Unii cred că creditul este o garanție de mulți, mulți ani, așa că încearcă să evite împrumuturile prin orice mijloace disponibile. Alții cred că este mai bine să luați bani de la bancă pentru ceva ce aveți nevoie acum decât să economisiți pentru el mult timp. Este dificil să spun care dintre ele este corect - oriunde există argumente pro și contra. Dar chiar și cu cei mai responsabili creditori există o asemenea problemă ca întârzierea împrumutului. Sberbank, Alfa Bank, VTB - nici o instituție financiară unică nu este asigurată împotriva plăților întârziate de către clienții săi. Ce să faci atunci când termenul limită este deja terminat și nu există nicio modalitate de plată? Și cu ce este asta?
Pe termen lung
Pentru început, ce poate duce la plata cu întârziere a ratelor de împrumut pe termen lung. Indiferent de ce bancă a emis - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank sau Sberbank - un împrumut în numerar sau o descoperire de cont prin card de credit, va trebui să plătiți pentru întârzieri.
În cazul neplăților sistematice, banca are dreptul deplin de a solicita instanței, prin decizia căreia suma datoriei va fi recuperată de la neplătitor. În plus, chiar dacă împrumutatul, care a avut delincvență, după ceva timp, totuși le-a rambursat, istoricul său de credit va fi răsfățat și îi va fi mult mai dificil să obțină un nou împrumut.
În termeni generali
În mod condițional, penalitățile pentru plata cu întârziere a împrumuturilor sunt împărțite în două tipuri: penalitate (care se acumulează în fiecare zi de întârziere și se ridică la o anumită sumă a tranșei de împrumut) și o amendă (de obicei este atribuită după o anumită perioadă de întârziere). Paradoxul este că băncile au dreptul de a determina în mod independent valoarea pedepsei pe care o va atrage împrumutul întârziat. casă de economii, care este una dintre cele mai importante instituții financiare din Rusia, nu face excepție: are propriile sale metode de colaborare cu prestații.
Cum să afli despre datorii
Sberbank oferă împrumuturi persoanelor cu ușurință, necesitând în același timp un număr minim de documente. Desigur, sumele depind de solvabilitatea unui anumit împrumutat. Banca poate emite fonduri sub două forme: în numerar - aceasta este momentul în care se înmânează banii și nu în numerar când clientul primește un card de plastic pe care există o anumită sumă.
Este demn de remarcat faptul că una dintre formele relativ noi de credit este depistată - posibilitatea de a continua să folosească un card din plastic chiar și după ce rămâne fără bani: contul va intra pur și simplu în minus, pe care atunci titularul cardului va trebui să-l achite (dacă nu va face acești bani el însuși, vor fi debitate din orice transfer ulterior de fonduri către card). Pentru a afla dacă există încă o întârziere la un împrumut în formă de numerar, este suficient să verificați pur și simplu soldul cardului la orice bancomat. Dacă banca (același Sberbank) v-a emis un împrumut în numerar, atunci puteți utiliza contul utilizatorului de pe site-ul web al instituției financiare - vor exista toate informațiile disponibile. În plus, este posibil să contactați telefonic consultanții, însă, pentru aceasta, va trebui să le spuneți numărul contractului dvs. de împrumut.
Tipuri de pedepse
Desigur, există motive complet diferite pentru întârzierea împrumutului la Sberbank. Consecințele acestui fapt, așa cum am menționat deja, pot fi pe termen lung (acestea au fost deja menționate) și pe termen scurt. Vom vorbi despre aceasta din urmă acum.
Băncile aplică mai multe tipuri de sancțiuni neplătitorilor:
- o amendă într-o sumă fixă;
- penalitate - un anumit procent din suma împrumutului care se acumulează pentru fiecare zi de întârziere;
- amenda crescând treptat;
- penalitate - un anumit procent din suma rămasă a împrumutului.
Ar fi cel puțin nejustificat să folosești un singur tip de pedeapsă, motiv pentru care băncile le combină, de exemplu, pe lângă penalități, care sunt percepute pentru fiecare nouă zi de neplată, pedeapsa pe care debitorul va fi obligat să o plătească dacă are 1 lună întârziere în împrumut. Sberbank, de exemplu, folosește adesea această abordare în raport cu debitorii săi.
Cum să rezolvi problema?
