Cine conduce economia în statele avansate de pe planeta noastră? În primul rând, întreprinderile aparținând formatului mediu și mic. În Rusia, situația nu este atât de pozitivă, dar se observă schimbări tangibile în bine. În ultimii ani, statul a prezentat o mulțime de propuneri care ajută întreprinderile mici să ajungă în picioare, să crească mai puternic și să ajungă la succes. Mulți spun că întreprinderile mijlocii și mici încă nu ocupă o poziție adecvată pe piață din cauza anumitor dificultăți ale programelor de creditare.
Finanțare: există ceva pentru care să te străduiești
Creditarea întreprinderilor mici este într-adevăr un loc dureros pentru băncile moderne. Chiar dacă astfel de structuri doresc să colaboreze cu un antreprenor novic, ele evaluează deseori riscurile ca fiind prea mari și, în cele din urmă, refuză să lucreze. Astfel, calea este blocată atât pentru structura bancară, cât și pentru potențialul om de afaceri care nu va desfășura niciodată afaceri fără a primi capital inițial.
După cum arată practica, antreprenorii au stăpânit și respectă regulile fiscale și sprijinul juridic al afacerilor. Dar când vine vorba de finanțare, dificultățile încep - nimeni nu este pregătit să-și asume riscurile suplimentare ale împrumuturilor pentru întreprinderile mici. Drept urmare, împrumuturile de profil sau programele de finanțare vizate se transformă într-o durere de cap. Sunt pe hârtie, dorința de a le folosi este aceeași, dar în practică nu reușește.
Este o problemă de bancheri?
Desigur, vreau imediat să cred că împrumuturile pentru întreprinderile mici din Rusia au devenit o astfel de problemă tocmai datorită reticenței organizațiilor bancare de a-și asuma riscurile asociate cu astfel de investiții. Dar contează doar în opinia și inițiativa lor personală?
De câteva decenii, situația economică din stat a fost foarte dificilă, iar acum, nu numai țara noastră, ci întreaga lume este în criză. Fără îndoială, economia avansează și căile și modalitățile de ieșire din criză au fost deja conturate, cu toate acestea, situația reală este extrem de tensionată. Există însă un cerc vicios aici: atunci economia va deveni prosperă atunci când apar multe firme de succes, dar pentru a-și putea începe munca, au nevoie de bani pe care băncile nu le alocă din cauza situației economice dificile. În același timp, un fond de împrumut pentru întreprinderile mici și mijlocii este singurul mod real de a obține fonduri care să permită:
- începe o afacere;
- extindeți formatul;
- a dezvolta o întreprindere;
- upgrade linia de producție;
- introduceți inovații;
- reînnoirea activelor curente.
Astfel de cazuri sunt frecvente atunci când un program de creditare pentru întreprinderi mici vă scutește literalmente de la faliment.
Nu ceda la ambalaje frumoase de bomboane
Împrumutul pentru întreprinderile mici din Rusia este servit cu un sos de programe avansate, care sunt cele mai benefice pentru toate părțile - de la proprietarul afacerii direct către întreaga țară și chiar pentru întreaga lume. Dar trebuie să fii atent: interiorul unui astfel de pachet nu este întotdeauna la fel de atrăgător ca exteriorul.
Despre ce vorbești? În ultimii ani, băncile au arătat o activitate surprinzătoare în domeniul creditării către întreprinderile mici. Ei desfășoară campanii publicitare și convoacă periodic conferințe mari, invitând participanții din diferite regiuni să facă schimb de experiențe, precum și să solicite servicii de credit.Dar ce se întâmplă în practică? Condițiile pentru acordarea de credite întreprinderilor mici sunt atât de severe încât de multe ori nici nu obțin bani reali: antreprenorii pur și simplu nu sunt capabili să satisfacă toate cerințele creditorului, de aceea sunt refuzați.
Dificultăți clasice pentru bancă
De ce instituțiile bancare sunt atât de reticente în acordarea de credite pentru întreprinderile mici? Principalele motive:
- netransparenta antreprenoriatului;
- nivel scăzut de educație juridică, economică a antreprenorului;
- lipsa garanțiilor subvențiilor din partea statului;
- probabilitatea ca banii să nu fie returnați.
Riscul ultimului an crește doar. Acest lucru este demonstrat de studiile efectuate de experți în ultimii ani.
Provocări clasice pentru antreprenori
Dacă studiați problema din punctul de vedere al celor care își încep propria afacere, veți observa că setul de probleme problematice de bază este diferit. Probleme cheie care privesc oamenii de afaceri care au nevoie de bani:
- rate mari ale dobânzii;
- lipsa beneficiilor reale;
- studiul pe termen lung al cererii;
- condiții dure, conștientizare scăzută a clienților atunci când solicitați un împrumut;
- sprijin guvernamental insuficient;
- Împrumutarea întreprinderilor mici „de la zero” nu există.
