a fost anulat și înlocuit cu asigurarea de răspundere civilă.
Asigurarea de accidente voluntare se bazează pe libera alegere a asiguratului. În centrul dorinței de a vă asigura este o dorință sănătoasă și logică de a oferi familiei în cazul pierderii capacității de muncă. Asiguratul stabilește, în mod independent, cât timp ar trebui încheiat un contract și cât ar trebui să fie considerat drept compensație de asigurare.
Reguli de asigurare pentru accidente
Pentru a solicita o poliță de asigurare voluntară pentru accidente, veți avea nevoie de un pașaport și o cerere scrisă de mână. Dar dacă intenționați să achiziționați o asigurare vizată pentru milioane de ruble sau intenționați să vă angajați în orice activități extreme, asigurătorul poate solicita de la dvs. certificate și documentele suplimentare.
Restricții contractuale
Asiguratul este obligat să se familiarizeze cu anumite restricții impuse de organizația de asigurare. Condițiile de bază ale asigurării de accidente voluntare limitează diferite aspecte ale contractului: restricțiile pot fi legate de vârsta solicitantului, compensația finală, starea de sănătate (asiguratorii sunt reticenți să asigure asigurări de accident cetățenilor grav bolnavi, persoane cu dizabilități).
Perioada de asigurare
Un punct important al oricărei polițe este coordonarea condițiilor de asigurare. Acestea pot fi oferite de societatea de asigurare sau pot fi convenite de către persoana asigurată.
Perioada convenită poate fi:
- în jurul ceasului;
- pentru perioada de ocupare prin activitate profesională și mutarea de la locul de muncă și înapoi;
- numai pentru perioada de îndeplinire a atribuțiilor oficiale;
- pentru un timp convenit anterior (în timpul unei zile de sport sau a unei excursii cu bicicleta etc.).
În general, un contract de asigurare poate fi încheiat pentru o perioadă diferită - de la o zi (de exemplu, pentru perioada de mutare) la zeci de ani. Dacă este emisă o asigurare voluntară, solicitanții cumpără cel mai adesea poliță pentru o perioadă anuală, uneori pentru câțiva ani.Asigurarea de accidente de viață în Rusia este rară, deși în Europa și SUA aceasta este o practică obișnuită. În acest caz, contribuțiile sunt plătite aproape toată viața, iar la împlinirea unei vârste nefuncționale, asiguratul așteaptă și o majorare a pensiei.
Când asigurarea are efect
Data la care începe să funcționeze asigurarea este obligatoriu indicată în contract. De obicei, perioada de asigurare începe din ziua următoare zilei în care se plătește prima de asigurare. Plata inițială este calculată pe baza compensației preconizate de asigurare și poate fi calculată în intervalul 0,1% - 10%, în funcție de setul de riscuri. Se propune ca politica să fie publicată în diferite opțiuni:
- Cu o acoperire continuă care garantează furnizarea de asigurare oriunde în lume, cu o listă completă de riscuri. Aceasta include sport activ sau muncă extremă. Dacă are loc un accident și după ce apar consecințe severe (o operațiune din cauza căderii de la înălțime, de exemplu), se va face o compensație monetară pentru toate evenimentele care au avut loc. Un astfel de contract de asigurare de viață este ales de persoanele care doresc să se protejeze pe ei înșiși și pe cei dragi.
- O politică de acoperire orară sau zilnică. O astfel de asigurare acoperă o anumită perioadă de timp - de exemplu, timpul de călătorie, evenimentele sportive etc. Aceasta include, de asemenea, asigurarea copilului la diferite evenimente sportive. Astfel de politici sunt cel mai adesea încheiate de organizatorii diferitelor competiții care doresc să reducă la minimum riscurile posibile. Dacă incidentul a depășit timpul și locul specificate în contract, atunci acesta nu va fi considerat un eveniment de asigurare, iar compensația pentru acesta nu va fi percepută.
Procedura pentru un eveniment asigurat
Un contract de asigurare voluntară nu scutește absolut beneficiarul de acțiunile necesare care îl vor ajuta să reducă daunele cauzate de o combinație de circumstanțe. Dimpotrivă, o ambulanță care nu a fost chemată prompt, neglijarea sfaturilor medicale, poate deveni baza pentru ca compania de asigurări să refuze compensațiile pentru pierderi.
