„Voi vinde datoria unei persoane conform documentului de executare”, astfel de anunțuri au început să apară din ce în ce mai des pe diverse burse și licitații. Criza economiei ruse a determinat mulți cetățeni să nu mai acorde împrumuturi. Oamenii își pierd locul de muncă, există diverse optimizări la întreprinderi care duc la salarii mai mici, firmele încep să întâmpine dificultăți de lichiditate etc. - toate acestea duc la întârzieri bancare. Și apoi apar evenimente care pot fi caracterizate condiționat de o singură frază: „bulgăre de zăpadă” - apar amenzi, penalități, dobândă pentru dobândă, penalități pentru neplata dobânzii pentru dobândă etc. iesi.
O situație similară nu este neobișnuită în economia noastră. Băncile au acumulat atât de multe datorii încât ei înșiși nu știu ce să facă cu ele. Aici sintagma este potrivită - „nu poți fi grațiat”, în care organizațiile de credit în sine nu știu unde este mai bine să pui virgulă. Calea de ieșire constă în atribuirea drepturilor de creanță pentru costul minim pe care noii creditori sunt gata să le acorde. Este posibilă vânzarea unei datorii a unei persoane fizice? Vom răspunde la această întrebare în articolul nostru.
Conceptul de cesiune
Ce se întâmplă dacă banca a vândut datoria către o persoană fizică? Are dreptul la asta? De fapt, da, da. Acest lucru se întâmplă totul în cadrul dreptului rus, în care există un astfel de lucru ca un acord de cesiune. Dăm o definiție.
Un acord de cesiune (cesiune) este o cesiune a drepturilor de a solicita un împrumut sau un alt tip de contract de datorie de la un creditor la altul.
Creditorul inițial se numește cedent, iar cel nou este numit cesionar. Banca are dreptul de a vinde datoria unei persoane nu numai unei alte instituții de credit, ci și oricărei persoane fizice. Unii cetățeni chiar au reușit să-și răscumpere pasivele de la bănci prin manechine pentru o sumă de zece ori mai mică decât datoria.
restricţii
Pentru a vinde o datorie a unei persoane în baza unui acord de cesiune, nu este necesar acordul debitorului. Prin urmare, frazele: „nu știam”, „nu sunt de acord”, „nu am dreptul” sunt absolut inutile. Cu toate acestea, există restricții care interzic creditorilor originari să transfere creanțe: dacă contractul de împrumut afirmă în mod expres că astfel de acțiuni nu pot fi efectuate. Începând cu 2017, legea este în vigoare în ceea ce privește colecționarii: băncile nu le pot fi vândute datorii dacă nu există acordul direct în contractul de împrumut. Dacă nu există o interdicție directă, atunci în mod implicit, se consideră că dreptul la cerere poate fi transferat (o excepție este pentru agențiile de colectare).
Nu contează că debitorul plătește în mod regulat întreaga sumă datorată la timp și integral. În acest caz, o instituție de credit își poate transfera dreptul de creanță către o altă persoană, de exemplu, în cazul în care se apropie de faliment.
Cum să vinzi o datorie a unei persoane la primire? Mai multe detalii în paragraful următor.
Datoria de primire
O chitanță este cea mai simplă formă a unui contract de împrumut încheiat, de regulă, între două persoane. Cu cât există mai multe informații detaliate, cu atât sunt mai multe șanse de a recupera o datorie într-o procedură judiciară. De asemenea, este posibilă vânzarea unei datorii a unei persoane fizice prin primire în cadrul legislației civile actuale prin încheierea unui acord de cesiune adecvat.
Colecționarii și intermediarii se tem de aceste datorii, deoarece există riscuri mari de neplată. Cele mai atractive pentru acestea sunt următoarele încasări:
- certificată de un notar;
- cu detalii despre împrumutat și creditor;
- prezența martorilor cu toate datele despre aceștia.
prețurile
Puteți vinde în mod legal o datorie către o persoană fizică, cu toate acestea este mai bine ca un creditor să încerce să încaseze suma datorată de la debitor. Cert este că prețurile la schimburi și licitații sunt foarte mici pentru transferul drepturilor la creanțe. În timpul crizei, au scăzut și mai mult, întrucât piața datoriilor este suprasaturată. Organizațiile de credit vând portofolii întregi de datorii de mai multe milioane pentru 0,1-1% din valoarea lor. În cazuri rare, prețul ajunge la 10-15%. La schimburi individual, puteți negocia condiții de până la 50% și uneori până la 80% din valoarea datoriei. Depinde de perspectiva recuperării și este foarte problematic să vindeți o datorie a unei persoane încheiate oral, deoarece va fi dificil să demonstrați o astfel de tranzacție într-o instanță.
