Asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice: legea

Deși venitul rușilor este în scădere în fiecare an, depozitele continuă să fie la cerere. Dar, din cauza instabilității, multe instituții financiare falimentează. De aceea, statul a constituit o asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice. Citiți mai multe despre serviciul de mai jos.

actualitate

Depozitele bancare sunt produse populare în rândul populației locale și sunt adesea utilizate nu numai ca opțiune pentru economisirea banilor, ci și ca modalitate de a crește bani. Datorită acestui serviciu, va fi posibilă protejarea banilor împotriva inflației și furtului. În fiecare an, sistemul bancar se îmbunătățește, devine mai confortabil să lucrezi cu el: prin bănci primesc salarii și pensii, iar datorită tehnologiilor de pe internet poți efectua tranzacții financiare oriunde în lume.

Dar chiar și acum, mulți cetățeni sunt neîncrezători față de instituțiile bancare. Pentru a crește nivelul de încredere, a fost creat un sistem de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice. Odată cu aceasta, se oferă o garanție că, în caz de insolvență, fondurile sunt returnate proprietarilor lor de drept.

Norme de drept

În Rusia, toate nuanțele sistemului de asigurare a depozitelor sunt reglementate de următoarele legi:

1. Legea federală nr. 177, care protejează depozitele bancare ale persoanelor.
2. Decretul Băncii Centrale nr. 1417, care reglementează problema înscrierii băncii în registru.
3. Decretul nr. 1476, care stabilește procedura de solicitare a băncilor de a-și încheia activitatea cu persoane fizice.
4. Legea federală nr. 96, care determină succesiunea plăților la depozite într-un eveniment asigurat.

Această listă de norme nu este considerată completă, dar vă permite să înțelegeți esența activității de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice. Potrivit acestora, este determinat un algoritm pentru protejarea intereselor cu apariția unui eveniment asigurat. Reglementarea legală în asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice protejează drepturile ambelor părți la tranzacție.

Alte drepturi ale investitorilor

Chiar dacă contractul este executat într-o bancă cunoscută cu o reputație pozitivă, nu trebuie să ai încredere orb. Este important să citiți cu atenție documentul. Fiecare instituție bancară are un model de acord de depozit. Trebuie indicate următoarele elemente:

1. Data de expirare.
2. Rata procentuală.
3. Acumularea dobânzii și sistemul de plată.
4. Condiții de reziliere anticipată a contractului sau prelungire.
5. Managementul banilor.

Conform legii Federației Ruse, cetățenii Federației Ruse, cetățenii din alte țări, apatrizii au dreptul la depozite deschise dacă li se acordă permis de ședere temporară sau rămân în țară. Deschiderea unui depozit se realizează personal și individual. Nu puteți aplica pentru un grup de persoane.

Un cetățean care a încheiat un contract de depozit are următoarele drepturi:

1. Reconstituirea contului.
2. Obținerea unui profit.
3. Rambursare după expirarea contractului.
4. Rezilierea anticipată a contractului.
5. Gestionarea fondurilor, dacă este înregistrată în document.

Banca nu are dreptul să reducă singură rata. Drepturile clienților sunt descrise în Legea băncilor și a băncilor.

Cine poate primi banii?

Pentru asigurarea obligatorie de depozit la bănci, acestea au dreptul de a primi compensații:

1. Deponenții.
2. Persoanele în numele căror depozite au fost deschise de un anumit cetățean.
3. Reprezentanți legali.

În ultimul caz, trebuie avut în vedere faptul că moștenirea implică adoptarea întregii moșteniri. Apoi, rudele moștenesc drepturile la contribuție și la plăți în cadrul contractului. Acest aspect este reglementat de legile Federației Ruse. Există momente în care depozitarul însuși nu poate efectua anumite operațiuni în cont. Apoi se întocmește o împuternicire, care este notarială.

Cum se utilizează serviciul?

Această problemă este reglementată de Legea Federală nr. 177, adoptată în 2003. Potrivit acesteia, asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice se aplică numai depozitelor primite de instituțiile bancare de la persoane fizice. Vă rugăm să rețineți că nu toate depozitele bancare sunt asigurate. Serviciul nu se aplică banilor care:

1. Creditat într-un cont deținut de notari sau avocați. Acest cont este deschis pentru a desfășura activități.
2. Nu numai că au fost creditați în cont, dar au fost transferați și la bancă pentru administrarea încrederii.
3. Puneți un depozit purtător. Această subcategorie include cazurile în care depunerea de bani este confirmată printr-un certificat sau o carte de economii.
4. Creditat în contul unei bănci ruse grație unei sucursale străine.
5. Au un aspect electronic.
6. Au fost creditate în contul nominal.

