Vânzarea datoriei către colecționari: procedură și consecințe

Astăzi în Rusia, revânzarea datoriilor către colecționari este practicată din ce în ce mai mult. Acest lucru nu este surprinzător. Timp de un an și jumătate, dolarul a crescut cu 60%, ceea ce a dus la faptul că debitorii nu pot rambursa împrumuturile în valută. Băncile trebuie să apeleze la colectori. Să luăm în considerare mai detaliat cât de legitim este faptul revânzării datoriilor și modul în care procedura are loc.

Avantaje și dezavantaje

Vânzarea datoriei către colecționari este benefică în primul rând pentru bancă. O instituție de credit are ocazia de a scăpa de datorii, acoperind pierderi. Împrumutatul nu poate respecta o hotărâre judecătorească de colectare a datoriei dacă nu are proprietăți valoroase și un cont bancar. Și dacă în mod oficial o persoană primește doar un salariu minim, atunci va restitui datoria ani de zile, deci nu întotdeauna are sens să mergi în instanță. Mai mult, pentru a lucra cu clienții cu probleme, băncile conțin centre de apel ale căror angajați trebuie încurajați nu numai cu salarii, ci și cu bonusuri.

Vânzarea datoriilor de către bănci către colecționari are un dezavantaj grav - incapacitatea de a primi întreaga sumă cu dobânzi și penalități. Pentru transferul datoriilor va trebui să plătească aproximativ 30% din sumă. La fel, banca își va primi profitul cel puțin din cauza asigurării împotriva nereturnării. Dar vor fi și profituri pierdute.

statistică

În ceea ce privește persoanele fizice, majoritatea băncilor sunt gata să restructureze datoriile decât să apeleze clientul și să controleze independent cantități mari de informații. Instituțiile de credit au nevoie de o reputație bună pentru a atrage noi clienți. Un indicator al aceleiași reputații este procentul de „prestații” la datorii. Vânzarea datoriei către colecționari poate ajuta la îmbunătățirea statisticilor. Instituțiile de credit care lucrează în mod eficient pentru a reduce numerele „proaste” se pot bucura de beneficiile Băncii Centrale.

Procesul

Cum sunt persoanele fizice care vând datorii către colecționari? Legea bancară nu reglementează în niciun fel această problemă. Prin urmare, debitorii pot pune în mod corect colecționarii în funcție, dacă, desigur, pot face față cu ransomware-ul profesional. Personalul agențiilor mari de colectare include psihologi profesioniști care, manipulând, pot elimina datoriile cetățenilor obișnuiți. În agențiile de o zi, rachetarii lucrează, colectând bani de la pensionarii abuzivi și neprotejați și de la persoane care au avut circumstanțe de viață dificile. Cel mai adesea, amenințările și șantajul sunt utilizate în acest scop.

Vânzarea datoriei către colecționari este legală?

Legile rusești permit transferul datoriei către terți chiar și fără consimțământul debitorului (articolul 12 din Legea federală, articolul 382 din Codul civil). Vânzarea unei datorii a unei persoane juridice către colecționari implică o cedare a dreptului de a solicita restituirea. Tranzacția este executată prin acordul de cesiune dintre primul creditor și un terț. În acest caz, obligația creditorului este de a informa debitorul cu privire la semnarea unui astfel de acord.

Legea federală „Împrumuturi pentru consumatori” oferă creditorilor dreptul de a transfera informațiile clienților la transferul datoriilor către colecționari. Acesta din urmă trebuie să păstreze secretul informațiilor, dar, în practică, devine public. De exemplu, atunci când un colecționar îi spune angajatorului suma datoriei subordonatului său, acesta încalcă legea. Să luăm în considerare mai detaliat modul în care agenția lucrează cu primul creditor.

Instituțiile de credit vând de obicei datoriile către colecționari după un an de întârziere. În acest caz, datoria crește cu valoarea amenzilor și penalităților. Tranzacția va fi legală numai dacă această clauză este specificată în contractul de împrumut.Colecționarii colaborează de obicei cu clienții în baza unui acord de agenție. În acest caz, acestea nu au dreptul de credit și potrivite fondurile colectate. Adică creditorul nu se schimbă. Banca pur și simplu transferă temporar agenției autoritatea pentru a notifica debitorii cu privire la valoarea datoriei lor pentru o taxă.

