Banca este un profit mare, dar puțini pot face afaceri în acest segment. Trebuie să aveți o investiție excelentă și o experiență de lucru bună. Având în vedere particularitățile legislației ruse, astăzi este mai ușor să cumpărați o bancă gata pregătită decât să deschideți una nouă. Dar chiar și în acest caz, trebuie să aveți un plan de afaceri pentru o bancă comercială și să cunoașteți bine procesele interne.
Deschide o bancă în Federația Rusă
Uneori, deschiderea unei bănci este pur și simplu necesară pentru a deservi întreprinderea principală. Apoi, acționarii trebuie să caute mari investitori care să formeze capitalul unei bănci comerciale, să elaboreze un plan de afaceri detaliat și să colecteze un pachet de documente pentru înregistrare. Merită?
Concurența pe piață este mare. Rușii au mai multe șanse să experimenteze o ofertă excesivă de instituții de credit. În același timp, există mai multe tipuri de bănci. Instituțiile financiare de investiții lucrează numai cu antreprenori, iar băncile comerciale universale colaborează cu persoane fizice. De asemenea, serviciile oferite de bancă depind în mare măsură de strategia de dezvoltare aleasă. Băncile de investiții oferă rate interesante pentru depozitarea depozitelor, dar încasează un comision mare pentru serviciile de decontare a numerarului. Instituțiile financiare universale oferă o gamă completă de servicii la tarife rezonabile.
Legătura centrală a sistemului este Banca Rusiei, care reglementează activitățile băncilor comerciale. Acestea din urmă sunt împărțite condiționat în două categorii. Băncile universale funcționează în toate direcțiile, în timp ce băncile de investiții investesc în bănci centrale promițătoare.
Formarea unei bănci comerciale
Pentru a desfășura activități în acest segment, trebuie să obțineți o licență. Conține o listă de operații permise. Documentul este valabil doi ani. Acest timp este suficient pentru a alege o direcție specifică de lucru pe piață.
În primul rând, trebuie să înregistrați o persoană juridică. De obicei, băncile se deschid sub formă de AO. În continuare, trebuie să trimiteți informații despre instituția financiară la biroul teritorial al autorității de reglementare. În această etapă, acționarii ar fi trebuit să fi format deja capital. GTU va verifica disponibilitatea sumei minime pentru înregistrarea băncii, istoricul financiar al organizației și toți acționarii. Dacă o parte din informație este ascunsă, nu mai puteți conta pe obținerea unei licențe.
În etapele următoare, documentele sunt verificate de Banca Rusiei și de Comitetul de Supraveghere. Dacă se ia o decizie pozitivă, datele de pe noua bancă sunt transferate către Serviciul Fiscal Federal. Din acest moment, fondatorii au la dispoziție 30 de zile pentru a depune capital în cont.
documente
Pentru a înregistra o bancă, trebuie să furnizați:
- Declarație.
- Planul de afaceri al unei bănci comerciale.
- Proces-verbal al ședinței acționarilor.
- Chitanta taxei de stat.
- Profilele persoanelor care vor ocupa funcțiile de manager, contabil și adjuncți.
- Opinia auditorilor cu privire la fiabilitatea raportării (pentru antreprenori); dovezi ale surselor de origine ale fondurilor (pentru persoane fizice).
- Documente care confirmă respectarea băncii cu cerințele pentru tranzacțiile cu numerar.
- O copie a autorizației autorității federale antimonopoliste, cu acordul înființării unei organizații financiare.
- Un pachet de documente pentru eliberarea inițială a valorilor mobiliare, dacă banca este creată sub formă de AO.
- Lista completă a acționarilor.
Lucrările de rutină ale colectării și procesării documentelor pot fi încredințate intermediarilor. Dar, pe lângă costurile suplimentare de înregistrare, acest lucru nu va funcționa, deoarece nimeni nu poate garanta o licență.Intermediarul va ajuta la întocmirea unui plan de afaceri, la întocmirea de documente și, eventual, va grăbi ușor procesul examinării lor. Dar nu mai mult.
Structura băncii
O instituție de credit are o anumită structură. Principalul organ de conducere este consiliul de acționari, care numește consiliul de administrație pentru a lua decizii operaționale. Toată responsabilitatea revine președintelui, care este ales prin vot secret.
În funcție de tipurile de servicii furnizate, băncile creează următoarele departamente:
- Depozitare;
- departamentul de credit;
- departamentul economic;
- Serviciul de Management al Băncii Centrale;
- FEA;
- departamentul de operații etc.
Procesele interne ale băncii implică administrația, departamentul de resurse umane, contabilitate, departamentul de audit, IT și departamentul de sprijin economic. Aceasta este structura băncilor comerciale.
