În zilele noastre, serviciul de creditare este foarte popular. Și acest lucru nu este surprinzător. În lumea modernă există o mulțime de oportunități, progresul nu stă nemișcat. Apare un număr imens de inovații și tehnologii. Oamenii au nevoi crescânde în fiecare zi, dar oportunitățile de implementare a acestora nu cresc în același ritm. Acesta este motivul pentru care oamenii apelează tot mai mult la servicii de credit. Care este sensul ei?
Esența împrumutului
De ce este necesar un astfel de serviciu și care este beneficiul acestuia? Împrumutul este foarte popular în lumea modernă. În prezent, până la 90% din toate apartamentele sunt achiziționate folosind acest serviciu. Da, oamenii preferă să nu dea imediat toți banii pentru locuințe, deoarece majoritatea pur și simplu nu au o astfel de sumă, ci să extindă plățile câțiva ani.
Cu alte cuvinte, familiile tinere nu mai au nevoie să economisească pentru un apartament de ani buni, îmbrățișându-se la acel moment cu părinții sau cu alte rude. Se stabilesc în locuința lor și plătesc pentru asta. Datorită faptului că există un serviciu de împrumut, totul este pe negru. Banca primește dobândă la împrumut, împrumutatul - apartamentul său. De asemenea, serviciul stimulează în mod semnificativ dezvoltarea industriilor economice și a construcțiilor.
Pe lângă apartamente, oamenii cumpără mașini, aparate, mobilier și alte lucruri pe credit. În Rusia modernă, un astfel de serviciu este foarte dezvoltat. Cu toate acestea, acest lucru nu ar trebui să fie abuzat. Din păcate, unii nu doresc să plătească în mod onest și voluntar un împrumut. În acest caz, banca suferă pierderi financiare: nu numai că nu primește dobândă pentru utilizarea împrumutului, dar și cheltuie bani în căutarea unui împrumutat „neglijent”. El este obligat să blocheze în contul său suma pe care debitorul îi datorează. Aceasta înseamnă că acești bani nu pot participa la circulația suplimentară și, în consecință, nu pot aduce venituri. Banca nu are absolut nevoie de astfel de probleme. De aceea, debitorii sunt foarte atent selectați și nu doresc să coopereze cu neplătitorii.
Beneficiul bancar
Aveți nevoie de un serviciu de creditare pentru a achiziționa un articol pentru care nu puteți sau nu doriți să plătiți întreaga sumă deodată. Și care este beneficiul băncii? De ce îți dă bani? Totul este foarte simplu. Banca câștigă bani în acest fel. El îți percepe interesul pentru utilizarea banilor - și de multe ori această sumă este destul de mare. Se ridică o întrebare logică cu privire la de unde, în acest caz, banii provin de la bancă?
Tot aici este și simplu. Unii oameni au o anumită sumă de bani și nu intenționează să-i cheltuiască în viitorul apropiat. Dar, dacă se află pur și simplu în dulapul lor de acasă, va începe să își piardă valoarea reală din cauza inflației. Pentru a preveni acest lucru, oamenii contribuie. Astfel, acestea nu numai că mențin valoarea reală a banilor, dar o și măresc.
Astfel, banca ia bani de la deponenți și le plătește dobânzi. De regulă, acestea sunt mici, puțin mai mari decât rata inflației. Apoi banca dă aceiași bani, dar, de regulă, rata dobânzii este deja de două ori mai mare. Adică câștigă din diferență.
Cu acest model, toată lumea rămâne în negru. Investitorii primesc dobânzi din economiile lor. Împrumutații primesc bani exact atunci când au nevoie. Ei bine, banca face profit.
Ne-am dat seama de beneficii. Acum să analizăm modul în care banca acumulează dobândă pentru utilizarea creditului. Cum se obține suma finală lunară de plată?
Algoritmul de calcul al dobânzii la utilizarea unui împrumut bancar
Pentru a începe, să ne dăm seama care este suma pe care trebuie să o plătiți în cele din urmă la bancă. Este format din mai multe părți. În primul rând, aceasta este datoria principală. Adică trebuie să returnați la bancă suma totală pe care ați împrumutat-o de la aceasta. Cu aceasta, totul este clar. Urmează valoarea dobânzii pentru utilizarea unui împrumut. Pentru a-l calcula, trebuie să cunoașteți rata dobânzii. Pentru calcul, se utilizează rata anuală a dobânzii. În prezent, acesta este calculat automat fie de un program bancar, fie de orice program de pe Internet care calculează dobânda la un împrumut.
Să zicem că termenul de împrumut este de un an. Apoi, suma supraplătită este mai mică decât suma care este obținută ca urmare a înmulțirii dobânzii cu mărimea datoriei principale și împărțită cu 100%. De ce da Aici trebuie să utilizați o metodă complexă de calcul al interesului.
Cum funcționează? Valoarea datoriei principale scade în fiecare lună. Dacă în prima lună procentul a fost preluat din întreaga sumă a datoriei, atunci în a doua lună - din datoria rămasă. Datorită primei plăți, datoria principală a scăzut. În consecință, de fiecare dată valoarea dobânzii va scădea.
Ce mai trebuie să știți?
Algoritmul descris mai sus funcționează la o rată a dobânzii constantă. Dar se poate schimba. În acest caz, vorbim despre un împrumut cu o rată a dobânzii diferențiată. Ce înseamnă asta?