Totodată, având în vedere creșterea recentă a numărului de împrumuturi neplătite, băncile se întâlnesc cu cei care își recunosc cu sinceritate insolvența propunând o revizuire a anumitor condiții de împrumut. Desigur, astfel de probleme sunt rezolvate individual.
O practică similară nu se îndepărtează de Sberbank. „Arierate de împrumut - unde să apelăm?” - această întrebare apare uneori chiar înainte de apariția faptului real al datoriei. De obicei, cei care îi întreabă încearcă să găsească răspunsuri pe Internet, în loc să contacteze banca în sine și să explice situația, încearcă să găsească o soluție reală a problemei. În cazul în care rambursarea împrumutului nu este posibilă din cauza circumstanțelor, este mai bine să informați banca în avans - poate acest lucru va contribui la evitarea sancțiunilor din partea instituției financiare.
Mărimea sancțiunilor
Care este procentul de întârziere în împrumutul Sberbank? Depinde de tipul de împrumut pe care l-a luat împrumutatul, astfel încât nu există nicio modalitate de a răspunde fără echivoc la această întrebare.
Dacă vorbim despre un împrumut obișnuit, atunci penalitatea zilnică va fi de 0,5% din suma pe care debitorul ar fi trebuit să o plătească. În ceea ce privește împrumuturile pe termen scurt sau expres, aici dobânda este mult mai mare - de la 6 la 9 pe zi de neplată. După o perioadă de timp, se va adăuga o amendă în valoare de 300 până la 500 de ruble la valoarea totală a datoriei (care constă acum în valoarea plății obligatorii și a dobânzilor acumulate).
recidivist
În cazul în care împrumutatul nu își achită datoriile în termen de o lună, Sberbank poate solicita rambursarea anticipată a împrumutului și, în întregime, caz în care nimeni nu se va preocupa de circumstanțele neplătitorului. Dacă acest lucru nu funcționează, atunci după trei luni de neplată, banca are dreptul deplin să apeleze la colecționari sau să dea în judecată pentru a recupera fonduri, datorită cărora datoria va fi lichidată.
Restructurarea și lupta pentru drepturile lor
Să presupunem că un client are o întârziere la un împrumut la Sberbank. Ce să faci În primul rând, nu vă panicați. În cazul în care plățile au întârziat dintr-un motiv întemeiat, chiar dacă banca nu a fost avertizată în prealabil cu privire la acest lucru, puteți contacta departamentul de servicii pentru clienți și puteți furniza toate documentele necesare care pot confirma că plata nu a fost făcută din circumstanțe dincolo de controlul dvs. . În astfel de cazuri, cel mai adesea băncile vă permit să depuneți bani mai târziu, iar uneori se restructurare - recalculează dobânda la împrumut, făcând plățile în creștere chiar și pentru cei care se găsesc în situații dificile. De exemplu, o bancă se poate oferi să plătească doar suma principală a datoriei și să returneze dobânda calculată la împrumut atunci când situația financiară a împrumutatului se îmbunătățește.
Dacă banii par să fi fost depuși, dar din anumite motive nu au venit în cont, putem vorbi despre o eroare bancară. Acesta este motivul pentru care este necesar să se păstreze toate cecurile terminale sau cecurile bancare care confirmă faptul plății. Dacă „neplătitorul” poate dovedi că fondurile au fost depuse și greșeala băncii a fost de vină, atunci toate creanțele vor fi înlăturate, iar istoricul creditului, pe care faptul de a-l plăti prematur, poate fi stricat.
Întârziere cu o zi
Orice bancă impune sancțiuni pentru neplătitori pentru a se proteja pe cât posibil de pierderea fondurilor emise ca împrumut. Sberbank nu face excepție. O întârziere a împrumutului (o zi pare a fi o perioadă nesemnificativă, dar totuși va fi posibil să stricați nervii) și în acest caz, poate duce la unele dificultăți pentru împrumutat.
În cazul în care neplata s-a produs cu adevărat din vina plătitorului, banca va percepe pur și simplu o amendă, a cărei sumă pentru o perioadă atât de scurtă este puțin probabil să fie semnificativă. Dar uneori se întâmplă ca banii să fi fost depuși, dar din anumite motive întârzierea era deja fixată. Care este motivul pentru asta?