Factorii de cost
Costul vânzării sau achiziției datoriei depinde de următorii factori:
- Statutul în societate. Cu cât o persoană ocupă un post mai mare, cu atât sunt mai multe șanse ca o datorie să i se poată cere. Datoriile unor showmani celebri, actori, politicieni și alții sunt deosebit de populari în rândul colecționarilor. Folosind aceștia, puteți provoca un strigăt public prin crearea de publicitate eficientă pentru o agenție de colectare.
- Solvabilitatea împrumutatului.
- Sumele datorate.
- Prezența sau absența unui act de executare.
- Garanție de credit.
- Prezența altor împrumuturi.
- Posibilitatea de a se declara faliment etc.
Vânzarea datoriei către colecționari
Înainte de a plasa un anunț undeva cu cuvintele „Voi vinde datoria unei persoane către colecționari”, trebuie să pregătiți documentele relevante. Principala regulă privind schimburile și stocurile - cu cât sunt mai multe dovezi scrise și informații despre împrumutat, cu atât mai bine.
În prima etapă, viitorului destinatar i se oferă toate documentele pentru analiza autenticității și riscurilor posibile. Acest lucru durează de obicei de la câteva zile la câteva luni. După aceea, colecționarii își exprimă prețul.
Este important să știți că obligația de a notifica debitorul înainte de transferul drepturilor revine creditorului inițial.
Datoria executivă
Dacă există anunțuri la schimburi cu sintagma „Voi vinde datoria unei persoane în baza documentului de executare”, acest lucru nu garantează încă că datoria va fi rambursată. Singurul plus din documentul de executare este faptul că nu este necesară autentificarea documentelor. Orice altceva, dimpotrivă, este un minus. Cert este că încasarea creanțelor în baza documentului de executare este ultima etapă legală efectivă de influență. După aceasta, este aproape imposibilă returnarea sumei datorate în condițiile legii. Eficiența executorilor judecătorești lasă mult de dorit, întrucât până la o mie de cazuri de procedură de executare pe angajat. Prin urmare, datoriile la acestea la licitații și schimburi au cel mai mic preț.
Noua lege a colecționarilor
În 2017, a intrat în vigoare noua Lege federală privind activitățile de colectare. Se aplică numai persoanelor fizice și nu se aplică datoriilor persoanelor juridice, precum și datoriilor pentru utilități.
Noua lege spune că băncile au dreptul de a atribui dreptul de a cere numai agențiilor de colectare autorizate. Această măsură a fost forțată, pe măsură ce un val de mișcare publică anti-colecționar a cuprins țara, asociat cu acțiunile ilegale ale agențiilor. Statul a prezentat o serie de cerințe serioase pentru obținerea unei licențe și a introdus amenzi grave pentru munca fără ea. Totuși, acest lucru nu înseamnă că doar agențiile de colectare au dreptul de a răscumpăra datoriile de la bănci. Orice persoană poate cumpăra datorii scadente.
Subtilități și riscuri ale contractului de cesiune
Nu uitați că transferul drepturilor de creanță pentru datorii are riscuri, în special pentru cumpărători - cesionari. Unii debitori cunosc lacune în legislația pe care o folosesc în scopuri proprii.
La încheierea contractului de cesiune, creditorul inițial trebuie să anunțe debitorul că a avut loc o nouă tranzacție și că acum trebuie să ramburseze datoria către o altă persoană. Cu toate acestea, multe agenții de colectare cumpără datorii într-un portofoliu unic de mai multe milioane. Adesea, banca cesionară nu deranjează să trimită scrisori înregistrate debitorilor care nu și-au îndeplinit obligațiile față de aceasta. Prețul acestor active este de obicei de 1-2%. Banca trebuie să se elibereze de activele nelicide și de colectori - pentru a câștiga. Respectarea legislației și informarea tuturor este scumpă, iar agențiile se bazează pe analfabetismul legal al populației. Dacă unul din o sută de debitori plătește, atunci activitatea sa va fi deja profitabilă.
Este important de știut că debitorul are dreptul să nu plătească bani noului creditor înainte ca acesta din urmă să furnizeze dovezi ale contractului de cesiune. Dacă valoarea datoriei este mică (20-50 mii de ruble), atunci puteți fi sigur că colecționarii nu vor încasa datorii în instanță, deoarece astfel de procese le costă mai mult decât suma câștigului.