Excepție fac conturile deschise de giranți în favoarea secțiilor. Un eveniment asigurat acționează, de asemenea, ca o excepție pentru conturile colaterale. Fondurile deținute de clienți pe cardurile de salariu sunt creditate în sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor bancare. Dar acest lucru este permis numai atunci când cardurile sunt considerate debit.

Fondurile depuse în conturile persoanelor juridice sau dacă au fost emise ca depozite nu sunt creditate în sistemul de asigurare a depozitelor obligatorii. Dar banii depuși de un antreprenor individual sunt supuși unor creanțe de asigurare. Motivul pentru aceasta este că antreprenorii sunt echivalate cu persoanele fizice.

Eveniment asigurat

Doar la apariția unui eveniment pentru care se datorează îndeplinirea obligațiilor față de clienți, fondul de asigurare de depozit obligatoriu plătește integral fondurile necesare. Un eveniment asigurat apare atunci când:

1. Revocarea licenței Băncii Centrale de la bancă.
2. Banca Centrală a impus restricții asupra tranzacțiilor financiare cu persoane fizice, inclusiv sarcina emiterii de depozite.
3. Incapacitatea băncii de a satisface cererile împotriva creditorilor integral.
4. Cerința unei bănci să-și recunoască insolvența și să inițieze falimentul.

În asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice la bănci, clienții în cazul unui eveniment asigurat pot primi fonduri în valoare de 1,4 milioane de ruble. Ce înseamnă asta? De exemplu, un client a deschis un depozit de 1,4 milioane sau mai puțin. În cadrul unui eveniment asigurat, el va primi întreaga sumă de fonduri. Chiar dacă contribuția este mai mare de 1,4 milioane, ea primește doar suma datorată. Soldul depozitului poate fi obținut după finalizarea procedurii de faliment.

Cum se efectuează procedura?

Sistemul de asigurare a depozitelor obligatorii funcționează destul de simplu. Mecanismul procedurii este următorul:

1. Clientul întocmește depozitul în conformitate cu normele actuale.
2. În această tranzacție, este semnat un contract de depozit. Contractul de asigurare este semnat de client (întrucât această îngrijire va fi la instituția bancară) și Agenția de Asigurări pentru Depozite.
3. Apoi, banca în sine (în fiecare trimestru) face contribuții de asigurare către agenție în valoare de 0,1%. Acest procent este calculat din întreaga sumă a depozitului deținut într-o anumită bancă.

Se pare că clienții nu aduc contribuții, acest lucru este realizat chiar de către bănci. Astfel de reguli se aplică tuturor cazurilor de deponenți care deschid depozite.

Acțiuni pentru un eveniment asigurat

Odată cu apariția evenimentului asigurat, acțiunile părților diferă. Din acest motiv, ar trebui să luați în considerare algoritmul pentru fiecare dintre ei. Banca trebuie să acționeze conform următoarelor reguli:

1. Când s-a decis la bancă că nu este posibilă plata depozitelor, i s-a dat 7 zile lucrătoare pentru a trimite o scrisoare agenției sau fondului pentru asigurarea obligatorie a depozitelor bancare.
2. Acest document indică obligații față de clienți. Este necesar să se stabilească valoarea depozitelor și a conturilor clienților care trebuie rambursate. Dacă depozitele au fost efectuate cu acumularea dobânzii, atunci acestea sunt încasate până la apariția evenimentului asigurat și rambursate integral.

Investitorii au dreptul să solicite fondurile lor dacă are loc un eveniment asigurat.Asigurarea continuă până la sfârșitul procedurii de faliment sau la sfârșitul moratorului înaintat de Banca Centrală a Federației Ruse. Adesea, clienții nu au timp să depună cerințe la momentul potrivit.

În aceste cazuri, termenul ratat poate fi restabilit. Dar trebuie să existe motive întemeiate pentru acest lucru:

1. Nu a fost posibilă depunerea unei cereri la o agenție sau la un fond de asigurare obligatoriu pentru depozit (este necesară dovada documentară).
2. Contribuentul a fost redactat în armată.
3. Clientul a avut probleme de sănătate.