Funcțiile băncilor comerciale
Instituțiile de credit moderne sunt principala verigă a sistemului. Relația lor este de natură comercială și are drept scop obținerea unui profit. Pentru a atinge acest obiectiv, o bancă comercială modernă îndeplinește următoarele funcții:
- funcția de intermediar în efectuarea plăților;
- Furnizare de împrumuturi;
- intermediere în efectuarea plăților și crearea mijloacelor de plată;
- emisiune de valori mobiliare.
Ce alt rol joacă băncile comerciale? Funcțiile băncilor comerciale includ, de asemenea, consultanță cu privire la toate problemele economice.
Inițial, băncile foloseau doar propriile finanțe pentru muncă, dar nu erau suficiente pentru a îndeplini toate sarcinile. Prin urmare, instituțiile au început să strângă fonduri din partea publicului și a antreprenorilor. Drept urmare, ponderea fondurilor împrumutate în capitalul băncilor a crescut la 80%. Pentru a-l redistribui, banii sunt investiți în diverse sectoare ale economiei. De exemplu, acestea oferă împrumuturi, acționând ca un intermediar între persoanele care au fonduri gratuite și cei care au nevoie de ele. Cu ajutorul împrumuturilor, întreprinderile pot extinde producția, crește stocurile și cererea de bunuri.
Funcția de intermediar este, de asemenea, de a transfera fonduri în întreaga lume. Eficiența utilizării de noi instrumente de plată este evidențiată de o reducere a cifrei de afaceri în Rusia la 46%. Pentru îndeplinirea acestei funcții, băncile deschid conturi și efectuează decontări.
Pentru întreprinderile industriale, o modalitate de a atrage fonduri împrumutate este emiterea propriilor valori mobiliare. De asemenea, băncile ajută organizațiile prin efectuarea emiterii inițiale și vânzarea de acțiuni pe piață. Extinderea acestei funcții a dus la faptul că de la începutul secolului XX. instituțiile financiare au început să concureze cu bursele.
principii
Un plan de afaceri este rezultatul studiilor activităților specifice pe piață în condițiile actuale. Planul de afaceri al unei bănci comerciale este baza pentru determinarea unei strategii de dezvoltare.
Pregătirea documentului se realizează după următoarele principii:
- Planificarea se realizează numai cu un rezultat financiar pozitiv. Dacă există o pierdere, atunci trebuie să oferiți un plan pentru reabilitarea instituției.
- Modificarea pasivelor este însoțită de o modificare a activelor.
- La întocmirea unui plan, trebuie să ne străduim să creștem diferențele dintre ratele medii ponderate și împrumuturi prin optimizarea capitalului.
Structura planului de afaceri
Prima secțiune a planului oferă informații generale despre bancă: nume, date despre licențe pentru toate tipurile de activități, locația biroului principal și rețeaua sucursalelor. Informații privind valoarea capitalului propriu și cota fiecărui acționar sunt indicate. De asemenea, oferă principii pentru contabilitatea activelor și datoriilor dintr-o unitate de afaceri. O scurtă descriere a serviciilor oferite.
A doua secțiune analizează mediul extern și intern al băncii, nivelul concurenței și situația economică din regiune.Există un studiu privind punctele tari și punctele slabe ale instituției financiare, precum și potențialele resurse care pot fi utilizate în implementarea proceselor de afaceri.
Analiza mediului extern se realizează pe baza datelor statistice de la Banca Rusiei. Separat, starea financiară a celor mai mari jucători de pe piață este examinată prin parametri precum volumul de capital, rentabilitatea activelor și nivelul lichidității. Participanții la piață sunt clasificați în conformitate cu metodologia de evaluare prezentată. Acest lucru este necesar pentru a identifica actorii cheie de pe piață pe baza indicatorilor financiari de reglementare. Structura unei bănci comerciale include în mod necesar un consiliu de administrație, un consiliu și un comitet de audit. Funcțiile și sarcinile atribuite acestor unități sunt descrise în detaliu în a doua secțiune a planului. De asemenea, aici sunt numiți departamente responsabile pentru fiecare domeniu de activitate: activități de comerț exterior, operațiuni de credit, tranzacții cu numerar, Trezorerie, depozitar, IT, centru de procesare etc.
În a treia secțiune, este prezentată strategia de dezvoltare a băncii, iar în a patra, indicatorii financiari planificați.
Formarea strategiei
Planul de afaceri al unei bănci comerciale este elaborat pe baza rezultatelor studiilor, formării sarcinilor interne, externe ale băncii pentru anul în curs și a indicatorilor de dezvoltare specifici.
Sarcinile interne includ:
- menținerea unei poziții pe piața serviciilor;
- realizarea unui volum specific de operațiuni și îmbunătățirea calității acestora;
- formarea serviciilor competitive;
- dorință de leadership, asociere cu un partener financiar de încredere.
