A cumpăra o a doua casă în numerar este accesibil pentru câțiva, dar dorința de a avea propriul apartament este inerentă fiecărei tinere familii. Pentru a-și realiza visul, aproape toată lumea trebuie să aranjeze o ipotecă mulți ani. Cea mai populară varietate azi este un împrumut garantat de locuințele achiziționate. Până în prezent, această tranzacție poate fi finalizată la diverse instituții financiare, dar trebuie doar să decideți o bancă adecvată care să vă ofere cele mai avantajoase condiții.
Termeni de împrumut
În orice caz, închirierea locuinței altcuiva se traduce întotdeauna într-o sumă mai impresionantă decât cumpărarea propriei persoane, astfel încât nici posibilitatea pierderii apartamentului în viitor cu pierderea solvabilității nu îi sperie pe cetățeni.
Este important să știm și faptul că înregistrarea ipotecară este posibilă numai dacă clientul îndeplinește toate condițiile creditorului, adică:
- varsta de la 21 la 45 de ani;
- istoric de credit impecabil;
- solvabilitate.
Ultimul punct include nu numai disponibilitatea muncii bine plătite, dar și stabilitatea veniturilor.
Caracteristici ipotecare
Majoritatea băncilor oferă clienților o gamă largă de programe de credit, o viteză bună pentru primirea fondurilor și o investiție profitabilă.
Printre caracteristicile distinctive ale fiecărui program există și funcții comune, cum ar fi:
- emitere de împrumut pe termen lung;
- utilizarea cu scop a fondurilor primite;
- lipsa dreptului de a dispune de proprietate.
Se dovedește că înregistrarea unei credite ipotecare este posibilă numai pentru anumite nevoi - în principal pentru achiziționarea de locuințe secundare și, în unele cazuri, pentru construcția comună sau construcția propriei case. Este important ca, în conformitate cu documentele, împrumutatul să fie considerat proprietarul locuinței, dar, în același timp, acesta nu va putea să dispună de apartament fără acordul băncii, până nu va achita complet datoria.
Căutați cea mai bună opțiune
Condițiile ipotecare favorabile sunt oferite clienților lor din gura tuturor instituțiilor financiare, dar, de fapt, există multe nuanțe în găsirea opțiunii perfecte. De exemplu, o rată a dobânzii redusă nu este întotdeauna un indicator al beneficiilor, deoarece banca poate încasa aceiași bani de la împrumutat pentru a plăti primele de asigurare sau plățile de comision.
O situație similară poate fi văzută în ceea ce privește lipsa plății în avans, deoarece banca nu iartă împrumutatului această sumă, ci doar amână plata cu posibilitatea de a percepe un procent și mai mare.
În realitate, cel mai adesea termenii ipotecari cu adevărat favorabile se regăsesc în acele oferte care, la prima vedere, nu atrag nicio atenție.
Capcane valutare
Mulți au devenit deja clar că în condițiile actuale ale economiei, nu trebuie să acordăm atenție creditării în valută. Situația este puțin probabil să se îmbunătățească în viitorul apropiat, dar creșterea unui procent anual deja mare este destul de posibilă. Ofertele de rublu rămân în aceiași condiții, prin urmare, chiar și ținând cont de situația instabilă, acestea vor ajuta familiile tinere să-și cumpere propria locuință, desigur, sub rezerva unei selecții atente a programului.
Sloganuri publicitare
Pe lângă găsirea băncii cu cea mai mică rată a dobânzii la creditele ipotecare, debitorii ar trebui să acorde atenție sloganurilor suplimentare ale instituțiilor financiare cu care atrag clienții. Printre ele se numără:
- posibilitatea scăderii ratelor în viitor;
- refinanțarea împrumuturilor;
- rate flotante.
Care sunt avantajele fiecărui articol?
Reducere de plată
Astăzi, unele bănci oferă clienților lor condiții favorabile pentru a-și reduce și mai mult ratele ipotecare. Cum se face? Pentru a face acest lucru, ei trebuie doar să plătească în prealabil o anumită sumă de bani, ceea ce nu va îndrepta către plata datoriei, ci va asigura doar primirea unui procent mai mic din împrumut. Depinde de valoarea împrumutului și variază de la 2% la 7%. De fapt, astfel de condiții vor fi benefice numai dacă împrumutul este plătit la timp. Dacă clientul poate rambursa datoria înainte de termen și toți debitorii se străduiesc în acest sens, atunci semnificația unei astfel de tranzacții dispare. Fondurile plătite anterior vor fi transferate irevocabil către bancă fără a oferi economii plătitorului.
Revizuirea condițiilor
Cele mai mici rate ipotecare sunt oferite clienților în primii ani, sub rezerva refinanțării ulterioare. Băncile motivează această acțiune prin îmbunătățirea condițiilor de creditare în legătură cu schimbările din situația economică, dar în realitate numai banca așteaptă îmbunătățiri. Adesea, în loc să se convertească la rata medie, clienții trec la rate variabile. În plus, se dovedește că întreaga perioadă de grație, plățile au mers doar pentru dobânda împrumutului, în timp ce corpul datoriei a rămas neatins.
Rata flotantă
Angajații instituțiilor financiare se asigură că acestea sunt cele mai mici rate ipotecare pentru anumite perioade de timp. De fapt, toate plățile în acest caz depind de situația economică a țării, care nu este la limita de acum, și nu se așteaptă nicio îmbunătățire. Toate acestea, cel mai probabil, vor conduce la o creștere regulată a ratei, care nu are limite. La un moment dat, se poate dovedi că clientul pur și simplu nu poate să plătească această sumă a taxei lunare.
