Rolul și funcțiile creditului. Funcția redistributivă a împrumutului

Desigur, creditarea nu a câștigat încă acel ritm și nu este la fel de aproape de fiecare persoană ca înainte de 2009, când a avut loc criza financiară globală.

Luați în considerare analiza și funcțiile creditului în economie, pornind de la diferite tipuri de creditare, condițiile și rolul acestora în viața debitorilor.

Împrumuturi de consum pentru bunuri

Împrumutul pentru bunurile din magazin este unul dintre cele mai frecvente tipuri de împrumuturi. Cu siguranță, toată lumea a experimentat măcar o dată un astfel de împrumut.

Cele mai populare produse pentru care iau credit sunt smartphone-urile, televizoarele și alte aparate electrocasnice.

Având în vedere creșterea dolarului, popularitatea creditului pentru achiziționarea unor astfel de produse este foarte rezonabilă. Deoarece aproape toate echipamentele digitale ne sunt importate din străinătate, iar vânzătorii sunt calculați cu furnizorii în principal în valută. Acest lucru afectează direct costul mărfurilor pe piața internă.

La urma urmei, același iPhone pe care l-a costat, de exemplu, 500 USD, a rămas același cost. Dar, din cauza deprecierii rublei, trebuie să stabiliți mai multe „bucăți de hârtie” pentru a plăti mărfurile.

Având în vedere acest lucru, sunt din ce în ce mai puțini oameni care sunt capabili să cumpere în numerar aparate electrocasnice scumpe. Iar cei care au nevoie, iau un astfel de împrumut, poate prin intermediul bancomatelor de credit la domiciliu, cu funcția de a emite fonduri.

Adică, atunci când folosește un astfel de împrumut, o persoană nu are nevoie să economisească o anumită sumă lunar sub perna și să aștepte momentul în care va acumula fondurile necesare.

Împrumuturi în numerar (garanții și garanții)

Acest tip de împrumut este util pentru cei care au nevoie urgentă de bani pentru scopuri personale. Băncile profită de acest lucru și utilizează rate ale dobânzii mai mari pentru astfel de împrumuturi.

De obicei, astfel de împrumuturi sunt luate de persoane care doresc să aibă o nuntă, merg într-o călătorie, își achită datoriile. Adesea, persoanele cu diverse boli iau împrumuturi în numerar pentru tratament. Mai mult, dacă boala este fatală, este puțin probabil ca aceștia să acorde un împrumut, mai ales fără garanție sau garant.

Valorile limită ale volumelor de împrumuturi pot fluctua destul de mult. Dacă aveți mai mulți garanți și bunuri ca garanție, atunci aveți șanse mari să obțineți un împrumut pentru o sumă decentă de bani.

Care sunt funcțiile și rolul unui împrumut în numerar? Cu ajutorul unui astfel de împrumut, puteți rezolva rapid problemele curente cu finanțele dvs., precum și îl puteți folosi pentru o călătorie sau un vis.

Împrumuturi auto

Mașina este acum foarte scumpă. Uneori, valoarea lor depășește 5 zerouri în termeni în dolari și este mai ușor să cumperi un apartament decât o mașină scumpă.

Dat fiind faptul că veniturile oamenilor scad în raport cu moneda străină, precum și o scădere a cererii consumatorilor de mașini, perioadele care traversează acest sector de creditare nu sunt cele mai bune.

Dar, în ciuda acestui fapt, băncile continuă să emită în mod activ împrumuturi pentru mașini. O caracteristică a acestui tip de serviciu este aceea că clientul nu primește bani în mâinile sale. După încheierea cu succes a contractului, instituția bancară transferă fonduri direct către dealerul auto. O clauză obligatorie a unui astfel de acord va fi aceea că, în cazul pierderii solvabilității, creditorul are dreptul să selecteze o mașină, deoarece este o garanție.

Acest împrumut este bun prin faptul că poate fi împrumutat pentru o perioadă suficient de lungă de timp (unele bănci oferă până la 20 de ani) și este, de asemenea, o oportunitate excelentă de a cumpăra o mașină bună chiar acum, fără a fi nevoie să economisești bani într-o portbagaj timp de zece ani.

Împrumuturi imobiliare

Acest tip de creditare este în scădere. În mare parte, acest lucru se datorează prețurilor actuale ale locuințelor actuale și salariului populației principale din Rusia. S-ar părea că începutul anului 2000 nu era încă atât de departe, când un număr mult mai mare de clienți au înregistrat un astfel de serviciu.

Datorită înăspririi regulilor de creditare, o decizie pozitivă cu privire la cereri nu vine întotdeauna.

Cel mai popular tip de astfel de împrumuturi în rândul persoanelor fizice este ipoteca. Pentru tineri, aceasta este o opțiune ideală pentru a-ți cumpăra un acoperiș deasupra capului tău, deoarece să faci bani în propriul apartament sau casă într-un timp scurt, în special la o vârstă fragedă, este destul de dificil, iar puțini sunt capabili de asta.

