Proprietățile imobiliare rămân un vis de canal pentru mulți cetățeni ai Federației Ruse. Dorind să obțină contoarele prețuite, mulți merg la bancă și aranjează o ipotecă. Cu toate acestea, înainte de a te obliga la obligațiile financiare pe termen lung, merită să înțelegi mai detaliat care este un astfel de împrumut, precum și principalele sale avantaje și dezavantaje.
Esența ipotecii
Acest concept nu a apărut ieri. Mai mult, în Grecia antică exista o ipotecă. În acele zile oamenii au început să folosească gajul ca garant al returnării banilor împrumutați. Astăzi, principiul unor astfel de relații financiare nu s-a schimbat prea mult.
În cuvinte simple, un credit ipotecar este un împrumut pentru o sumă destul de impresionantă, care necesită garanții de returnare a banilor. Astfel, atunci când primește un împrumut regulat, un cetățean nu poate decât să-și confirme solvabilitatea. Dacă vorbim despre o ipotecă, atunci în acest caz, împrumutatul indică bunurile sale mobile sau imobile, care, în cazul neplatăi datoriei, vor fi transferate creditorului (băncii). Prin urmare, singura diferență care distinge creditele ipotecare de cele obișnuite este gajul.
Dacă vorbim despre termenii alocați pentru plata datoriei, atunci acestea depind direct de suma preluată și de plata în avans. Astfel, puteți obține chiar un credit ipotecar timp de 30 de ani. Cu toate acestea, cu cât este mai lung termenul unui astfel de împrumut, cu atât este mai mare procentul final al plății excedentare.
Merită să acordăm atenție și proprietății garanției în sine. În linii mari, orice poate fi utilizat ca garanție dacă aceste lucruri satisfac creditorul. Cu toate acestea, cel mai adesea, atunci când înregistrați o ipotecă, garanția este aceeași locuință, pentru achiziționarea căreia se iau bani. Care este beneficiul băncii în acest caz? Dacă împrumutatul nu respectă condițiile contractului și plătește împrumutul la timp, apartamentul va fi transferat băncii.
De asemenea, ca garanție puteți folosi zone suburbane, mașini și tot ceea ce are un cost estimat ridicat.
Ce să caute
Mulți oameni întreabă: „Cum să obții o ipotecă, de unde să începi?”. În primul rând, este necesar să se ia în considerare toate propunerile băncilor. Desigur, cel mai bine este să acordați preferință instituțiilor financiare mari. Acest lucru se datorează în primul rând stabilității lor. Dacă o persoană dorește să ia un împrumut timp de câteva decenii, el trebuie să fie sigur că în acest timp banca nu se va închide. Revocarea licenței sau falimentul organizației va duce la numeroase probleme.
În plus, astăzi există programe sociale speciale conform cărora rata dobânzii poate fi redusă semnificativ în detrimentul statului. De asemenea, unele bănci trebuie să plătească cea mai mare parte a banilor ca plată. Alte organizații sunt mai dispuși să întâlnească clienții.
În plus, merită să explorați mai mult detaliile și contra contra ipotecilor. Acest tip de creditare nu poate fi benefic în toate situațiile. În plus, unii debitori pur și simplu nu își calculează punctele forte și, în consecință, riscă să piardă atât numerar, cât și locuințe. Prin urmare, vom cântări pro și contra.
Beneficiile
Vorbind despre argumentele pro și contra ipotecilor, este corect să începem cu puncte pozitive. Primul dintre ele este că imediat după încheierea contractului de împrumut, împrumutatul se poate muta într-o locuință nouă.De asemenea, avantajele includ pe termen lung, care este alocat pentru rambursarea datoriei.
Un alt avantaj al unei ipoteci este posibilitatea rambursării anticipate. În acest caz, clientul poate reduce semnificativ totalul plătirii excesive.
Un alt plus important este că, în procesul de încheiere a contractului, banca verifică foarte meticulos apartamentul selectat, mai ales când vine vorba de piața imobiliară secundară. Datorită acestui fapt, clientul va avea încredere în curățenia zonei de locuit din punct de vedere legal.
În plus, după ce am studiat în detaliu propunerile băncilor, puteți găsi o instituție financiară care necesită o contribuție inițială de 10% din costul total al apartamentului. În cadrul programului preferențial, capitalul maternal poate fi utilizat pentru plata inițială.
deficiențe
Acum merită să luăm în considerare partea negativă a argumentelor pro și contra ipotecilor. Principalul dezavantaj al acestui tip de creditare este o plată excesivă mare. În cele din urmă, împrumutatul poate plăti de 2 ori mai mult decât apartamentul selectat. Mai mult, totul depinde de plata în avans. Cu cât este mai mic, cu atât dobânda va scădea la împrumut. Prin urmare, nu trebuie să vă bucurați imediat că banca necesită doar 10% din costul total al apartamentului pentru a încheia un acord.
