„Lista neagră” a băncii implică o bază în care sunt înscriși clienți nesiguri cu un istoric financiar stricat. Este imposibil să intri în ea fără niciun motiv, precum și ieșirea nu este deloc ușoară. Sarcina principală pentru o persoană care ia un împrumut ar trebui să fie rambursarea la timp. Dar în viață există situații când totul scapă de sub control. În articol vom analiza cum să ieșim din „lista neagră” a băncilor.
Care este lista neagră?
Conform legii federale „La combaterea legalizării veniturilor din infracțiuni”, băncile sunt obligate să monitorizeze și să verifice clienții care deschid conturi și lucrează cu ei. În urma auditului, dacă sunt primite date compromițătoare, instituția financiară are dreptul de a refuza efectuarea operațiunilor bancare sau a altor servicii. În acest caz, clientul este introdus în „lista neagră”, la fel pentru toate băncile.
În unele situații, contul unui client bancar poate fi blocat, accesul la transferuri sau un cont personal poate fi restricționat, dar acest lucru nu înseamnă că este inclus într-o astfel de listă. Dar dacă acest lucru s-a întâmplat, trebuie să vă gândiți urgent la cum să ieșiți din „lista neagră” a băncilor, întrucât un istoric de credit prost amenință cu unele probleme.
Cine primește și de ce?
Atât persoane fizice, cât și persoane juridice pot fi incluse în această listă din următoarele motive:
- Participarea accidentală sau voluntară la escrocherii frauduloase.
- Cazierul judiciar lichidat sau restant.
- Arestarea proprietății sau a împrumutatului, astfel cum a decis instanța de judecată.
- Datoria întârziată sau neplătită către o instituție financiară.
- Plăți regulate cu întârziere.
- Furnizarea intenționată de informații false.
- Recunoașterea unui client ca persoană incompetentă.
Este posibil să ieșiți din „lista neagră” a băncii, vom lua în considerare în continuare în articol.
criterii
Principalele criterii pentru a intra într-o astfel de listă sunt caracteristicile negative, inclusiv:
- Întârzieri la plățile împrumuturilor și alte prestații la un contract de împrumut.
- Datoriile existente pentru alte obligații monetare (impozite neplătite, amenzi, pensii, datorii comunale).
- Un cazier judiciar, în primul rând legat de infracțiuni economice.
- Prezentarea documentației false sau informații false în cunoștință de cauză.
- Proces de faliment sau existent în trecut.
- Apariția în cazuri penale, fraudă ș.a.
- Existența pedepselor judiciare.
- Restricții privind cedarea conturilor și a bunurilor impuse de o instanță sau executorii judecătorești.
- Recunoașterea unei persoane ca fiind legal incompetentă sau înregistrată la o instituție psihiatrică.
Ce ameninta
Introducerea unui astfel de registru nu este o sentință și nu înseamnă un refuz complet al cooperării. Serviciul de consultanță va sfătui întotdeauna cum să ieși din „lista neagră” a băncilor. De asemenea, la nivel legislativ, o instituție nu poate restricționa accesul unui client la serviciile financiare. Acestea sunt doar date pe care banca le poate utiliza la discreția sa.
Prin decizia conducerii, specialistul în servicii pentru clienți poate întocmi un nou contract, în ciuda istoricului bancar deteriorat. Prin urmare, întrebarea de unde și cum să obțineți un împrumut, dacă sunteți deja pe „lista neagră”, nu ar trebui să fie înfricoșătoare. Deci, o altă instituție financiară poate lua o decizie pozitivă, spre deosebire de locul în care este stabilită întârzierea.
În caz de refuz, banca trebuie să aibă un motiv mai semnificativ decât să găsească potențialul client într-un dulap de dosar negru. Banca Centrală a Federației Ruse, în scrisoarea sa explicativă „La contabilizarea informațiilor despre cazurile de refuz de a efectua operațiuni”, a indicat faptul că informațiile pe care clientul le-a primit refuzuri în cooperare cu alte instituții financiare nu sunt singurul motiv pentru care a refuzat să furnizeze servicii.
Așadar, atunci când apare întrebarea, cum să ieși din „lista neagră” a Băncii Centrale, trebuie să ții minte următoarele. În cazul în care cazul de refuz este decis în instanță, instituția financiară trebuie să furnizeze dovezi documentare că a fi într-un astfel de registru nu este principalul argument în favoarea deciziei. Trebuie să existe alte criterii pentru a lua o decizie adecvată.
Cum să ieși: instrucțiuni pas cu pas
Conform modificărilor aduse Legii Federale nr. 115 în luna martie a acestui an, este posibilă albirea reputației clientului și eliminarea de pe „lista neagră” a băncilor. Cum să ieși din asta în acest caz? Acest mecanism funcționează după cum urmează:
- Prin trimiterea unei cereri adecvate la bancă, puteți afla motivul pentru care ați intrat într-un registru nesigur. În plus, în cazul refuzului de a coopera, instituția de credit trebuie să își motiveze decizia.
- În cazul unor argumente nerezonabile „nu” sau argumente insuficiente, clientul are dreptul de a depune documente cu titlu oneros, pe baza cărora, după verificare, banca poate lua o altă decizie. Este important de menționat că astfel de lucrări sunt prezentate unei organizații care a refuzat să coopereze. Adesea, există momente în care alte bănci sunt gata să-și îndeplinească obligațiile comune cu clientul, în timp ce acesta rămâne în „lista neagră”. Banca care a refuzat serviciul se poate retrage din aceasta, invocând acest motiv.
- În medie, este nevoie de 10 zile pentru a examina documentele explicative prezentate.
