În Federația Rusă, sistemul bancar este reprezentat de băncile centrale și comerciale, precum și de alte organizații non-bancare de credit. Putem spune că sistemul bancar al Federației Ruse este pe două niveluri. Nivelul superior este reprezentat de Banca Centrală, iar nivelul inferior de toate celelalte.
Banca Centrală a Federației Ruse
Banca Centrală a Rusiei este cea mai mare bancă care operează în Rusia. El este subiect de reglementare monetară. Obiectivele și obiectivele sale sunt reglementate la nivelul Constituției și al legislației federale.
Toate băncile pot fi împărțite în două categorii: băncile emitente, care sunt Banca Centrală, și băncile comerciale. O caracteristică a unei bănci de emisiune este aceea că are dreptul să emită unități în monedă națională, precum și să reglementeze circulația fondurilor în Rusia.
Băncile comerciale
Această categorie de bănci include instituții de credit create pentru a deservi persoane juridice și persoane fizice, oferindu-le posibilitatea de a efectua diverse tranzacții financiare. Băncile atrag depozite, acordă împrumuturi și, de asemenea, efectuează operațiuni de decontare, plată și intermediere. În plus, băncile comerciale participă la tranzacții cu piața de acțiuni și obligațiuni.
Băncile comerciale și Banca Centrală diferă prin faptul că scopul primei este acela de a face profit. Profitul bancar se numește marjă. Se calculează ca diferența dintre rata dobânzii la împrumuturile emise de bancă și rata dobânzii la depozite.
Servicii furnizate de bănci comerciale de tip comercial
Adjectivul „comercial” indică faptul că banca a fost creată pentru a face profit. Există însă și bănci care se specializează mai mult în furnizarea anumitor servicii bancare.
Cele mai comune servicii furnizate de băncile comerciale sunt următoarele:
- împrumuturi acordate persoanelor fizice și juridice;
- efectuarea de tranzactii valutare;
- împrumuturi auto;
- ipoteci;
- schimb de note deteriorate pentru nesortate;
- crearea și menținerea conturilor de decontare pentru entitățile economice;
- operațiuni cu metale prețioase.
Sarcinile și obiectivele instituțiilor financiare
Sarcinile băncilor centrale și comerciale sunt diferite. Banca Rusiei funcționează în trei domenii principale. În primul rând, el ar trebui să încerce să mențină funcționarea stabilă a sistemului bancar și să încerce, de asemenea, să reducă cât mai mult rata de scădere a lichidității întregului sistem bancar din țară. În al doilea rând, Banca Centrală a Rusiei ar trebui să asigure fiabilitatea și eficiența întregului sistem de plată. A treia sarcină a Băncii Centrale este menținerea puterii de cumpărare a rublei, precum și menținerea unui curs de schimb stabil.
În acest moment, guvernul rus a instituit un regim de schimb valutar al rublei. Anterior, Banca Centrală a încercat să mențină moneda națională din cauza impactului țintit pe piața valutară.
Spre deosebire de diverse instituții de credit nebancare și bănci comerciale, Banca Centrală nu urmărește niciun scop comercial în cursul activităților sale. Banca Rusiei este responsabilă pentru dezvoltarea pieței financiare din Federația Rusă și asigură, de asemenea, stabilitatea acesteia. Obținerea unui profit nu este obiectivul său principal.Aceasta este diferența principală între băncile comerciale și Banca Centrală a Federației Ruse.
Valoarea băncilor comerciale
După cum am menționat anterior, obiectivul principal al activităților operaționale ale băncilor comerciale este acela de a face profit. Acesta este tocmai interesul lor comercial. O bancă comercială poate fi creată pe baza oricărei forme de proprietate și este o companie de afaceri.
În economia de azi, băncile comerciale joacă un rol important. Sunt intermediari și realizează distribuția capitalului între sectoare și regiuni ale statului. Una dintre principalele sarcini ale băncilor comerciale este de a asigura circulația neîntreruptă a numerarului și a capitalului în stat. De asemenea, această categorie de bănci este responsabilă pentru acordarea de împrumuturi întreprinderilor industriale, statului și populației. În plus, băncile comerciale creează condițiile pentru acumularea fondurilor organizațiilor și cetățenilor.