Împrumuturi descoperite

Overdraft-ul este cel mai profitabil mic împrumut pentru cei care au un card de salariu al băncii în care se ia o astfel de decizie de credit. De fapt, acesta este același card de credit, dar în condiții mai favorabile, prin urmare, un astfel de împrumut este rareori oferit de angajații băncii pe cont propriu.

Toate funcțiile și principiile împrumutului, acest serviciu a adunat în sine unul, dar la un procent mai mic. Este posibil să „împrumutați” o sumă mică de numerar de la bancă cu dobândă minimă. De acord, este foarte convenabil atunci când aveți o limită de credit și nu aveți destui bani pentru a cumpăra produse din magazin.

Care este rolul și funcțiile creditării, care se concentrează asupra populației?

Pe baza celor de mai sus, următoarele funcții de împrumut pot fi diferențiate în cele mai populare domenii de creditare către persoane fizice:

1. Stimulează circulația capitalului. Adică, banii din anumite surse (de exemplu, sectorul bancar) sunt transferați în sectoare complet diferite ale economiei.
2. Îmbunătățirea bunăstării oamenilor. Acest lucru se datorează faptului că oamenii primesc beneficii până în momentul în care au propria lor oportunitate de cumpărare.
3. Împrumutul îndeplinește funcțiile de dezvoltare a sistemului bancar și a sectorului de microcredite în economia întregii țări. În primul rând, astfel de împrumuturi sunt surse de venit pentru bănci. Dacă băncile nu se angajează în împrumuturi, atunci pur și simplu nu vor putea efectua plăți cu privire la contractele de depozit.

Persoane de credit și persoane juridice

Există diferite tipuri de împrumuturi, dar nu este necesar să le înțelegeți fiecare separat, deoarece acestea diferă doar în câteva condiții.

Obiectivul principal al unei astfel de împrumuturi este reînnoirea capitalului de lucru pentru a face afaceri sau a cumpăra active fixe noi (sau a îmbunătăți active vechi).

În plus, un împrumut poate fi luat sub un nou plan de afaceri și diferite proiecte de investiții ale întreprinderii.

Care este rolul unui împrumut destinat persoanelor juridice?

Subliniem principalele funcții ale împrumutului:

1. Dezvoltarea economiei. Datorită faptului că întreprinderile au posibilitatea de a lucra cu capital împrumutat, au posibilitatea de a trece la volume mai mari de producție, iar acest lucru, la rândul său, crește produsul intern brut al țării.
2. Îmbunătățirea pieței Compania care a luat împrumutul este pur și simplu obligată să-și reducă costurile și să crească veniturile. Pentru aceasta, ar trebui să apară o reducere a costurilor produselor sau serviciilor fabricate. Și dacă se întâmplă acest lucru, compania începe să-și crească capacitatea competitivă, ceea ce poate afecta structura pieței. La rândul său, alți producători din același sector vor trebui să se dezvolte, dacă vor să își mențină pozițiile și cota de piață.
3. Funcții de control al creditului. De exemplu, atunci când băncile acordă credit unei entități juridice, ele încep să monitorizeze și să analizeze în mod constant situațiile financiare ale împrumutatului. Acest lucru se face astfel încât creditorul să vadă situații de criză de timp la întreprindere, dacă există. La urma urmei, este interesat, astfel încât debitorul să-și poată îndeplini obligațiile.

funcții împrumut de stat esență și relații economice internaționale

În principiu, funcțiile de mai jos sunt oarecum similare cu cele descrise anterior.

Luând în considerare toate tipurile posibile de relații de credit, putem distinge următoarele funcții de împrumut la nivel internațional global:

1. Asistență financiară.Observând situația actuală din Grecia, puteți înțelege mai bine această funcție. Într-adevăr, uneori fără injecții financiare suplimentare ale creditorilor din exterior, este imposibil de salvat economia de stat de la colaps. Având în vedere funcțiile creditului de stat și faptul că sunt emise în principal pe perioade lungi (zeci de ani) și la rate mici ale dobânzii, care sunt la nivel de 1-5%, putem considera acești bani ca un ajutor real din partea organizațiilor internaționale.
2. Funcțiile de supraveghere a unui împrumut bancar. De exemplu, luați FMI. Atunci când această organizație acordă un împrumut oricărei țări, specialiștii acesteia studiază cu atenție economia viitorului debitor și dezvoltă diverse programe de menținere a solvabilității. Și în momentul în care devine clar că țara merge într-o direcție greșită, că activitatea sa economică nu favorizează îmbunătățirea activității de afaceri, FMI încetează toate finanțările până când țara nu își schimbă părerea. Acest lucru ajută comunitatea mondială să stimuleze țările să se dezvolte și să îmbunătățească sectorul economic.
3. Funcțiile de investiții ale creditului internațional. Aceste împrumuturi permit țărilor și organizațiilor internaționale să câștige bani, precum și credibilitate și parteneri. Într-adevăr, pentru a stabili relații politice cu orice țară, este necesar să o contactați folosind instrumente financiare. Iar ajutorul sub forma unui împrumut pentru dezvoltarea unui anumit sector al economiei la o rată a dobânzii scăzută este o modalitate excelentă de a-ți face un nou prieten.

