Ce fel de persoană este aceasta - intermediar financiar? Ce face? Care este specificul operei sale? Poate o organizație să acționeze ca intermediar? Vom vorbi despre acest aspect și alte aspecte în cadrul acestui articol.
Informații generale
În cazurile în care o entitate de piață sau chiar un întreg sector al economiei nu dispune de resurse financiare suficiente pentru a plăti cheltuielile planificate, puteți proceda astfel:
1. Reduceți cheltuielile.
2. Lucrați la creșterea veniturilor din numerar.
3. Împrumutați bani de la alte facilități sau sectoare.
Alături de aceasta, există structuri comerciale, persoane fizice și chiar organizații guvernamentale care au mai mulți bani decât au nevoie. Prin urmare, rezumând, putem spune că există două categorii de obiecte:
1. Poseda exces.
2. având deficit.
Trebuie menționat că intermedierea financiară nu este inclusă în alte grupuri de activități economice și, prin urmare, este considerată separat atât la nivel legislativ, cât și la nivel privat.
Ce să facem în această situație?
Există un concept de „intermediere financiară” în statul OKVED. Explicați pe scurt, cei care au bani în exces sunt furnizorii lor. Proprietarii deficitului se transformă în consumatori. Aceste două grupuri sunt mai bine cunoscute sub numele de creditori și împrumutați. Un subiect sau un sector al economiei poate fi simultan atât proprietarul unui deficit cât și un exces. Adevărat, indiferent de situația generală, ambele tipuri de activități se pot desfășura simultan. Dar, atunci când se întocmește statistici de stat, se realizează diviziunea în alb și negru. În același timp, intermedierea financiară este implicată în redistribuirea fondurilor disponibile în cadrul sistemului economic.
Ce este asta?
Intermedierea financiară este o instituție economică cu drepturi depline. Sarcina sa este de a asigura comunicarea între debitori și creditori. Intermediarii iau bani de la aceștia din urmă și îi furnizează mai întâi. Și acest lucru este în interes. Trebuie menționat că suma fondurilor acumulate de intermediarii financiari le depășește semnificativ pe cele care trec prin alte sectoare ale economiei. Ca recompensă pentru aceste servicii, se ia un anumit procent.
Apropo, există chiar intermediari financiari între instituții. Să ne uităm la un mic exemplu de design atât de uimitor. Să spunem că în Federația Rusă există o bancă „Depozite și împrumuturi”. El dorește să-și ofere serviciile clienților de pe tot globul. Dar, din păcate, el nu are infrastructura necesară. Apoi încheie un acord privind furnizarea de servicii intermediare cu banca „Cea mai mare instituție financiară din lume”. Și atunci când un client dorește să transfere fonduri de la Federația Rusă în Polonia, unde „Depozitele și împrumuturile” nu au un reprezentant, un partener este conectat la această operațiune. Deși, desigur, aceasta nu este singura opțiune pentru o cooperare atât de benefică reciproc.
Despre capcane
Inițial, poate părea că intermedierea financiară nu are sens. Într-adevăr, este mult mai profitabil atât pentru împrumutat cât și pentru creditor să acționeze direct. Dar într-o economie dezvoltată, această logică nu funcționează. Cert este că acum acumularea și redistribuirea numerarului gratuit este o întreagă industrie pentru care lucrează o infrastructură considerabilă.
Să ne uităm la un mic exemplu. În Perm există o întreprindere.Face cu succes bani și deține o parte din fonduri în contul său de depozit, deoarece aceasta este o rezervă de două sute de mii de ruble. De fapt, sunt la bancă. O fată locuiește în Yaroslavl care vrea să-și repare apartamentul. Pentru a face acest lucru, are nevoie de două sute de mii de ruble. Merge la bancă și cere un împrumut. Instituția financiară analizează veniturile fetei, istoricul ei de credit și decide să satisfacă solicitarea. În același timp, șase procente pe an scad asupra depozitului, în timp ce împrumutul va fi emis la douăzeci.
Desigur, acest exemplu este foarte exagerat și simplificat, dar vă permite să înțelegeți mecanismul. Compania nu cheltuie bani, pentru că are nevoie de o rezervă. Și dacă există posibilitatea, deși parțial, de a compensa pierderile din inflație, atunci de ce să nu profităm?
Fata vrea să trăiască în condiții mai bune și primește ocazia. Și banca ia paisprezece la sută din suma oferită cu titlu de taxă pentru serviciile sale. Așa funcționează acumularea și redistribuirea fondurilor disponibile. Acum să vorbim despre beneficii specifice.
Pentru creditorii
Intermedierea financiară în acest caz poate reduce riscul de credit. Este puțin probabil ca pentru oricine să existe un secret că în condițiile de piață moderne există șanse mari de a nu rambursa atât valoarea principală a împrumutului, cât și dobânda. Serviciile de intermediere financiară permit diversificarea riscului datorită distribuției sale către un număr semnificativ de împrumuturi emise.