Sarcina în interior:
- realizarea valorilor de referință pentru activitățile financiare ale băncii;
- menținerea unui nivel dat de lichiditate;
- restructurarea bilanțului;
- formarea resurselor interne.
Indicatorii financiari specifici ar trebui să includă un plan de afaceri. Un exemplu:
- creșterea cotei în segmentul RKO pentru antreprenorii individuali la 2,5%;
- creșterea operațiunilor pe piața valorilor mobiliare până la 4%;
- extinderea bazei de clienți la 250 de mii de clienți etc.
Performanță financiară
Pe baza structurii unei bănci comerciale, planificarea poate include:
- atragerea resurselor valutare;
- soldul de decontare;
- direcții de distribuție a profitului;
- direcții de dezvoltare a personalului;
- extinderea rețelei de sucursale și ATM;
- revizuire software
Pentru fiecare tip de serviciu, trebuie detaliate valorile de profit, rentabilitate și lichiditate.
aplicaţii
Bilanțul pe un an, doi și trei ani este reflectat în anexe. Iată tarifele detaliate pentru toate operațiunile care conțin un plan de afaceri. Un exemplu:
- tarife pentru operațiuni cu carduri de debit / credit;
- rate pentru operațiuni cu valută străină;
- Tarifele RKO la ruble etc.
Aceasta este o structură aproximativă a planului de dezvoltare. Poate fi completat de „Planul de recuperare financiară”. O notă este atașată documentului, care conține o evaluare generalizată a situației din regiune și a poziției băncii. Rezumă cercetarea în următoarele domenii:
- dinamica dezvoltării pieței în ceea ce privește prioritățile de creditare și mobilizarea resurselor;
- poziții obținute ale băncii pe diferite segmente de piață;
- disponibilitatea resurselor interne.
Baza materială și tehnică
La elaborarea planului sunt utilizate documentele de reglementare ale băncii comerciale aprobate de către consiliu. Prezența acestora este stabilită de Banca Centrală în Regulamentul nr. 509 „Cu privire la organizarea controlului intern”. Fiecare instituție financiară ar trebui să aibă programe de dezvoltare, strategie, direcții de activitate actuale și viitoare. Toate aceste elemente fac parte dintr-un plan de afaceri.
La nivel legislativ, planul are următoarele cerințe:
- este aprobat de proprietarii instituției financiare;
- Documentul reflectă direcțiile de dezvoltare actuale și viitoare;
- planul conține repere (digitale) specifice și mijloace pentru realizarea acestora;
- planul este evaluat de serviciul de control intern pentru respectarea nivelului optim de riscuri și standarde prescrise în actele legislative ale Băncii Centrale, realitatea realizării indicatorilor.
Lucrări finale
Înregistrarea unei bănci este o procedură destul de complicată și dureroasă. Dacă nu este posibil să furnizați un pachet complet de documente, atunci este mai bine să nu începeți acest proces. Mai mult, achiziționarea unei bănci terminate poate fi mai ieftină decât crearea unei noi.
Capitalul și rezervele băncilor comerciale sunt clar reglementate la nivel legislativ. Pentru a deschide o bancă, trebuie să oferiți 300 de milioane de ruble. la momentul depunerii. Acesta este cel mai minim nivel. În practică, fondatorii trebuie să investească imediat aproximativ un miliard de ruble. În caz contrar, nu va funcționa pentru deschiderea de birouri în cel puțin câteva orașe, desfășurarea unei campanii de marketing, închirierea spațiilor, achiziționarea de echipamente și angajarea de specialiști. Din momentul în care toate documentele sunt finalizate până la începerea lucrărilor, trece cel puțin un an.
concluzie
Înregistrarea unei bănci este o procedură îndelungată în timpul căreia autoritatea de reglementare a pieței și toate autoritățile de supraveghere examinează în detaliu acționarii, planul de dezvoltare depus al unei instituții de credit și iau o decizie finală. Pentru a dovedi fezabilitatea creării unei noi instituții, acționarii trebuie să ofere un plan de dezvoltare detaliat.
Planul de afaceri al unei bănci comerciale este format pe utilizarea obiectivă a unui sistem de legi, experiență și abilități practice în atingerea obiectivelor planificate. Planificarea simplificată se referă la determinarea locului pe care banca îl ocupă astăzi pe piață și poziția pe care o caută. Pentru a atinge acest obiectiv, este formată o listă de sarcini pe toate aspectele bancare.
După trecerea procedurii de înregistrare, lucrările pregătitoare încep: de la închirierea spațiului până la instruirea personalului. Poate dura câteva luni din momentul obținerii permisiunii până la începerea lucrării.