Realități de piață
Se poate remarca faptul că structurile bancare, care sunt împărțite în două grupuri mari, sunt gata să preia finanțarea întreprinderilor mici și mijlocii. Este vorba despre organizații regionale, adesea de format mic, dar care lucrează în mod fiabil și au greutate în comunitatea economică din regiunea lor. Ei cunosc cu adevărat specificul zonei, structura economică, astfel încât pot evalua ce proiecte vor aduce beneficii și care se vor dovedi a fi un risc nejustificat.
Al doilea grup de companii financiare care promite împrumuturi pentru întreprinderile mici sunt băncile mari care operează în întreaga țară și se specializează în interacțiunea cu întreprinderile.
Ambele opțiuni se caracterizează printr-o birocrație excepțională a sistemului, care creează mari probleme pentru afaceri reale. Pe de altă parte, există anumite aspecte pozitive. În special, instituțiile bancare locale dezvoltă împrumuturi pentru afaceri mici prin contacte cu clienți obișnuiți. Organizațiile mari au resurse mai mari, astfel încât pot oferi stimulente sau condiții mai favorabile dacă antreprenoriatul le pare promițător.
Lipsa educației
Studiile au arătat: sprijinul acordat pentru împrumuturile întreprinderilor mici se oprește la pasul când se relevă că antreprenorul nu are o educație specială nici în finanțe, nici în jurisprudență.
Acest obstacol nu poate fi subestimat. Puține bănci sunt dispuse să lucreze cu oameni care abia încep propria activitate și nu sunt capabili să documenteze că înțeleg cum stau lucrurile în condițiile actuale ale pieței. Puteți spune mult timp și frumos că știți exact „cum funcționează”, dar este important ca o instituție financiară să aibă confirmarea că acestea nu sunt cuvinte goale. Cele mai bune astfel de dovezi sunt documentele de educație.
Interconectare profundă
Economia este o sferă în care tot ceea ce se întâmplă este foarte strâns interconectat. Deci, Banca Rusiei crește rata, după care toate băncile private își cresc ratele, în timp ce fluxul de fonduri din surse externe este redus. În cele din urmă, aceasta afectează întreprinderile la toate nivelurile. Desigur, chiar și în astfel de condiții, Sberbank prezintă împrumuturi pentru întreprinderile mici la fel de profitabile și accesibile pentru toată lumea, dar cu o analiză detaliată a propunerilor acestei companii mai mari, de care toți ceilalți sunt ghidați, devine clar că întreprinderile mici / mijlocii nu vor putea primi nimic.
În ultimii ani, împrumuturile au fost emise din ce în ce mai limitat, cerințele pentru solicitanți cresc până la imposibilitate. Același lucru este valabil și pentru active.În plus, ratele cresc semnificativ. Băncile atribuie acest lucru unor riscuri crescute și faptului că datoriile restante acumulează tot mai mult. Argumentul cheie este faptul că întreprinderile mici sunt în condiții precare. Banca Rusiei studiază cu atenție organizațiile private în ceea ce privește calitatea activelor lor, aceasta devenind, de asemenea, o problemă din cauza căreia nu este pus în aplicare un program de împrumut pentru întreprinderi mici.
Nu verificați - nu ghiciți
Structurile bancare nu pot fi criticate pentru că nu au promovat împrumuturile pentru întreprinderile mici fără garanții. Acum, în economie, funcționează regula de aur „Tăierea o dată, măsurată de șapte ori înainte”.
Un astfel de comportament al organizațiilor financiare este o măsură de stabilizare a portofoliului de credite, ceea ce permite ca riscurile să fie mai puțin semnificative. În plus, documentele, pe lângă multe aspecte negative, au un aspect pozitiv, și anume, o scădere a ratei dobânzii în cazul aprobării unui împrumut. Acest lucru se datorează faptului că banca va evalua clientul ca fiind de încredere și va fi gata să-i ofere un program mai convenabil și mai profitabil.
Cum să obții un împrumut
Poate că cel mai frecvent program de creditare (este promovat și de Facilitatea de Împrumuturi pentru Întreprinderile Mici) este lucrul cu garanții. Desigur, chiar și astăzi puteți găsi o structură care acceptă să ofere bani fără garanții, dar acest lucru se întâmplă mai rar decât de multe ori - în fiecare an numărul de împrumuturi fără garanții scade cu o altă treime.
