Majoritatea oamenilor moderni care visează să dețină o casă decid să solicite un credit ipotecar. Și acest lucru nu este rău, pentru că astăzi sunt oferite rate ale dobânzii fidele și termeni flexibili. Dar o anumită parte a cetățenilor ruși pune în primul rând întrebarea câți ani acordă o ipotecă. Care sunt cerințele pentru împrumutat, ce pot oferi băncile în general? Ei bine, acest lucru va fi discutat acum.
Vârsta minimă
Este posibil să înregistrați un antreprenor individual și să închei un contract de muncă, ceea ce indică prezența unui venit constant de la 16 ani. Dar nicio bancă tânără nu-i consideră pe cetățeni atât de tineri drept împrumutați. Nivelul venitului și responsabilității este prea mic și chiar experiența nu este suficientă.
La 18 ani, o persoană câștigă capacitate juridică civilă completă. Devine la dispoziția sa posibilitatea de a încheia orice acorduri, inclusiv cele de credit. Dar doar nu ipotecare.
Cert este că băncile sunt o structură separată. Și tinerii de 18 ani îi consideră ca nu sunt deosebit de fiabili. Li se acordă chiar împrumuturi de consum pentru o perioadă scurtă de timp, într-un procent mare și pentru sume modeste.
Deci, câți ani acordați o ipotecă? De la vârsta de 21 de ani. Mai des - de la 23 de ani. Depinde deja de bancă. Cazurile specifice vor fi examinate puțin mai departe. Dar deocamdată merită să explicăm de ce vârsta minimă este doar așa.
Experiență, durata serviciului, salariu
Acestea sunt trei criterii pe care băncile le iau în calcul atunci când consideră următorul client ca un împrumutat. Acest lucru trebuie luat în considerare pentru toți cei interesați de câți ani au acordat o ipotecă. Dacă priviți situația din cealaltă parte, atunci totul este obiectiv:
- La începutul unei cariere (și mulți sunt angajați oficial la aproximativ 20 de ani) cu venituri foarte mici. Creditele ipotecare sunt „plăcere” scumpe, cu rate mari. În orice oraș o persoană cumpără un apartament și indiferent cât costă, va trebui plătită jumătate din salariu. Deci venitul ar trebui să fie peste medie.
- Puțină experiență. Teoretic, un tânăr angajat poate fi fără muncă în orice moment. Prin urmare, majoritatea băncilor sunt dispuse să ia în considerare ca împrumutat doar cei care au cel puțin trei ani de experiență. Unele organizații stabilesc bara mai jos.
- Armata sau decretul. Perioade în care potențialii debitori nu primesc salariu. Deci nimeni nu va aproba cererea lor.
Și se dovedește că, în practică, banca dă bani pentru a cumpăra bunuri imobiliare persoanelor care au deja 30 de ani. Prin urmare, după ce ai aflat câți ani au acordat o ipotecă, nu trebuie să te gândești înainte și să începi să cauți un apartament - trebuie mai întâi să evaluezi cu șansă șansele de a aproba cererea. Care sunt cerințele? Acest lucru va fi discutat acum.
Exemplu Sberbank: sume și dobânzi
Deoarece această organizație este pe primul loc în ratingul băncilor din țară, merită să examinăm situația folosind exemplul ei. Deci, de la câți ani dau o ipotecă pentru un apartament - în mod clar. Dar care sunt condițiile și cerințele?
Să presupunem că o persoană a avut grijă de un apartament finalizat pentru trei milioane de ruble. El va trebui cu siguranță să achite plata în avans, pe care Sberbank o are în prezent la programul indicat pentru 15%. Adică 450.000 de ruble.
Se decide eliberarea timp de 10 ani. Rezultatul este următorul: 2 550 000 de ruble cu 9,4% pe an. Plata lunară va fi de 32 857 p. Dacă o persoană nu primește un salariu pe un card Sberbank, atunci mai mult (33.558 de ruble). În primul caz, o persoană pe întregul termen va plăti băncii 3.942.840 de ruble. Din această sumă - 1.392.840 ruble ca dobândă.
Având în vedere că plata pe ipotecă nu poate depăși 40-50% din salariu, atunci împrumutatul ar trebui să primească pe lună de la ~ 65-75 mii pe lună.
Cerințele clienților
De câți ani pot lua o ipotecă la Sberbank? De la vârsta de 21 de ani. Care este pragul maxim? 75 de ani. Dar aceasta este vârsta până la care o persoană ar trebui să ramburseze deja toate datoriile.
