Piața creditelor din Statele Unite ale Americii este una dintre cele trei cele mai dezvoltate din lume. Structura sa este alcătuită atât din companii private, cât și din organisme guvernamentale. Funcțiile Băncii Centrale din țară sunt atribuite Fed.
Istoric istoric
Sistemul Federal Reserve reglementează activitățile instituțiilor comerciale, de investiții, de economii și financiare. Formarea sa a fost în prima jumătate a secolului XX. Gestionarea organizației este realizată de o comisie de experți, comitete federale și consilii consultative.
Arsenalul de credite din Statele Unite este reprezentat de împrumuturi destinate consumatorilor și cu scopuri speciale, împrumuturi pentru educație și servicii medicale, credite ipotecare, carduri bancare cu descoperiri de cont.
Scorul de credit
Sistemul financiar modern al Statelor Unite este organizat astfel încât să forțeze rezidenții țării să emită împrumuturi în numerar și să le plătească în același timp. Este vorba despre un concept precum istoricul creditului. Fără ea, sau mai degrabă, fără evaluarea ei pozitivă, stabilirea în America de Nord este aproape imposibilă.
Nu este vorba doar de obținerea de împrumuturi mari în numerar, ci și de astfel de fleacuri casnice, precum conectarea la internet și închirierea de apartamente. Reputația unui împrumutat de încredere va juca un rol bun în angajarea unui loc de muncă de prestigiu.
Scor de credit (punctaj de credit) - o valoare care măsoară solvabilitatea solicitantului. Cu cât este mai mare, cu atât atitudinea băncilor este mai fidelă, iar rata dobânzii este mai mică.
Împrumuturi de consum
Boom-ul creditului în Statele Unite a avut loc în anii șaptezeci ai secolului XX. În 1990, împrumuturile emise au însumat sute de miliarde de dolari. Conform legilor din majoritatea statelor americane, un împrumut de consum se referă la o bancă care emite o sumă contractată.
Deoarece obiectivele din profilurile solicitanților apar mențiuni privind satisfacerea nevoilor personale sau familiale, precum și cheltuielile legate de menținerea și agricultura subsidiară. Un împrumut american acordat persoanelor fizice poate fi rambursat instantaneu sau treptat.
Acesta din urmă a fost cel mai larg distribuit. Contribuțiile pentru astfel de produse se fac fie prin renta, fie prin plăți diferențiate. Împrumuturile pot fi unice sau rotative.
Cumpărarea unei proprietăți
Împrumuturile emise pentru achiziționarea unui apartament sau a unei case se numesc ipotecare. Ratele la acestea fluctuează în funcție de situația economică actuală a Americii și de locația reală a proprietății achiziționate. De exemplu, în Illinois, ratele dobânzilor anuale variază între 3,6-3,8 unități.
La sfârșitul celor două mii au fost mult mai mari. Clienții care solicită astfel de împrumuturi în anii 2000 au posibilitatea de a refinanța și de a reduce suma plătitului excesiv. Pentru a face acest lucru, va trebui să solicitați un împrumut la noile rate existente. În Chicago, o ipotecă va costa mai mult. Acum zece ani, rata depășea 8%.
Odată cu ieșirea afacerilor americane din stagnare, costul unui credit ipotecar începe să crească treptat și va atinge în curând valorile sale înainte de criză.
Împrumuturi auto
Baza pentru care banca poate aloca o rată a dobânzii la întocmirea unui contract pentru achiziționarea unei mașini este Punctul de credit. Rata medie a dobânzilor la împrumuturile de la băncile americane nu depășește 3% pe an, cu maximum 10%. Dacă aveți noroc, atunci plata în exces va fi minimă. Unii debitori de încredere li se acordă împrumuturi de 0%.
Ratele mari ale dobânzii în state sunt rare. Pentru instituțiile financiare este mai ușor să refuze solicitanții insolvenți decât să își riște propriile mijloace de dragul profitului fantomatic.
Un împrumut auto în Statele Unite este de cinci ani sau mai puțin. Când plătiți o sumă avansată, puteți conta pe o reducere substanțială oferită de dealerul auto.
Cărți din plastic
Situația cu „cărțile de credit” pe piața americană s-a dezvoltat destul de ciudată. Dacă o ipotecă devine mai ieftină atunci când nivelul de trai scade, atunci lucrurile sunt complet diferite. Tarifele pentru astfel de produse sunt cele mai mari. Pot ajunge la 15%. În perioadele anterioare crizei, apetitul băncilor era mult mai modest și se limita la 8%.
Un american obișnuit are mai multe cărți în portofel simultan. Debitul este rar utilizat. De obicei, „plasticul” implică o descoperire de cont, a cărei valoare depinde din nou de Scorul de credit.
Cardurile sunt emise aproape tuturor. Dacă istoricul împrumutatului lasă mult de dorit, atunci rata dobânzii va fi de 28%. Băncile nu le place să refuze, dar în cazuri excepționale, o cerere de împrumut poate fi respinsă.
Alte tipuri de împrumuturi
Un împrumut de educație este emis nu de o structură comercială, ci de un stat. În Statele Unite, se numește împrumut. Termenul său este de 30 de ani. Ratele dobânzilor sunt mici, dar variază. În momentul de față, acestea fluctuează între 3,5%.
Repararea unei case sau a unei mașini în rate va costa mult mai mult. Costul unui astfel de împrumut în Statele Unite pentru persoanele fizice va fi de aproximativ 30%, iar cu un istoric impecabil - 12%. Suma emisă este rareori mai mare de 10 mii de dolari. În ciuda condițiilor evident nefavorabile, mulți locuitori ai țării folosesc astfel de oferte.