Aceasta înseamnă că rata dobânzii variază în funcție de termenul împrumutului. Adică, o perioadă de timp are un sens, următoarea perioadă - alta, a treia perioadă - a treia valoare. Să luăm un exemplu. În perioada 1 până la a 6-a lună, rata este de 40% pe an, de la a 7-a a 24-a lună - 30% pe an, iar de la luna a 25-a la 36 - de 20% pe an. Ce vedem? Rata dobânzii scade cu fiecare perioadă.
Un împrumut cu o dobândă diferențiată sau constantă - pe care să îl alegi?
Pe ce să te bazezi atunci când alegi un program de împrumut:
- rata dobânzii - cu atât mai puțin cu atât mai bine;
- termen de împrumut;
- documente necesare;
- perioada pentru care doriți să rambursați împrumutul;
- costul întreg al împrumutului.
Un concept mai important de reținut este rata efectivă a dobânzii. Include toate plățile pentru servicii de împrumut cunoscute la momentul contractului.
Atunci când alegeți un împrumut, este foarte important să vă bazați pe perioada pentru care doriți să închideți datoria. Cu un împrumut diferențiat, dobânda principală este luată în primele luni. Și dacă doriți să închideți datoria timp de o lună, va trebui să plătiți mai mult decât cu un împrumut cu o rată constantă, deoarece suma dobânzii în acest caz va fi mai mică. Efectuați un calcul preliminar al dobânzii la împrumut și comparați sumele primite. Pe baza acestui lucru, luați o decizie!
Împrumut comercial
Nu numai persoanele fizice au nevoie de un împrumut. Adesea, o companie furnizează unei sume de bani sau bunuri alteia. Acest tip de împrumut se numește comercial.
Pentru ce este? Acest tip de împrumut contribuie la o cifră de afaceri continuă, crește numărul de produse vândute. Adică furnizorul își vinde bunurile și primește plus dobândă pentru valoarea totală a profitului, iar cumpărătorul primește o plată amânată sau în rate, precum și profit din vânzare.
Dobânda comercială de împrumut
La bancă, oamenii primesc un împrumut la anumite rate ale dobânzii. Și ce zici de organizații? Organizațiile plătesc dobândă pentru utilizarea unui împrumut comercial? Să ne dăm seama.
Organizațiile elaborează un contract în care indică datele și sumele de plată și indică, de asemenea, valoarea dobânzii pentru furnizarea amânării / planului de tranșare. Este foarte important să înțelegem că valoarea dobânzii în acest caz va fi mai mică decât dacă cumpărătorul ar dori să ia un împrumut pentru aceeași sumă la bancă.
În plus, contractul trebuie să prevadă ce sancțiuni vor urma pentru plata cu întârziere sau incompletă a plății. Acest lucru este foarte important.
Cum se reflectă creditul comercial în conturi?
Cum se percep dobânzile pentru utilizarea unui împrumut? Postările care sunt utilizate sunt importante. Aceasta este o intrare într-un jurnal special și în baza de date privind starea obiectelor.
Să examinăm aceste întrebări cu un exemplu. Livrate către cumpărător bunuri în valoare de 118 mii de ruble, inclusiv TVA. Rata dobânzii - 15% pe an. Plata se face în trei rate egale. Valoarea de cumpărare a mărfurilor este de 86,6 mii de ruble, inclusiv TVA.
Jurnal de afaceri
Denumirea operației | Suma, mii de ruble | dt | kt |
În momentul expedierii | |||
Venituri din vânzarea de bunuri | 118 | 62 | 90.1 |
TVA acumulat | 18 | 90.3 | 68 |
Scris din prețul de achiziție (nu se iau în calcul costurile de tratament) | 70 | 90.2 | 41 |
Plata TVA la buget | 18 | 68 | 51 |
La sfârșitul lunii | |||
Dobânda acumulată pentru utilizarea unui împrumut | 1,475 | 62 | 91.1 |
TVA acumulat cu% | 0,225 | 91.2 | 68 |
TVA plătită la buget | 0,225 | 68 | 51 |
După sfârșitul trimestrului, al 99-lea cont determină rezultatul financiar al acestei operațiuni și rezumă.
opinii
În ciuda tuturor meritelor aparente ale serviciilor de creditare, este mai bine să ne gândim din nou înainte de a împrumuta bani. Trebuie să fiți complet sigur că puteți plăti suma la timp. Desigur, situațiile sunt diferite și uneori fără împrumut problema nu poate fi rezolvată. Și dacă utilizatorii își pot da seama în continuare de dobândă, atunci apar deseori probleme cu comisioanele întârziate. Clienții pur și simplu nu pot înțelege de ce depun bani, dar datoria rămâne aceeași. Ține cont de acest moment!
Uneori, penalitatea de întârziere atinge o mărime vizibilă, iar banca poate întocmi un proces. Cu toate acestea, în unele cazuri, clienții au putut să reducă amenda sau chiar să o anuleze. Însă, pentru ca instanța să vă ia partea, trebuie să furnizați dovezi convingătoare (sănătate slabă, situație economică dificilă). Dar chiar și în acest caz, o amendă vă va fi iertată, dar veți plăti în continuare corpul și dobânda împrumutului.