Colecționarii colaborează cu persoane fizice în baza unui contract de împrumut. Ar trebui să precizeze posibilitatea cesiunii dreptului de a solicita creanțe. Vânzarea datoriei către colecționari este ilegală.

Ruperea miturilor

Cea mai importantă concepție greșită a debitorilor este că vânzarea unei datorii este ilegală. Așa cum am menționat anterior, Codul civil și Legea federală „privind împrumuturile pentru consumatori” stipulează că cesiunea dreptului de a cere creanță poate avea loc dacă această clauză este scrisă în contractul de împrumut.

A doua concepție greșită este că, în opinia debitorului, dacă banca nu a raportat vânzarea datoriei, operațiunea nu este legală. În art. 382 din Codul civil precizează că, dacă debitorul nu primește notificarea transferului datoriilor, creditorul are riscul ca clientul să nu plătească datoria. Lipsa de preaviz nu este un motiv pentru a contesta tranzacția. Înseamnă pur și simplu că debitorul poate plăti datoria către creditorul vechi sau nou. Dacă clientul nu a primit o notificare și continuă să plătească datoria către bancă, agenția de colectare nu are dreptul să ceară nimic de la el.

tehnică

Vânzarea datoriei către colecționari de către bănci se efectuează în pachete. Instituțiile de credit colaborează cu mai multe agenții simultan, alegând condiții optime pentru tranzacție. Banca vinde numai datorii nepromisătoare pentru care nu a existat nicio plată de mai bine de 1 an, nu există garanții, precum și datorii în care debitorul nu este proprietarul bunului. De asemenea, datoria este vândută colecționarilor după o hotărâre judecătorească, dacă nu se întâmplă nimic de la client. Datoriile care nu au putut fi vândute vor fi anulate după trei ani.

Atribuțiile noului creditor nu pot depăși cele pe care le avea vechiul. În primul rând, colecționarii atacă debitorii care pot sau promit să plătească ceva. Agențiile pot alege în mod independent ce datorie să răscumpere și pentru ce sumă. În acest scop, creditorii completează un formular special în timpul depunerii cererii, iar administrația decide dacă merită să acționeze cazul. Factorii cheie sunt:

• legalitatea transferului datoriilor;
• suma datoriei;
• perioada de întârziere;
• disponibilitatea garanțiilor;
• suma pe care vrea să o primească creditorul.

Vânzarea de datorii pentru locuințe și servicii comunale către colecționari este aproape imposibilă. Agențiile iau numai datorii mari (mai mult de 500 de mii de ruble).

După vânzarea datoriilor

După achiziționarea unei datorii, colecționarii pot solicita plata sumei acumulate la momentul semnării contractului de cesiune. Banca poate vinde agenției suma datoriei principale, ținând cont de dobânzi, amenzi, penalități și dobânzi. După încheierea tranzacției, colecționarii nu au dreptul să pună debitorii „la ghișeu”. Adică, dacă contractul a fost semnat la 01/01/16, atunci colectorii pot solicita plata arieratelor acumulate înainte de această perioadă. Ei nu au dreptul să perceapă dobânzi sau penalități pentru perioada de la 01/01/16 și până la primirea plății de la client.

Această cerință este valabilă cu condiția ca în lege sau în contractul de împrumut să nu fie specificate alte condiții. În practică, drepturile unui nou creditor sunt incluse în contractul de cesiune. Băncile vând adesea datorii agenției prin întocmirea unui contract de cesiune pentru 100-500 de contracte de împrumut. Acest lucru este contrar art. 384. În consecință, există o mulțime de procese în instanță pentru a contesta cuantumul datoriei datorită faptului că:

• Fiecare debitor trebuie să aibă un acord separat.
• Dacă împrumutatul are garanție sub formă de garanție, asigurare sau garanție, atunci „contractul colectiv” amestecă cerințe diferite. Se pare că colecționarii stabilesc cerințe pentru asigurarea obligațiilor.

