Cum de a afla sau nu un debitor de încredere? Va putea să plătească întreaga sumă a datoriilor la timp și integral? Pe ce să vă concentrați? Aceste întrebări sunt de interes pentru mulți experți în împrumuturi. Și nu este o coincidență: cât de responsabil împrumutatul își plătește datoria, salariile și profiturile organizației pentru care lucrează. Pentru a evalua în mod obiectiv solvabilitatea și buna-credință a împrumutatului, se folosește un credit de credit. Cu alte cuvinte, este o evaluare exprimată matematic a solvabilității sale.
Ce este ratingul de credit al debitorului?
Dar de unde știți dacă o companie are o solvabilitate suficient de mare? Pentru început, merită să înțelegem de ce este nevoie de ratingul de credit al unui împrumutat și în ce cazuri este utilizat. Evaluarea este o valoare exprimată matematic care reflectă modul în care împrumutatul a cooperat anterior cu organizațiile de credit.
De regulă, un rating este utilizat pentru a evalua bonitatea unei organizații, mai rar o persoană. Aceasta este nota finală, constă din mai mulți factori.
Ce factori alcătuiesc ratingul debitorului?
Pentru a aloca un rating de credit unui împrumutat, este necesar să se analizeze mai mulți indicatori. Și anume:
- Examinați documentația financiară a companiei.
- Faceți o evaluare a proprietății care se află în proprietatea ei.
- Calculați lichiditatea organizației.
- Calculați prentabilitatea produselor.
- Analizați-vă experiența cu această organizație.
- Faceți o solicitare către biroul de credit și analizați modul în care compania a colaborat cu alte organizații.
După o analiză detaliată, este necesar să se atribuie un anumit statut (clasă) împrumutatului. Există trei clase în total. Primul este cel mai mare. Banca nu are nicio îndoială cu privire la oportunitatea acordării de credite. A doua clasă - nu există un singur răspuns la întrebarea adecvării creditării. Este necesar să verificați totul în detaliu și să ajungeți la o opinie specifică. Clasa a treia - împrumutul nu este recomandabil, deoarece este însoțit de un mare risc.
Adică, debitorii de primă clasă vor avea condiții de creditare mai bune (rata dobânzii mai scăzută, condiții mai favorabile ale contractului) decât debitorii din clasa a doua și clasa a treia. Și pentru debitorii din clasa a doua, condițiile contractului vor fi mai profitabile decât pentru debitorii din a treia. De ce da?
O bancă este o organizație comercială. Iar scopul principal al activităților sale este profitul. În ce constă? Dintre diferitele comisioane, interesul pe care oamenii l-au plătit pentru utilizarea unui împrumut ș.a. În consecință, cu cât mai multe persoane iau împrumuturi, cu atât vor plăti mai multe dobânzi. Astfel, aceștia returnează banii la bancă, unde li se permite să reintre în ciclu – iar banca realizează un profit, care este suma dobânzii plătite. Banca pune aceiași bani într-un ciclu tot timpul pentru a extrage profit maxim.
Deci, dacă sunteți un împrumutat de primă clasă, atunci aveți șanse mari să obțineți un împrumut, deoarece banca are riscuri minime. Banca este aproape 100% sigură că veți întoarce toți banii și îi veți aduce un profit. Dacă nu există o astfel de încredere și în trecut v-ați dovedit a fi un împrumutat nesigur, banca se va teme să vă ofere bani. El le poate pierde dacă nu plătiți împrumutul la timp.În acest caz, banca va cheltui mulți bani și timp pentru a-și recupera banii.
Pe lângă faptul că banca nu primește dobândă de la dvs. și își pierde banii, aceasta îngheață și suma pe care o datorați în cont. Nu o va lăsa să meargă în cerc, ceea ce înseamnă că nu va primi profit de la ea. De aceea, băncile sunt reticente să acorde bani debitorilor cu un istoric de credit dubioasă.
Cine atribuie un rating pe teritoriul Federației Ruse?
Agențiile de rating operează în Federația Rusă. Există două dintre ele: „ACRA” și „Expert RA”. Lucrează la scară națională, au filiale în țara noastră și au trecut acreditarea. Agențiile de rating determină măsura de credibilitate a unei persoane fizice sau organizații. Reamintim că solvabilitatea întreprinderilor este adesea evaluată.
Ce alte metode există pentru determinarea ratingului de credit al unui împrumutat?
Așa cum am menționat anterior, este nevoie de un rating de credit pentru a analiza și evalua activitățile financiare ale unei organizații sau persoane fizice. Și pe baza acestei analize, se ia o decizie cu privire la posibilitatea acordării de credite.
Dacă ratingul este ridicat, atunci posibilitatea creditării este ridicată. Și invers.
Pentru a atribui un rating, trebuie să analizați următorii factori:
- Venituri preconizate
- Cheltuieli planificate.
- Raportul total al acoperirii datoriilor
- Valoarea lichidului.
- Posibilitatea sau imposibilitatea falimentului.
Pe baza acestor date, împrumutatului i se atribuie un rating: de la cea mai mare la inacceptabilă. Și deja pe baza acestui rating, banca ia o decizie cu privire la împrumutul acordat acestui împrumutat.
Matricea de rating de credit - ce este?
Conform modificărilor recente, pentru a evalua bonitatea unui împrumutat, este necesar nu numai să se determine ratingul său, ci și să se compare probabilitatea de neplată a acestuia. Aceasta se numește matricea modificărilor în ratingul de credit al împrumutatului. Evaluează mai detaliat solvabilitatea. De asemenea, vă permite să evaluați într-adevăr riscurile asociate cooperării cu împrumutatul și să înțelegeți cât de benefic este să-i oferiți un serviciu de împrumut, cât de profitabil și de adecvat este.
Vă rugăm să rețineți:
Pentru a obține un împrumut în condiții favorabile, trebuie să:
- dÎndeplinește obligațiile în temeiul altor acorduri de bună credință;
- desprefamiliarizați-vă cu toate ofertele băncii înainte de a depune o cerere pentru a alege cele mai confortabile condiții;
- hcooperează cu organizațiile partenere;
- șimarchează un istoric de credit pozitiv.
Este important să înțelegeți că toate istoricul creditelor sunt stocate în biroul de credit. În birou, banca oferă informații despre modul în care cu bună credință ați plătit împrumutul. Și aici se întoarce băncile pentru a afla cum a lucrat anterior o persoană sau o organizație privată cu alte bănci. Trebuie înțeles că în prezent în țara noastră există mai multe astfel de birouri. Și este important să plătiți absolut toate împrumuturile la timp pentru a nu vă strica reputația și, dacă este necesar, a împrumuta bani în condiții favorabile.
concluzie
Amintiți-vă principalele puncte:
- laratingul debitorului este un indicator important pentru evaluarea bonității debitorului;
- hCu cât este mai mare ratingul, cu atât sunt mai bune condițiile împrumutului;
- nÎn plus față de rating, un indicator important al bonității este indicatorul implicit pentru acest rating.
Protejați-vă istoricul creditului de la primul împrumut! Acest lucru este foarte important.