Înainte de a solicita o despăgubire, trebuie să pregătiți documente precum declarație, pașaport, acord de depunere.

Ce face agenția?

De îndată ce un document a fost primit de la bancă, agenția notifică în scurt timp bancii despre ora și locul plății. Specialiștii agenției trebuie să depună un anunț în mass-media despre evenimentul asigurat, prevăzut de lege. Probabil că notificarea investitorilor nu este necesară. Pentru că pot afla informațiile necesare la agenție sau la bancă.

Dacă nu se ajunge la un acord între părți, problema poate fi analizată în instanță. Agenția trebuie să plătească fondurile în câteva zile de la data deponenților. Dar legea permite plăți timp de câteva săptămâni de la tratamentul clienților.

Dar acest lucru este permis numai dacă cerințele clienților nu coincid cu informațiile furnizate de bancă. De exemplu, un deponent solicită să-i restituie 100 de mii de ruble, iar banca a înregistrat o datorie de 80 de mii. Trebuie avut în vedere că valoarea compensației de asigurare nu va depăși 1,4 milioane de ruble, chiar dacă fondurile au fost creditate în conturi diferite sau întocmite la diferite sucursale. Dacă deponentul dorește să retragă fonduri de la toate băncile, atunci restricțiile trebuie luate în considerare separat. Însă merită luat în considerare faptul că, dacă există un împrumut valabil, fondurile sunt returnate pentru a-l închide, iar soldul este returnat.

Unde sunt depozitele asigurate?

În prezent, există aproximativ 500 de bănci care operează în țară care participă la sistemul de asigurare. Pentru a verifica dacă economiile sunt asigurate, este necesar să clarificăm unde au fost investite fondurile: într-o bancă, o IFM, o cooperativă sau o altă instituție.

Dacă banii au fost depuși la bancă, atunci, cel mai probabil, este asigurat, dar totuși poate fi verificat. Informații despre participarea la sistem sunt afișate pe standurile de la bancă. De asemenea, puteți afla despre acest lucru de la angajați înainte de a contribui.

Informații despre participanții la asigurări sunt disponibile pe site-ul oficial DIA. Există, de asemenea, informații despre acele structuri financiare care au fost excluse din sistem.

inspecție

Pentru ca contribuția să fie luată în considerare de bilanțul unei instituții financiare, este necesar:

1. Păstrați contractul și chitanțele pentru depunerea și retragerea fondurilor.
2. Verificați disponibilitatea depozitului și mișcarea acestuia în „contul personal” de pe site-ul web al băncii. Apelați biroul de asistență și confirmați suma și condițiile curente.
3. În fiecare trimestru sau jumătate de an, trebuie să luați în considerare declarații, care înregistrează detaliile, informațiile despre deponent și contract, precum și semnăturile oficialilor și presei.

Clienții au dreptul să contacteze CBR. Vor oferi răspunsuri complete la toate întrebările.

Refuzul de a primi compensații

Frauda operează nu numai în rândul bancherilor neglijenți, ci și în rândul investitorilor. Prin lege, depozitele în valoare de 1,4 milioane de ruble sunt asigurate. Dar unele bănci stabilesc rate maxime pentru depozite de la 1,5 milioane de ruble.

Există multe cazuri în care clienții deschid depozite la o dobândă ridicată de 2-3 milioane de ruble sau mai mult, iar atunci când apare informații despre revocarea licenței, aceștia împart depozitele în părți mici, transferându-le în conturile rudelor pentru a primi o rambursare completă. DIA consideră că aceste acțiuni sunt ilegale și refuză să plătească fonduri.

Experții recomandă restricționarea transferurilor de bani la conturile bancare:

1. Nu întocmiți depozite la rude într-o bancă și nu transferați bani între conturi.
2. Odată cu expirarea depozitului, retrageți fondurile încasându-le.Dacă doriți să le investiți din nou, trebuie să încheiați un nou acord, dar nu transferați bani dintr-un cont în altul, ci faceți numerar.

Dacă doriți să depuneți o depunere de peste 1,4 milioane de ruble, trebuie să alegeți o bancă de încredere. Acest lucru reduce probabilitatea revocării licenței, astfel încât stocarea fondurilor este în siguranță.

Astfel, participanții la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor au dreptul să primească compensații în cazul unui eveniment de asigurare. Principalul lucru este să aranjați totul în timp util, astfel încât fondurile necesare să fie transferate cât mai curând posibil.