Funcțiile Băncii Centrale
Din cauza faptului că băncile comerciale și Banca Centrală urmăresc obiective diferite în activitățile lor, funcțiile lor diferă. Pentru a rezolva sarcinile stabilite pentru Banca Centrală, acesta îndeplinește următoarele funcții:
- stocarea rezervelor de aur și de schimb valutar;
- acumularea și stocarea rezervelor ale organizațiilor de credit;
- controlul instituțiilor de credit;
- emiterea de fonduri de credit;
- împrumuturi către bănci comerciale;
- reglementarea monetară a economiei.
Pentru a îndeplini aceste funcții, există multe metode. Banca Rusiei are dreptul de a schimba normele rezervelor obligatorii ale băncilor și de a efectua operațiuni de piață. Astfel de operațiuni includ achiziția și vânzarea de obligațiuni guvernamentale, facturi și alte titluri.
De asemenea, Banca Centrală are dreptul de a modifica dimensiunea ratelor de credit. Această sarcină este pusă în aplicare ca parte a reglementării creditului. Un alt domeniu important de activitate este dezvoltarea politicilor de schimb valutar. Toate metodele de mai sus sunt denumite în general comune, deoarece afectează activitățile tuturor băncilor comerciale, precum și piața capitalului de credit.
Pe lângă metodele generale, se disting și cele selective. Aplicarea lor are ca scop reglementarea anumitor tipuri de împrumuturi (anuitate sau consumator, de exemplu). Aceste metode se pot concentra, de asemenea, pe acordarea de împrumuturi unei industrii variate.
Exemple de metode selective sunt plafoanele de credit (limitele), care reprezintă o restricție directă asupra mărimii împrumuturilor care pot fi acordate de anumite bănci din Federația Rusă. Al doilea exemplu de metode selective este reglementarea condițiilor în care sunt emise anumite tipuri de împrumuturi. Banca centrală poate stabili diferența între ratele dobânzilor la împrumuturi și depozite.
"Banca băncilor"
Banca Centrală nu cooperează cu antreprenorii și cu populația Federației Ruse. Principalii clienți ai acesteia sunt băncile comerciale, care sunt intermediari între Banca Centrală a Federației Ruse și entitățile economice.
Banca centrală păstrează numerar de la băncile comerciale. Acești bani se numesc rezerve. Istoric, rezervele erau destinate să ramburseze depozitele. Suma minimă de rezervă în raport cu valoarea obligațiilor de depozit este stabilită de Banca Rusiei.
Fiind o „bancă a băncilor”, Banca Centrală a Federației Ruse este organismul care prevede reglementarea întregului sistem de plăți din Rusia. Sub responsabilitatea sa este crearea și organizarea decontărilor interbancare, coordonarea și reglementarea sistemelor de decontare. Banca Centrală este centrul întregului sistem bancar al Federației Ruse.
Funcțiile băncilor comerciale
Principalele funcții ale Băncii Centrale și ale băncilor comerciale sunt semnificativ diferite.Dacă activitatea Băncii Centrale are un caracter mai reglementar, activitățile băncilor comerciale sunt asociate cu redistribuirea resurselor monetare și stimularea economiilor.
Funcția principală este de a intermedia împrumuturile. Banca este angajată în redistribuirea banilor care pot fi eliberați în procesul de cifră de afaceri a capitalului întreprinderilor și a veniturilor private. Redistribuirea fondurilor se realizează pe orizontală, adică de la creditor la împrumutat. Nu există intermediari în acest domeniu. Plata pentru utilizarea capitalului se stabilește sub influența ofertei și a cererii.
A doua funcție a băncilor comerciale este stimularea creării de economii în economie. În teorie, fondurile băncilor comerciale ar trebui să constituie cea mai mare parte a banilor destinate reformelor din sectorul economic.
Principalul stimulent pentru crearea de economii este creșterea ratelor de depozit. Pe lângă acestea, garanțiile privind fiabilitatea plasării fondurilor acumulate în bancă pot fi un stimulent. A treia funcție, care este îndeplinită de băncile comerciale, este de a intermedia plățile între entitățile economice.