Deci, ce trebuie făcut atunci când apare o situație de asigurare:
- Caută imediat sfaturi medicale.
- Notificați asigurătorul despre incident (de regulă, acest lucru se poate face în cel mult treizeci de zile după eveniment).
- Depuneți companiei de asigurare o cerere de rambursare împreună cu documentele care atestă producerea evenimentului asigurat.
- La decesul persoanei asigurate, beneficiarul final (al cărui statut este confirmat prin contractul de asigurare de viață) sau succesorul asiguratului trebuie să prezinte companiei de asigurări documente care să ateste dreptul de a primi rambursare (o comandă privind numirea beneficiarului sau un act de moștenire, care ar trebui să fie primit de beneficiar la șase luni de la decesul asiguratului. persoană).
- La solicitarea compensației de asigurare, trebuie să se prezinte un pașaport și o poliță (registrul de documente necesar poate fi obținut de la asigurător).
- Reprezentantul companiei studiază valabilitatea cererii în termen de 10-60 de zile, calculează valoarea finală a plății asigurării și o transferă clientului, în cazul în care acesta din urmă a depus documentele necesare și nu există motive pentru a protesta producerea evenimentului asigurat. Un litigiu de accident poate transfera plata unei despăgubiri: până la verdictul instanței, asigurătorul nu va putea soluționa evenimentul de asigurare și nu va efectua o plată.
- Dacă doriți să faceți apel la valoarea compensației sau la refuzul companiei de asigurare, aveți dreptul să scrieți o declarație autorității de supraveghere.
Taxe de asigurare
Pentru pachetele de asigurare standard, asiguratul poate determina în mod independent mărimea contribuției și posibila plată de asigurare pe care și-o poate permite. Contribuția este calculată pe baza setului de riscuri specificat în pachet.Cu cât sunt mai multe riscuri inerente portofoliului de asigurări, cu atât va fi mai mare plata anticipată. Asiguratorul stabilește în mod independent limita superioară și inferioară a tarifelor. Poate începe cu 0,12% din valoarea probabilă a compensației și poate termina cu 10% pentru cele mai riscante tipuri de asigurare. Ce determină contribuția finală?
- activitatea principală a asiguratului (cu cât este mai riscant, cu atât mai multe contribuții);
- hobby-uri actuale (pentru iubitorii de sporturi riscante, majorarea taxelor);
- vârsta asiguratului (persoanele în vârstă, minorii vor trebui să plătească mai mult);
- sex (pentru bărbații care au trecut de patruzeci de ani, costul asigurării crește semnificativ);
- sănătatea și bunăstarea asiguratului (primele sunt mai mari pentru cei care suferă de afecțiuni cronice);
- istoricul asigurărilor (pentru clienții obișnuiți, asigurătorii reduc tariful);
- numărul persoanelor asigurate (contribuțiile în cadrul contractelor corporative, programele de asigurare a familiei sunt reduse);
- perioada de asigurare (pentru fiecare an următor este valabil contractul, asigurării i se va acorda cu siguranță o reducere la prima de asigurare);
- numărul de riscuri asigurate (cu cât există mai multe, cu atât este mai mare prețul poliței);
- polita companiei de asigurare.
Suma plăților după producerea evenimentului asigurat depinde de tipurile de riscuri prescrise. Dacă, în urma circumstanțelor, asiguratul și-a pierdut temporar capacitatea de a lucra, se acordă o prestație zilnică în numerar, în funcție de partea fixă a indemnizației de asigurare. Dacă o persoană a devenit complet incapabilă să lucreze, o așteaptă o singură plată, constituind o anumită proporție din valoarea totală a poliței de asigurare. În cele din urmă, ca urmare a decesului beneficiarului, așteaptă o compensație completă sau o dublă compensare completă, în funcție de condițiile contractului de asigurare.
Fiecare are posibilitatea de a plăti primele de asigurare la un moment dat sau în rate, conform graficului convenit cu compania de asigurare. Înainte de a semna contractul de asigurare, este necesar să vă familiarizați cu notele de subsol și suplimentele scrise cu litere mici și să discutați cu asigurătorul toate punctele de neînțeles. Astfel, veți evita dezacorduri grave în cazul unui eveniment asigurat și veți ajunge la un compromis fără intervenție judiciară.