Companiile care au încredere în activele lor promovează cel mai activ creditul fără garanții. În același timp, aceștia acordă rate de dobândă destul de ridicate și, de asemenea, introduc un comision. Astfel de programe de împrumut sunt rareori concepute pentru mai mult de doi ani. Dar banca va emite împrumuturi pe o perioadă îndelungată numai dacă antreprenorul poate oferi un proiect serios, susținându-l cu proprietatea sa. Acum, analiștii sugerează că instituțiile bancare vor putea crea un portofoliu de risc care va fi benefic atât pentru o companie financiară, cât și pentru un client-antreprenor. Acest lucru va fi util pentru ambele părți la tranzacție și pentru economia de stat.
Antreprenoriat acum și atunci
De ce spun atât de amabil oficialii, economiștii și finanțatorii că Facilitatea de împrumuturi pentru întreprinderile mici este importantă pentru țara în ansamblu? Totul este foarte simplu: acest segment de afaceri vă permite să stabilizați situația socială în stat, economică și, de asemenea, ajută la introducerea inovațiilor și la modernizarea sistemului existent în ansamblul său. Doar datorită înlocuirii importurilor de afaceri mici, este posibilă diversificarea. Afacerea a devenit o metodă puternică de soluționare a problemelor sociale care s-au acumulat în țara noastră.
Potrivit experților, problemele acordării de credite întreprinderilor mici nu sunt dificultățile indivizilor care doresc să aibă succes în lumea afacerilor, ci o sarcină importantă care trebuie rezolvată prin toate mijloacele. Acum, oportunitățile de afaceri sunt utilizate ineficient, iar economia este destul de slab dezvoltată. Acest lucru este vizibil mai ales atunci când se realizează o analiză comparativă a Rusiei și a țărilor dezvoltate ale lumii.
Potrivit experților, soluția problemelor asociate întreprinderilor mici ar trebui să înceapă cu soluționarea problemei împrumutului pentru acest sector de afaceri. Studiile statistice ne permit să concluzionăm că acum nevoia de fonduri în contextul formatului întreprinderii mici și mijlocii nu este satisfăcută cu cel mult o treime. În principiu, până la 30% nu au acces la credit și aproximativ 44% spun că împrumutarea fondurilor pentru companiile lor este prea dificilă.
Cu toate acestea, dacă ne întoarcem la istorie, putem afla că înainte de criza din 2009, în Rusia, împrumuturile acordate întreprinderilor mici erau acordate de 15 ori mai puțin decât în țările europene, de 20 de ori mai puțin decât în Japonia, în timp ce nevoile celor care aveau nevoie erau satisfăcute doar 15% cazuri.Adică, situația se îmbunătățește deja, ceea ce, însă, nu anulează gravitatea problemei împrumutului către întreprinderile mici.
Instrumente de rezolvare a problemelor
După cum a arătat istoria, cea mai mare creștere a fluxului de bani în antreprenoriat de către instituțiile bancare a fost observată într-un moment în care noile companii au început să intre pe masă pe piața monetară. Au lansat un număr mare de programe de creditare, apelând la toate mecanismele posibile pentru susținerea împrumuturilor guvernamentale emise pentru afaceri.
Însă tocmai la acea vreme s-au stabilit tendințe negative, care până în prezent afectează situația financiară din țară. Vorbim despre „fabrici de credit”, care nu numai că au examinat rapid cererile, dar au făcut-o în mod iresponsabil, ceea ce a redus calitatea produsului financiar. Din această cauză, structura în ansamblu s-a deteriorat, ceea ce a dus la situația actuală, când fiecare bancă care se respectă de sine măsoară cu adevărat de șapte ori înainte de a începe să taie - și ea își poate schimba părerea.
Cum au încercat „fabricile de credit” să rezolve problemele împrumutului pentru întreprinderile mici? Au oferit tuturor un program anual în valoare de trei milioane de ruble. Acestea erau destinate în primul rând sectorului comercial. Imediat ce a început o nouă criză, odată cu scăderea puterii de cumpărare a oamenilor obișnuiți, această afacere și-a arătat falimentul. Drept urmare, băncile au început să privească în principal zonele mai puțin riscante.
Deci, unde mergem?
birocrație
Analizând toate cele de mai sus, putem spune cu siguranță că problemele acordării de credite întreprinderilor mici încep cu birocrația. Pentru ca o organizație să primească bani împrumutați, trebuie să dovedească băncii viabilitatea acesteia. Chiar dacă aceasta este o sumă relativ mică pe care antreprenorul dorește să o ia pentru o perioadă scurtă de timp, el trebuie totuși să pregătească documente care să asigure organizarea financiară a fiabilității sale. De asemenea, va trebui să întocmiți un plan de afaceri care să descrie clar cum vor fi cheltuite fondurile dacă banca aprobă împrumutul.