Dacă analizăm economia globală, atunci aceste acțiuni s-au întâlnit întotdeauna cald din partea țărilor împrumutate și au plătit dublu.

Care sunt funcțiile comune ale împrumuturilor?

Fiecare împrumut specific la nivelul său macro are anumite sarcini, dar, în general, în economie se disting următoarele:

1. Funcția redistributivă a împrumutului. Această funcție este exprimată în redistribuirea fondurilor care sunt bunuri materiale. Imaginează-ți că o companie sau o persoană are, de exemplu, un milion de dolari, care sunt temporar fonduri inutile. Și sunt 10 persoane care au nevoie de 10 mii de dolari fiecare. Dacă vorbim despre starea actuală, se dovedește că tot capitalul este colectat într-un singur loc. Situația se va schimba dacă o companie sau o persoană distribuie 10 mii tuturor celor care au nevoie. În această situație, capitalul va fi într-o oarecare măsură distribuit către un sector mai mare al economiei, deși pentru o anumită perioadă de timp. Întrebarea este însă: de ce cineva ar da banii la fel ca asta? Așa este, nu va fi niciodată. Un împrumut implică o taxă pentru utilizarea sa, precum și rambursarea sumei datoriei. Aceasta este funcția redistribuitoare a creditului, care este asociată cu distribuirea fondurilor în diferite sectoare ale economiei.
2. Scrierea cu majuscule. Relațiile de credit înseamnă plata dobânzii pentru care creditorul dă bani. Și la rândul său, împrumutatul este de acord să plătească bani pentru oportunitatea de a utiliza fondurile oferite de acesta. Adică, funcțiile împrumutului includ înmulțirea și câștigul de capital.
3. Emisie. Împrumutul înlocuiește banii reali. Să presupunem că 100 de oameni lucrează într-o țară. Suma totală de bani este la un nivel de 1 milion de ruble. Veniturile și cheltuielile fiecărei persoane din țară sunt la un nivel diferit. Acest lucru contribuie la faptul că cineva are posibilitatea de a economisi bani, iar cineva cheltuiește lunar absolut toate veniturile. Vine un moment în care unul dintre acei oameni care nu au ocazia să dea concediu ia un împrumut de la „bogați” pentru o vreme să cumpere un produs condiționat. În acest moment, oferta totală de bani nu se modifică. Și imaginați-vă o altă opțiune: o persoană a început să lucreze în străinătate pentru mai mulți bani. Starea sa financiară s-a îmbunătățit. Dar pentru a face cumpărături în țară, el trebuie să schimbe valută străină.Dar cum să faceți acest lucru dacă oferta totală de bani este la același nivel și este distribuită complet pe diverse sectoare ale pieței? Răspunsul este că statul ar trebui să crească suma de bani. Datorită faptului că există instituții de credit, statul nu trebuie să emită și să imprime bani noi.
4. Conversie. Adesea această funcție este exprimată prin împrumuturi fără numerar. Toată lumea știe că instituțiile financiare ale statului se străduiesc să facă treptat facturile din hârtie un lucru din trecut. Există mai multe motive pentru aceasta. Primul este că în fiecare an trebuie să cheltuiți o sumă mare de bani pentru tipărirea facturilor. Într-adevăr, în timp, acestea tind să se uzeze și să își piardă aspectul, potrivite pentru calcule.

De asemenea, statul ar trebui să-și cheltuiască resursele pentru a asigura o protecție regulată a bancnotelor, aplicându-le în mod constant noi mijloace de protecție, evitând falsificarea masivă a monedei.

Un alt astfel de motiv este că banii virtuali sunt mult mai ușor de urmărit. Cei care efectuează tranzacții în acest mod au propriile lor conturi bancare. Acest lucru face mult mai ușor să urmăriți fluxurile de numerar. Și în cazul numerarului, urmărirea circulației unui astfel de capital este practic imposibilă. Din această cauză, nivelul de control posibil este semnificativ redus.

Deci, datorită împrumuturilor, în care banii nu sunt emiți în numerar către împrumutat, ei contribuie la conversia monetară în formă fără numerar. Această stare de lucruri ca instituție financiară majoră este la îndemână.

Ce concluzii se pot trage despre creditarea în general?

Datorită împrumuturilor, mișcarea și dezvoltarea economiei devine mai rapidă. Acest lucru se datorează faptului că bunurile necesare sunt cumpărate mai rapid, astfel oamenii investesc mai activ banii în economia națională.

Pentru debitori, împrumutul îndeplinește funcția de creștere a puterii de cumpărare. Adică, neavând suma completă la îndemână pentru achiziționarea de bunuri, dacă este necesar, puteți să o cumpărați imediat.

La nivel de stat, serviciile de credit ale organizațiilor internaționale reprezintă un mijloc de salvare a întregii țări de neplăceri, crize și alte probleme economice.

Principalul lucru este că conducerea țării ar trebui să utilizeze resursele financiare furnizate într-o direcție bună și nu în buzunar. În caz contrar, o astfel de datorie va deveni mai devreme sau mai târziu insuportabilă, ceea ce va duce la deteriorarea economiei țării și, ca urmare, la criza sau colapsul acesteia.