- Pe baza rezultatelor verificării, clientul primește una dintre opțiunile de răspuns. În primul rând, banca retrage refuzul și trimite datele relevante la Rosfinmonitoring, unde fac notițe și le scoate din „lista neagră”. Într-o altă formă de realizare, recunoașterea motivelor de refuz este valabilă, clientul fiind considerat în continuare nesigur.
- Dacă împrumutatul nu este de acord cu decizia instituției financiare, acesta are dreptul să apeleze la departamentul de interacțiune al Băncii Centrale. Aici, o comisie special asamblată examinează documentele de la client și banca eșuată. În termen de 20 de zile, o decizie este luată și trimisă la Rosfinmonitoring. Dacă este acceptat în favoarea clientului, atunci în 1-2 luni, va fi șters din „lista neagră”, iar banca va fi obligată să coopereze.
Informații despre motivele refuzului
Acum am aflat care este „lista neagră” a băncii și cum ajunge acolo. În același timp, trebuie respectate în mod clar fundamentele legale ale acestei acțiuni.
În conformitate cu legea, banca trebuie să explice motivul refuzului, dar nicăieri nu este indicat cum o poate face. De regulă, o instituție de credit utilizează codurile Rosfinmonitoring curente atunci când generează un răspuns negativ la o solicitare. Lista acestora este următoarea:
- Organizația este înregistrată la o adresă de masă (excepții sunt centre comerciale și centre de afaceri).
- Minimă sau puțin mai mare decât dimensiunea capitalului autorizat.
- Adresa persoanei juridice este similară cu înregistrarea reprezentantului autorității executive la locul de reședință.
- Lipsa unui organ executiv la o adresă legală.
- Fondator, contabil, angajat - o singură persoană.
- Combinația simultană a acelorași posturi în mai multe misiuni.
Fiecare dintre aceste motive poate fi un motiv legitim pentru a refuza cooperarea. Banca poate primi aceste date într-un mod deschis sau închis. Deschis - datele sunt disponibile în baza de date generală privind impozitele, migrația, asigurările și alte servicii. Sursele închise nu au fost dezvăluite de bancă.Dacă vă aflați pe „lista neagră” a băncilor, trebuie să încercați să înțelegeți cum să remediați situația în viitorul apropiat.
Documente pentru explicarea veniturilor companiei
Nu există cerințe reglementate pentru documentația ca atare. Compania, la discreția sa, alege cum să depună mărturie despre activitatea sa antreprenorială legitimă și să nu dea motive pentru concluzii că este angajată în încasarea încasărilor din metode ilegale.
Cel mai adesea, suspiciunile sunt respinse cu ușurință prin furnizarea de date care pot fi înregistrate:
- în ultima declarație fiscală;
- Explicații de ce declarația fiscală nu este disponibilă;
- Plăți la plata deducerilor fiscale, dacă au trecut prin altă bancă;
- acorduri de parteneriat, conform cărora este indicată circulația tuturor fondurilor companiei.
Ce trebuie de făcut pentru a nu intra în registrul clienților nesiguri
Dacă ajungeți într-o situație atât de neplăcută, nu ar trebui să întârziați soluția întrebării despre cum să ieșiți din „lista neagră” a băncilor. O altă organizație financiară vă poate ajuta în acordarea unui alt împrumut sau va trebui să împrumutați bani de la prieteni sau rude. Există o altă opțiune - cereți băncii să instaleze plata arieratelor dacă circumstanțele grave au precedat-o.
Nimeni nu este în siguranță de a fi lista neagră. Cu toate acestea, urmând câteva recomandări, puteți reduce acest risc la minimum:
- Nu permiteți niciunul dintre criteriile enumerate să fie listat în negru.
- Nu este necesar să te străduiești să fii un client ideal, provocând suspiciuni și verificări inutile, este mai bine să par mediu.
- Aveți un cont de debit cu un sold mediu și o mișcare regulată de fonduri sau utilizați alte servicii bancare în mod continuu.
- Nu încercați să vă extrageți situația financiară și să dați informații incorecte.
- Atunci când solicitați servicii de credit, trebuie să vă evaluați cu adevărat capacitățile financiare. Cu un venit stabil, sarcina optimă este de 30% din câștigurile totale.
- Monitorizați-vă istoricul creditului, ajustând pozițiile problematice.
- Studiați cu atenție condițiile contractului. În primul rând, acest lucru va ajuta la evitarea surprizelor neplăcute și, de asemenea, în ochii angajaților băncii va crea impresia unui client serios.
Cum să ocoliți „listele negre” ale băncilor: sfaturi
Trebuie să știți că datele privind întârzierea se încadrează în registrul de încredere dacă întârzierea este depășită mai mult de 10 zile. Până la acest termen limită, neplata este considerată tehnică. Într-o astfel de situație, trebuie să încercați să o eliminați de urgență. Istoricul creditului nu va avea de suferit.
În cazul unei situații de viață dificile, nu trebuie să vă ascundeți de o instituție financiară. Dimpotrivă, ar trebui să mergi acolo și să încerci să rezolvi problema împreună.
Soluția poate fi un împrumut la o altă bancă. Ei bine, dacă condițiile contractului vor fi mai bune.
Trebuie reținut faptul că, pe lângă criteriile general acceptate pentru evaluarea împrumutatului, instituția folosește și cele individuale, de aceea există șansa obținerii unui nou împrumut cu un termen de rambursare diferit pentru cel vechi.
Un comportament responsabil în soluționarea problemelor financiare, gestionarea atentă a fondurilor proprii și împrumutate este cheia unei cooperări reciproce avantajoase cu banca. Trebuie să încercați să nu intrați într-un astfel de registru, deoarece va dura ceva timp pentru a ieși din el.