De asemenea, trebuie să înțelegeți că un astfel de împrumut impresionant este emis nu tuturor celor care solicită. Pentru a obține suma de bani apreciată, va trebui să convingeți organizația financiară că împrumutatul este în măsură să plătească contribuții la timp. De regulă, acest lucru necesită un certificat sub forma 2-NDFL. Unele bănci iau în considerare doar suma indicată de solicitant în contract fără să o verifice. Cu toate acestea, în acest caz, rata dobânzii la ipotecă va fi mult mai mare.
În plus, atunci când faceți o afacere, trebuie să cheltuiți o sumă destul de decentă de bani. În primul rând, majoritatea băncilor necesită o asigurare de proprietate și de viață de la clienți. Dacă clientul refuză să urmeze recomandările, instituția financiară va acorda un împrumut la un procent mai mare. În plus, sunt plătite servicii notariale și de evaluare.
De asemenea, după ce a primit o ipotecă, împrumutatul nu are dreptul să dea, să schimbe sau să vândă locuințe până la rambursarea integrală a datoriei. Având în vedere că un împrumut este emis pentru o perioadă de până la 30 de ani, acest lucru nu este foarte convenabil, deoarece în acest timp pot apărea schimbări dramatice în viața unei persoane. Cel mai adesea, o problemă similară se confruntă cu debitorii care achiziționează apartamente cu o cameră. Odată cu apariția copiilor, problema locuinței se schimbă dramatic.
Rambursarea anticipată completă a unei ipoteci
Această opțiune va reduce rata dobânzii și va deveni un proprietar cu drepturi depline într-un interval de timp mai scurt. Această opțiune va fi optimă pentru cei a căror situație financiară s-a schimbat în bine. Prin urmare, la semnarea unui contract de împrumut, este important să clarificăm termenii acestei clauze din contract. Cel mai adesea, creditorii permit rambursarea integrală sau parțială a datoriei în detrimentul clientului sau al statului (de exemplu, dacă împrumutatul a devenit membru al unuia dintre programele sociale).
Totuși, în acest caz, nu totul este atât de simplu pe cât ar putea părea. Dar dacă rambursarea anticipată completă se efectuează în termen de 30 de zile de la data înregistrării ipotecii, banca trebuie să accepte fondurile. Dacă acest lucru nu se întâmplă, atunci împrumutatul are dreptul să solicite autorității judiciare și să forțeze instituția financiară să recalculeze și să închidă împrumutul. Cu toate acestea, în acest caz, va trebui să plătiți întreaga sumă a creditului ipotecar luat.
Pentru a face acest lucru, trebuie să mergeți la bancă și să oferiți managerului un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse, un contract de împrumut și o cerere de rambursare anticipată a împrumutului.
Ratele dobânzii
Așa cum am menționat anterior, plata în exces poate varia în funcție de banca specifică și de plata în avans.De asemenea, unele instituții financiare în ultimul an au redus procentul de plată în exces, astfel încât va fi util să vă familiarizați cu noi oferte.
casă de economii
Cea mai mare bancă din Rusia a revizuit condițiile creditării ipotecare în august 2017. Conform noilor date, acum rata dobânzii la creditele ipotecare din Sberbank este redusă cu 0,6-2%. Mai mult decât atât, suma în avans este de asemenea mai mică cu 5 puncte.
Astfel, pentru a obține un împrumut pentru achiziționarea de locuințe într-o clădire nouă, debitorii trebuie să fie pregătiți pentru o plată în exces în valoare de 10,4 până la 11,4%, cu condiția ca ipoteca să fie emisă pentru 30 de ani.
"VTB"
Această instituție financiară a mers și în întâmpinarea debitorilor. Acum, pentru a obține o ipotecă, va trebui să plătiți în exces până la 12,25% pe an (pentru secundar) și nu mai mult de 11,9%, cu condiția să cumpărați locuințe într-o casă nouă. Cu toate acestea, pentru a primi astfel de condiții preferențiale, va trebui să achiziționați un apartament de cel puțin 65 m2.
În concluzie
Cunoscând toate avantajele și dezavantajele unei ipoteci, puteți alege cea mai optimă ofertă. În acest caz, trebuie să se țină seama de riscurile posibile și de stabilitatea venitului. Dacă există riscul concedierii, atunci este mai bine să aștepți. De asemenea, merită să solicitați împrumuturi de acest tip exclusiv băncilor mari care le pot confirma stabilitatea. Nu va fi de prisos să studiem acțiunile sociale existente din partea statului. Datorită lor, puteți obține rapid locuințe cu mai puțin plata în exces.