În împrumuturi, există o „eroare tehnică”: fondurile care au fost depuse nu au fost creditate în cont imediat, ci după ceva timp. De obicei, intervalul dintre depunere și creditare nu este mai mult de o zi, dar din cauza întreruperilor în funcționarea rețelelor bancare, acesta poate crește. În cazul în care clientul poate dovedi că a plătit împrumutul în timp util, dar fondurile nu au fost creditate în cont, din cauza unor circumstanțe care nu au controlul său, întârzierea va fi anulată.
Eșecul de restructurare
Să presupunem că un plătitor are întârziere la un împrumut. Sberbank a permis restructurarea și a redus valoarea plăților obligatorii. Dar acum vine sfârșitul perioadei în care a fost posibil să plătească mai puțin, dar situația financiară nu s-a îmbunătățit și pur și simplu nu este posibil să aducem contribuții în întregime. Ce să faci în astfel de cazuri?
În mod oficial, banca nu poate limita numărul de restructurări, adică este posibil să acorde un împrumut, desigur, cu aprobarea unei instituții financiare, pentru o perioadă de timp infinit de lungă. O altă întrebare - banca va fi de acord cu acest lucru?
De remarcat este faptul că dreptul de a schimba condițiile de plată este rezervat persoanelor fără o sursă primară de venit (adică celor care și-au pierdut locul de muncă), celor care suferă de o boală care necesită investiții financiare serioase pentru tratament, precum și persoanelor în a căror familii s-a născut copilul sau femeile încă își așteaptă nașterea. Toate aceste circumstanțe sunt considerate suficiente pentru a recalcula plățile necesare.
Mai multe despre restructurare
După cum am menționat deja, Sberbank acordă împrumuturi persoanelor fizice, în anumite condiții, fără probleme. Nu cu mult timp în urmă, a fost creată o diviziune specială a băncii, care se ocupă exact de acele plăți pentru care există dificultăți cu plățile obligatorii, așa-numitele împrumuturi cu probleme. În acest sens, restructurarea a devenit o procedură mai simplă. Banca oferă chiar mai multe dintre opțiunile sale:
- Prelungirea rambursărilor împrumuturilor. De exemplu, pentru împrumuturile ipotecare, termenul poate fi crescut până la 35 de ani, iar pentru creditele de consum - până la șapte. Este logic că, dacă suma este întinsă pentru o perioadă mai lungă, atunci suma plăților lunare va fi mai mică. Fără probleme, o astfel de „concesiune” va fi aplicată celor care au contribuit în cea mai mare parte a termenului inițial de împrumut în timp util, iar apoi, din cauza circumstanțelor, nu au putut continua.
- Vacante de credit. De obicei, acestea sunt furnizate familiilor în care s-au născut copiii, iar fondurile care ar fi trebuit folosite pentru rambursarea împrumutului vor fi utilizate în alte scopuri.
- Program de plată individuală. Astfel de modificări ale împrumutului sunt adesea oferite celor care nu au un venit stabil, de exemplu, lucrătorilor sezonieri, care într-o lună pot câștiga o sumă de multe ori mai mare decât rata, iar în cealaltă nu pot acumula un sfert din plata obligatorie. Băncile sfătuiesc să avertizeze în prealabil despre o astfel de „rentabilitate” instabilă, caz în care vor salva plătitorul de amenzile și penalitățile care vor fi calculate pentru întârzieri și vă permit, de asemenea, să efectuați plăți care nu sunt în întregime, cu toate acestea, pentru aceasta clientul va trebui să achite datoria care se va acumula în timpul insolvenței sale temporare, pentru o singură plată.
Astfel de metode de restructurare pot fi combinate, dar, desigur, acest lucru este posibil numai dacă clientul, chiar și în absența fondurilor pentru rambursarea împrumutului, rămâne un plătitor de bună credință și nu începe să se ascundă de bancă.
concluzie
Clientul absolut al oricărei instituții financiare poate întâmpina o întârziere a împrumutului. Sberbank, la fel ca și alte bănci, are în acest caz o serie de sancțiuni care vor pedepsi neplătitorul, dar, în același timp, are o serie de instrumente care, în cazul în care există un motiv bun pentru întârzieri, vor ajuta la ușurarea sarcinii creditului. Principalul lucru în relațiile cu banca este onestitatea. Ea este cea care, chiar și în cele mai dificile circumstanțe, va face posibilă mizarea pe o schimbare a condițiilor de creditare care va face contribuțiile la prețuri accesibile. În orice caz, va trebui să vă plătiți datoriile, deci este mai bine să o faceți în timp util și nu atunci când colecționarii bat la ușă.