Un termen scurt de împrumut nu garantează, de asemenea, beneficii în această situație, deoarece situația se poate schimba dramatic în doar câțiva ani, iar o ipotecă este emisă pentru cel puțin cinci ani.
Credite împrumuturi
Condițiile de împrumut cu adevărat avantajoase sunt oferite anumitor categorii de cetățeni, inclusiv:
- familii tinere;
- familiile cu drept de capital;
- tineri profesioniști;
- personal militar.
Acestea din urmă nu plătesc deloc împrumuturi din buzunar, Ministerul Apărării o face pentru ei, dar și în anumite condiții. În rest, condițiile de credit bune sunt oferite în cadrul programului de stat, în timp ce rata ipotecară la Sberbank este de 13%.
Categoriile enumerate au dreptul să primească nu numai cele mai mici rate ipotecare, ci și:
- posibilitatea obținerii unei vacanțe de credit;
- lipsa plății în avans.
Mai mult, cel mai adesea sunt impuse doar unui dezvoltator specific, cumpărarea unei case într-o zonă fixă sau participarea la construcții comune.
Toate condițiile
Pentru a alege cel mai bun program dintre numeroasele oferte, ar trebui să luați în considerare toate condițiile de creditare. Pentru a face acest lucru, trebuie să analizați totalitatea cerințelor:
- plata în avans;
- rata dobânzii;
- plăți suplimentare;
- condițiile pentru rambursarea anticipată.
Luați în considerare toate elementele în ordine.
Plata anticipată
Depunerea suplimentară a împrumutului depinde de mărimea acestuia, deoarece cu cât clientul plătește imediat și fără dobândă, cu atât mai puține oportunități va avea banca să preia o plată excesivă din acesta. De regulă, mărimea plății în avans variază între 10-30%, dar poate atinge jumătate din suma totală. Majoritatea debitorilor potențiali selectează în mod eronat opțiuni cu plăți minime.
Rata împrumutului
Toți clienții își îndreaptă atenția în primul rând, dar, de fapt, rata anuală nu mai este un indicator al rentabilității. Sofisticarea instituțiilor financiare în obținerea beneficiului maxim de la clienți este în permanență îmbunătățită, iar dimensiunea plății excedentare reale este de mult timp independentă de rata anunțată la bănci. Toate acestea datorită plăților suplimentare de comisioane și asigurare.
Plăți suplimentare
Băncile compensează ratele scăzute ale dobânzii prin eliminarea comisioanelor de la clienți pentru emiterea de credite ipotecare și pentru deservirea acestora. Prima opțiune este determinată cu câteva procente și cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât este mai mare comisionul. În general, toți banii vor merge la bancă și vor rezulta într-o sumă vizibil diferită de cea declarată.
Taxele de serviciu sunt, de obicei, determinate cu fracții de procent, dar este important să luăm în considerare că acestea sunt percepute lunar, ceea ce înseamnă că câteva procente mai mari din plata plătită se pot efectua pe parcursul anului. Astfel, după ce a emis un credit ipotecar rentabil la 11% pe an, clientul poate plăti comisionul pentru emiterea de 4%, ceea ce va rezulta într-un procent complet de 15%. O situație similară cu comisioane de servire este de doar 0,4%, care pentru anul va fi același 4,8%.
Primele de asigurare sunt, de asemenea, impuse clienților sub obligația de a reduce ratele dobânzilor, deși sunt voluntare în condițiile legii.
plată în avans
Cele mai mici rate ale dobânzii nu pot fi comparate ca importanță cu acest articol. Pentru a reduce plata în exces, mulți încearcă să ramburseze datoria cât mai curând posibil, din moment ce vor fi percepute mai puține dobânzi la suma rămasă mai mică. Adesea, băncile împiedică astfel de acțiuni prin limitarea plăților lunare maxime.
Ajutor profesional
Un broker de împrumut știe ce bancă acordă o ipotecă la domiciliu și care este specializată doar în chestiuni legate de locuințe. Ajutorul acestui specialist va demonstra cu siguranță rapiditatea căutării celor mai favorabile condiții. În orașele mari, există chiar și birouri profesionale pe aceste probleme. Astăzi, o rată ipotecară de 13% la Sberbank este atractivă, dar nu cea mai profitabilă, deoarece vor fi sigur informați clienților cu consultații complete.
concluzie
În ciuda faptului că astăzi există un număr foarte mare de organizații financiare, căutarea unei opțiuni cu adevărat mai bune pentru alegerea unui program de împrumut este foarte dificilă. De aceea, consilierea unei anumite bănci nu are sens. Doar totalitatea tuturor indicatorilor de economii pot constitui o imagine a condițiilor ipotecare favorabile. Principalul lucru - atunci când alegeți un program care să țină minte sofisticarea instituțiilor financiare în obținerea de beneficii și să nu se încadreze în trucurile lor competente. Pentru a obține cele mai mici rate ipotecare și pentru a garanta cele mai bune condiții de împrumut pentru o perioadă scurtă, trebuie să solicitați ajutor de la un broker de credit profesionist. Chiar și luând în considerare plata serviciilor sale, rezultatul va mulțumi cu siguranță împrumutatului.