Este necesar să aduceți un certificat de înregistrare și documente personale ale organizatorului activității de antreprenoriat, să solicitați certificate fiscale și să generați rapoarte timp de cel puțin șase luni sau chiar un an. Reprezentanții băncii vor analiza indicatorii, calculând care sunt perspectivele pentru o astfel de afacere. Vor evalua profitabilitatea, vor lua literalmente totul în afară de cărămizi și abia după aceea vor lua decizia finală.
subtilitățile:
- opacitatea documentelor contabile;
- necesitatea de a primi bani de la companiile care tocmai s-au deschis;
- lucrați la o schemă fiscală simplificată care nu permite controlul cifrei de afaceri a organizației.
Birocrația este un sistem de asigurare a riscurilor. Întreprinderile mici și mijlocii au rareori un istoric pozitiv de împrumuturi, în special în țara noastră; instituțiile financiare pur și simplu nu au o bază suficientă în afara birocrației care să le permită să tragă concluzii despre beneficiile colaborării cu un anumit solicitant.
Garanție și garanți
În cazul în care întreprinzătorul are un angajament sau persoanele responsabile sunt gata să o achite, problema creditului devine mai puțin acută. Este adevărat, acest lucru nu se aplică împrumutului-țintă, deoarece banca va da bani afaceristului ca persoană privată, fără a monitoriza la ce vor fi utilizate aceste fonduri în viitor. Aspecte neplăcute:
- lipsa de proprietate proprie care ar putea fi folosită ca garanție;
- posibilitatea obținerii a nu mai mult de 70% din prețul estimat al gajului;
- plata evaluării de către împrumutat.
În ceea ce privește giranții, atunci lucrurile sunt ceva mai complicate. Băncile sunt gata să ofere bani, dacă există cei care sunt gata să plătească afacerea dvs., este foarte dificil să găsiți astfel de persoane.
Preț de emisiune
În sfârșit, așa cum rezultă din toate cele de mai sus, problema obținerii de împrumuturi constă și în costul ridicat al acestora.Desigur, dacă ați reușit să satisfaceți toate condițiile băncii, atunci puteți conta pe o rată relativ mică, dar dacă banii au fost primiți ocolind o anumită cerință, atunci acordul de la structura financiară poate fi obținut doar în schimbul creșterii ratei dobânzii.
Întreprinderile mici sunt considerate în mod tradițional o zonă de risc, astfel încât băncile, prin împrumutul banilor către companii, creează rezerve 100% pentru ei înșiși, ținând cont de câți bani au fost cheltuiți pentru a verifica fiabilitatea acestui împrumutat. Toate aceste cheltuieli sunt incluse și în costul împrumutului, pe care va trebui să-l rambursezi.
În ultimii ani, practica obținerii de microloane a devenit destul de răspândită. Sunt emise de companii mici care nu sunt atât de responsabile pentru analiza unui potențial debitor și sunt gata să ofere doar o sumă mică. O schemă similară a fost deja scrisă mai sus. Astăzi, acest lucru va lucra cu o companie care are deja o licență pentru împrumuturi. Dacă v-au plăcut condițiile unei anumite oferte, verificați mai întâi dacă firma este legală pentru a evita problemele în viitor. Un astfel de împrumut va fi emis pe o perioadă de doi până la cinci ani și pentru o sumă mică, dar într-un procent ridicat. Această opțiune este bună ca rezervă. Interesul crescut este asociat cu faptul că compania presupune în avans că banii nu vor fi restituiți în contul său.
Sarcina principală a unui antreprenor este de a găsi un program care să nu „mănânce” toate profiturile sale în procente. Se întâmplă adesea că, în faza inițială, compania ar trebui să încerce să iasă pe cont propriu, fără a recurge la bani împrumutați - ei sunt cei care în cele din urmă pot „scufunda nava”.
Ce să faci
Deci, ce să faci? Dacă aveți nevoie de bani de urgență, dar încă nu ați văzut rapoarte și alte documente despre companie și nu trebuie să contați pe acesta, atunci încercați să contactați organizațiile care emit bani la un interes barbar, dar cu cerințe minime pentru candidat.
Dacă aveți active lichide, atunci este mai bine să lucrați cu o bancă gata să o considerați drept garanție. Dar dacă aveți un istoric de credit bun și, pe lângă acesta, și o educație juridică, atunci puteți obține un împrumut necorespunzător la o bancă mare.