Soiuri de bănci comerciale
Rolul economic al băncilor comerciale crește în fiecare an. Acest lucru se reflectă în faptul că domeniul de activitate al activităților lor se extinde, precum și a serviciilor financiare noi. În lume există bănci care oferă clienților lor peste trei sute de servicii.
Băncile pot fi clasificate după diferite criterii. În funcție de formarea capitalului autorizat, băncile comerciale pot fi create sub forma unor societăți pe acțiuni sau SRL-uri. În plus, acestea pot fi create cu participarea băncilor străine sau a capitalului străin.
Pe baza tipurilor de operațiuni efectuate de băncile comerciale, acestea sunt împărțite în universale și specializate. Băncile comerciale pot fi împărțite în bănci federale și regionale pe teritoriul activității lor.
Băncile comerciale pe acțiuni
Această categorie de bănci este cea mai frecventă din lume. Prima bancă pe acțiuni din Federația Rusă a apărut la mijlocul secolului 19 la Sankt Petersburg. Băncile pe acțiuni pot fi împărțite în societăți pe acțiuni deschise și închise. Acțiunile OJSC pot fi achiziționate și vândute de toată lumea. Compoziția subiectului a tranzacțiilor cu titluri CJSC este semnificativ limitată.
Cele mai mari bănci comerciale rusești sunt Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie și Gazprombank. Aceste bănci sunt cele mai profitabile din Federația Rusă. Recent, Tinkoff Bank câștigă popularitate. Caracteristica sa este o respingere completă a departamentelor. Toate operațiunile sunt efectuate pe Internet. Banca are un număr mare de parteneri, în terminalele cărora puteți retrage numerar de pe un card bancar.
Licențe bancare
O licență bancară este o licență de stat care este emisă unei bănci comerciale și îi dă dreptul de a efectua diverse operațiuni bancare. În primul rând, este vorba despre faptul că documentul vă permite să atrageți banii clienților ca depozite, să emite împrumuturi și să efectuați tranzacții de decontare și plată prin deschiderea conturilor bancare.
În Federația Rusă, Banca Centrală este responsabilă pentru emiterea unui permis unei bănci comerciale. O bancă comercială este autorizată să efectueze operațiuni bancare numai în conformitate cu licența obținută, care este eliberată de Banca Centrală în modul stabilit la nivel legislativ.
Licența trebuie să fie înregistrată în registru. Acesta indică toate operațiunile care pot fi efectuate de bancă, precum și moneda în care pot fi efectuate aceste operațiuni.Documentul este nelimitat, dar Banca Rusiei poate revoca licențele de la băncile comerciale pentru încălcarea anumitor condiții de afaceri.
Relațiile dintre Banca Centrală a Rusiei și băncile comerciale
Principala diferență între Banca Centrală și cea comercială constă în rolul de control al primei. Acesta îndeplinește funcții de reglementare generală a activităților fiecărei bănci comerciale individuale.
Banca Rusiei utilizează toate metodele de gestionare economică. Și numai în cazul în care utilizarea lor nu este în măsură să obțină efectul dorit, Banca Centrală poate utiliza metode de gestionare administrativă în procesul de reglementare. Relația dintre Banca Rusiei și băncile comerciale care operează în stat sunt determinate de legea bancară aplicabilă.
Pentru a reglementa băncile comerciale, Banca Centrală poate crește sau micșora ratele minime de rezervă necesare, care sunt plasate de băncile comerciale în banca principală de stat. De asemenea, Banca Centrală a Federației Ruse oferă împrumuturi băncilor comerciale și își poate modifica volumul împreună cu ratele dobânzilor.
Suma soldului de numerar care trebuie rezervat la Banca Centrală este determinată pe baza datelor din bilanțul băncilor comerciale. În bilanțul lor trebuie să se țină seama de toate fondurile care au fost strânse sub formă de împrumuturi. O relație economică între băncile comerciale și Banca Centrală a Rusiei constă în faptul că aceasta din urmă acordă împrumuturi băncilor comerciale, iar aceștia, la rândul lor, pot emite împrumuturi către entități comerciale.