Țineți minte, mai devreme se spunea despre profitul destul de mare al băncii sub forma a paisprezece la sută? Indicatorii reali pe teritoriul Federației Ruse sunt foarte apropiați de acest aspect, deoarece există astfel de riscuri. În același timp, sunt luate în considerare și salariile pentru angajați, impozitele etc. În plus, contactarea intermediarilor financiari facilitează găsirea unui împrumutat de încredere. Până la urmă, băncile și alte structuri similare li s-a atribuit rolul de a verifica solvabilitatea debitorilor și de a organiza distribuția serviciilor. Acest lucru reduce riscul de credit, precum și costurile.
De ce să transportați bani la depozit?
Și un alt aspect important - intermedierea financiară a băncii contribuie la rezolvarea problemelor de lichiditate care pot apărea cu agenții economici. Cu alte cuvinte, îndeplinește fără obstacole toate obligațiile care le-au fost asumate contrapărților. Care este mecanismul dat? Pentru astfel de cazuri, instituțiile financiare dețin o anumită parte din activele lor în numerar. Acest lucru este facilitat atât de dorința internă de dezvoltare, cât și de reglementarea legislativă.
Deci, statul a obligat băncile să aibă anumite sume minime de garanție. Dacă memoria servește, atunci pentru băncile de investiții din Federația Rusă această cifră este de 180 de milioane de ruble. De asemenea, anumite sume ar trebui să fie la casă. După cum vedeți, intermedierea financiară este un element structural important al economiei moderne.
Pentru debitori
Piața intermedierii financiare este utilă și pentru cei care caută fonduri. În primul rând, disponibilitatea unei astfel de oportunități vă permite să luați împrumuturi în condiții acceptabile. Intermediarii financiari colectează date despre debitori, determină nivelul de fiabilitate și oferă un nivel adecvat al ratei dobânzii. Mai mult decât atât, lucrurile sunt mai bune cu solicitantul, cu atât îi vor fi oferite condiții mai plăcute. Acest punct se explică prin faptul că prezența intermediarilor financiari reduce riscul pentru creditorii primari.
Nu trebuie să uităm că prezența intermediarilor financiari vă permite să lucrați în conformitate cu o schemă standardizată, care simplifică coordonarea momentelor de lucru, cum ar fi momentul furnizării și suma fondurilor. De ce este important acest lucru? Cert este că, de regulă, debitorii au nevoie de fonduri decât creditorii sunt gata să ofere. Prezența intermediarilor vă permite să transformați această situație și să completați golul.Deoarece se acumulează sume mari de la mulți clienți, este posibil să se satisfacă și cererea pentru împrumuturi mari de la debitori.
Specificitatea obiectului în considerare
Trebuie înțeles că există nu numai bănci, ci și alte intermedieri financiare. OKVED va oferi o imagine completă a acestui lucru. În sfârșit, aș dori să notez faptul că, în condiții economice specifice (de exemplu, în perioada de criză), intermediarii financiari își pierd foarte mult rolul. Dacă acest proces dobândește un caracter de masă, apare fenomenul de dezintegrare. Acesta este numele colapsului sistemului de intermediere financiară, atunci când se efectuează tranziția la creditarea directă. Acest proces poate avea consecințe cu adevărat devastatoare. Aceasta afectează sistemul financiar și piețele. Și este bine dacă costă o singură țară.
Cum nu ne amintim de criza care a început în SUA la sfârșitul anului 2007 și s-a dovedit a fi pe deplin în 2008. Atunci totul a început cu împrumuturi imobiliare imobiliare și un control slab în urmărirea profitului. S-ar părea că răspunsul este simplu - pentru a consolida supravegherea. Dar nu atât de simplu. Cert este că astfel de situații apar ca urmare a unei politici financiare imperfecte. Și aici ambele zmeie și o atitudine blândă sunt la fel de periculoase. La ce conectivitate duce, putem vedea. Dar stabilirea unui plafon pentru pariuri, o supraestimare a ratei rezervării sau chiar interzicerea anumitor operațiuni poate duce la prețuri mai mari, ceea ce va duce la o plată excesivă.
concluzie
Desigur, instituția intermediarilor financiari este imperfectă. La el sunt multe plângeri. Foarte des, nimeni nu se pledează vinovat pentru crearea situațiilor de criză și toată lumea evită să plătească cu plasarea suplimentară pe gâtul contribuabililor obișnuiți sume importante la care nu au nimic de făcut. Ei bine, poate că în viitor vor veni cu ceva mai perfect, dar acum, fără această instituție, economia modernă nu poate funcționa.