Cerințele pentru experiență sunt următoarele: o persoană trebuie să fie angajată cel puțin 6 luni în locul curent și să aibă o experiență totală de un an în ultimii cinci ani. Cu toate acestea, într-un paragraf separat, este indicat faptul că pentru clienții care primesc un salariu pe un card Sberbank, această cerință nu se aplică. Este permis să atragă co-debitori. Dar cel mult trei.
Și cum rămâne cu situația cu alte organizații? În Rosselkhozbank condițiile sunt identice, doar acolo vârsta maximă este de 65 de ani (ca în VTB-24). Iar miza este ceva mai mică. În general, băncile cunoscute emit credite ipotecare clienților de la 21 de ani. Dar cei mai puțin populari (RNKB, Rosevrobank, etc.) sunt de obicei de la 23 de ani.
documente
S-a spus mai sus câți ani și la ce vârstă acordă o ipotecă. Și ce documente trebuie prezentate pentru ca cererea să fie luată în considerare? Sunt foarte mulți. Lista include:
- Formular de cerere.
- Pașaport cu înregistrare.
- Al doilea document care vă poate confirma identitatea (permisul de conducere, pașaportul, identitatea militară etc.).
- Un document care demonstrează starea financiară a clientului (situația veniturilor).
- Hârtie pentru împrumuturi imobiliare. Acestea pot fi livrate în termen de o lună și jumătate după ce organizația ia o decizie pozitivă.
- Un document care dovedește disponibilitatea sumei pentru plata în avans.
Dacă o persoană intenționează să atragă un co-împrumutat, atunci vor fi solicitate aceleași documente de la el.
Cum să obțineți o ipotecă „corect”?
O întrebare importantă. Și din moment ce s-a stabilit câți ani au acordat o ipotecă, nu va fi de prisos să vorbim despre acest lucru. Iată o serie de recomandări:
- Chiar și zeci de procente ar trebui să fie luate în considerare. Diferența dintre 10% și 10,5% se poate dovedi a fi enormă, deoarece împrumutul este luat pentru mai mulți ani și, în consecință, plata în exces va fi de sute de mii.
- Trebuie să luați un credit ipotecar doar în moneda în care este plătită o persoană. Cursul este un fenomen foarte instabil.
- Teoretic merită calculat plățile excedentare. Joacă cu numere, ca să zic așa. Acest lucru motivează căutarea celor mai favorabile rate și condiții. Și selecția de apartamente mai accesibile.
- Nu este nevoie să „cumpărați” o ofertă tentantă pentru o rată a dobânzii variabile. Da, dacă Banca Centrală o reduce, atunci procentul ipotecar va scădea. Dar cuvântul cheie este dacă. La urma urmei, rata poate începe să crească.
- Trebuie să încercăm să eliminăm astfel de condiții încât plățile să nu depășească 30%. Poate că la început se va dovedi că va supraviețui jumătate din salariu, dar după ceva timp te vei obosi să refuzi totul.
- Dacă luați un împrumut, atunci suma maximă posibilă. De ce? Apoi, cumpărarea unui apartament implică costuri suplimentare. Trebuie să faceți reparații, să cumpărați mobilă, aparate ... veți avea nevoie de mulți bani.
- Nu este nevoie să treceți imediat într-un apartament de lux cu mai multe camere. Studio, odnushka, dvushka ... opțiuni normale. Este mai bine să plătiți cu 20 de mii pe lună decât 50. Apoi, plătind mai repede, îl puteți vinde (poate mai scump - piața imobiliară este instabilă) și puteți contribui substanțial pentru o opțiune mai spațioasă.
Limitările diferitelor bănci
Deci, i s-a spus câți ani dau o ipotecă. Termenii și condițiile sunt, de asemenea, luate în considerare. În cele din urmă, puteți enumera unele bănci și indicați restricțiile de vârstă ale acestora. Iată o listă scurtă:
- De la 18 ani: MTS Bank, Admiralteysky, Vozrozhdenie, Uralsib, Nordea Bank.
- De la 25 de ani: AK BARS.
- De la 22 de ani: Gazprombank.
Limitele superioare ale tuturor organizațiilor sunt aproape identice. Cele mai mici sunt AK BARS (până la 60 de ani) și Alfa-Bank (până la 59).
În general, dacă aveți experiență, un salariu suficient de mare pentru o muncă stabilă, precum și fonduri pentru o plată anticipată, este destul de posibil să solicitați o ipotecă la o vârstă fragedă.