Drepturile împrumutatului

În art. 385 din Codul civil a spus că debitorul poate solicita creditorului să prezinte dovezi privind transferul dreptului de creanță. Un apel, o scrisoare sau o conversație orală cu personalul agenției nu sunt astfel. Dovada este o copie a contractului de cesiune certificat de sigiliul agenției. Dacă colecționarul refuză să furnizeze un document, debitorul are dreptul să nu îndeplinească cerințele.

În art. 386 se spune că împrumutatul are dreptul de a-și exprima dezacordul cu privire la pretențiile oricăruia dintre creditori. De exemplu, dacă o bancă a calculat comisioane nerezonabile și a vândut deja o datorie către un colector, împrumutatul are dreptul să nu plătească sume excesive acumulate.

Cum să fii debitori?

Vânzarea datoriei către colecționarii oricui poate fi luată prin surprindere sau șoc. Angajații agenției nu trebuie să le fie frică. Dacă datoria este cumpărată în exces, dar clientul va plăti în continuare, trebuie efectuate o serie de operațiuni.

Obțineți informații de la bancă despre noul creditor (numele și adresa agenției). Acestea vor trebui verificate cu acordul de cesiune. După semnarea acestui document, banca nu mai are dreptul să solicite restituirea.

Așteptați să sune colectorul. Nu trebuie să cauți singur un creditor. El trebuie să-și prezinte el însuși cerințele. Ar trebui să faceți o programare telefonică la biroul agenției și să anunțați în prealabil dorința dvs. de a studia documentele: contractul de cesiune în sine, un extras de la bancă cu justificarea sumelor, documentele charter ale agenției. Asigurați-vă că notificați că doriți să luați copii ale tuturor documentelor pentru o examinare legală. Dacă scanarea este efectuată fără dvs., trebuie să verificați documentele furnizate cu originalele. Toată documentația trebuie studiată cu un avocat. Și mai bine dacă puteți aduce un reprezentant la întâlnire.

Recalculează suma datorată. Agențiile nu au dreptul să lichideze sume, iar vânzarea unei datorii a unei persoane către colecționari la primire nu este deloc legală. Prin urmare, dacă cel puțin ceva este jenant în documente, ar trebui să solicitați imediat un proces în instanță. Nu puteți plăti nimic până la luarea unei decizii oficiale. Litigiile cu colecționarii reprezintă 25% din cazurile avocaților.

Dacă documentele sunt întocmite corect, ar trebui să solicitați restructurarea datoriei. Agenția nu are dreptul să refuze acest drept. Plata trebuie să fie doar pe detaliile oficiale. Pentru fiecare operațiune, trebuie să rămână o chitanță. Aceste documente trebuie păstrate cel puțin 5 ani.

Adesea, pentru a accelera termenele de plată, angajații agenției folosesc șantajul, amenințările și comportamentul nepoliticos. Toate conversațiile cu colecționarii ar trebui înregistrate cel puțin pe bandă audio, pentru a oferi dovezi forțelor de ordine, dacă este necesar.

excepții

În art. 387 din Codul civil, există cazuri în care vânzarea de datorii este legal posibilă:

• ca urmare a succesiunii juridice universale;
• prin hotărâre judecătorească;
• datorită îndeplinirii obligațiilor debitorului de către un terț;
• cu subrogarea drepturilor creditorului.

Un alt caz special este menționat în art. 388 Cod civil. Dacă pentru debitor identitatea creditorului are o importanță deosebită, atunci transferul datoriei este posibil numai cu acordul scris și expres al împrumutatului. În acordurile de împrumut, deseori se găsește sintagma „acord cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și transferul dreptului de a cere creanță”. Pentru a face referire la textele pepeni în cadrul art. 388 nu va funcționa.

concluzie

Vânzarea unei datorii a unei persoane juridice către colecționari nu încalcă normele legii. Debitorii trebuie să își studieze drepturile în detaliu și să le apere în mod activ. Acest lucru nu numai că va reduce semnificativ ardoarea colecționarilor, dar va ajuta și la reducerea sumei datoriei.