Această formă de împrumut, ca o ipotecă, devine din ce în ce mai populară astăzi. Prevalența ipotecilor față de creditele ipotecare tradiționale este ușor de explicat: condițiile sunt mai bune, riscurile sunt mai mici - există mulți factori. Dar uneori chiar și plățile ipotecare devin o povară. Aceștia spun că există o astfel de practică ca să scoti 20% la o ipotecă. Cum să intri în numărul de norocoși care vor plăti de câteva ori mai puțin? Cui i se acordă astfel de concesii?
Ce este o ipotecă?
Înainte de a trece la descrierea momentului în care programul va fi scris din 20% din ipotecă, ar trebui să aflați principalele caracteristici ale acestei forme de împrumut pentru a explica popularitatea acestuia.
Prin definiție, o ipotecă este un împrumut pe termen lung alocat în scopul achiziționării de bunuri imobiliare. Material oferă acest împrumut o casă sau un apartament achiziționat. Adică, dacă nu se efectuează plăți ipotecare, proprietatea dobândită va fi transferată băncii pentru a-și acoperi pierderile. Pe lângă plățile ipotecare, împrumutatul va trebui să plătească și o asigurare bancară - orice instituție financiară dorește să se protejeze de clienții necinstiți.
Conform regulilor de creditare ipotecară, împrumutatul plătește inițial o anumită sumă de bani (de regulă de la 10 la 30% din valoarea proprietății dobândite) și după aceea începe să plătească datoria principală. Rata acestor împrumuturi este de aproximativ 10% pe an (totul depinde, desigur, de bancă). Ca și în majoritatea cazurilor similare, împrumutatul are dreptul la rambursări anticipate. În același timp, după ce a plătit mai multe luni în avans, el nu va plăti dobânzi.
Ce trebuie să știți despre un credit ipotecar înainte de a-l obține?
Înainte de a vorbi, atunci când este încă posibil să scoti 20% pe o ipotecă, ar trebui să te gândești la cum să obții acest împrumut în condițiile cele mai favorabile.
Începeți prin a alege banca potrivită. Instituțiile financiare diferite necesită sume diferite de plăți în avans și stabilesc diferite rate ale dobânzii la creditele ipotecare. Uneori, rata se poate schimba în timpul împrumutului: pentru locuințele care sunt încă în construcție, băncile alocă bani la dobânzi mari, încercând să se protejeze de riscurile pe cât posibil. Când proprietatea devine proprietatea împrumutatului, rata poate scădea. Există încă o rată „plutitoare” - dimensiunea acesteia depinde de veniturile împrumutatului: cu cât sunt mai mari, cu atât mai puțin trebuie să plătiți dobânda.
O atenție deosebită se acordă tipurilor de plăți de împrumuturi. Prima opțiune este renta. Întreaga sumă a împrumutului este împărțită în părți egale și constă în dobânzi și capital. O caracteristică interesantă a acestei forme de plată este aceea că împrumutatul răsplătește mai întâi dobânda aferentă creditului său ipotecar și abia după aceea trece la plata datoriei principale (treptat, raportul dintre dobândă și datorie în plată se va modifica). Dacă plata împrumutului este diferențiată, atunci împrumutatul plătește o sumă fixă, iar dobânda se acumulează numai la valoarea rămasă a datoriei, adică plățile vor scădea în timp.
Este posibilă scăderea ratei dobânzii?
Înainte de a trece la o astfel de întrebare, cum ar fi să scoti 20% la o ipotecă (VTB-24 sau o altă instituție financiară), trebuie să îți dai seama când este posibil să scade rata dobânzii la un împrumut.
Prima opțiune este fidelizarea băncii față de un client obișnuit.Dacă împrumutatul a luat în mod repetat împrumuturi de consum în această bancă (un istoric de credit bun în alte instituții financiare este puțin probabil să fie un avantaj atât de important), atunci rata dobânzii sale va fi redusă datorită încrederii băncii în solvabilitatea unui client obișnuit. Alternativ, nu puteți lua împrumuturi, ci deschideți un cont de depozit. Este mai bine ca banii să stea pe el pentru o anumită perioadă de timp - deci banca se va asigura de decența clientului său. După aceea, depozitul poate fi utilizat ca primă plată pentru o ipotecă, iar banca, foarte posibil, va oferi clientului o reducere la rata dobânzii.
O metodă care necesită cunoștințe financiare deosebite este un credit ipotecar într-o monedă neobișnuită pentru bănci. Aproape toate instituțiile lucrează cu euro și dolari standard, dar practica interacțiunii cu, de exemplu, dolarul australian nu este atât de frecventă. Aici puteți câștiga în funcție de fluctuațiile cursului de schimb, dar în același timp este un mod destul de riscant, care, în primul rând, nu va merge orice bancă și care, în al doilea rând, poate aduce pierderi suplimentare dacă comportamentul unei anumite monede pe piață este prevăzut incorect. .
Reducerea dobânzii pentru familiile cu copii
Înainte de a primi o deducere de 20 la sută pe o ipotecă de la o bancă, puteți profita de diverse beneficii pe care le oferă statul. Unul dintre ele este anumite avantaje ale creditării ipotecare la nașterea copiilor. Acum în Duma de Stat se elaborează un proiect de lege, potrivit căruia familiile vor fi iertate pentru datoria ipotecară după nașterea unui copil. Încă este dificil de spus dacă acest proiect va primi dezvoltare - este înfricoșător să ne imaginăm pierderile pe care le pot suferi băncile.
Dintre concesiile existente cu privire la ipotecă la nașterea unui copil, se poate nota plata de către stat a 5% din costul locuinței achiziționate (dacă familia trece programul „Locuințe pentru familii tinere”). În plus, nimeni nu a anulat capitalul de maternitate, care poate fi folosit drept contribuții de împrumut.
În unele regiuni, când se naște un copil, autoritățile rambursează o parte din datoria rămasă la împrumut: 10% din sold este scutit pentru primul copil, 20% pentru al doilea, etc. Este demn de remarcat faptul că dacă un al patrulea copil s-a născut în familie, atunci întreaga sumă a datoriei este anulată.
O altă opțiune este alocarea ajutorului financiar în valoare de 200 de mii de ruble familiilor în care părinții sub vârsta de 35 de ani au mai mult de un copil minor.
Beneficiază de la Sberbank
Este posibil să scadeți 20% la o ipotecă în Sberbank? Pentru început, o instituție financiară extinde perioada de rambursare a împrumutului (adică plățile lunare devin mai mici) cu trei ani la nașterea primului copil și la cinci ani după următorul. Familiile cu copii ar trebui să plătească doar 10% din costul locuinței ca plată în avans, în timp ce copiii fără copii vor trebui să plătească imediat 15% din sumă. În cazul rambursării anticipate a împrumutului, împrumutatul nu va plăti nicio compensație și dobândă - acesta este un alt avantaj pe care Sberbank îl acordă familiilor „copiilor”.
Beneficiile de a avea mulți copii
O altă opțiune, mult mai atractivă decât să scoti 20% din ipoteca creditului principal, este oportunitatea familiilor mari de a obține, în principiu, o ipotecă fără o plată inițială și pentru o perioadă foarte mare de 30 de ani. Mai mult, statul va plăti trei sferturi din fiecare plată lunară.
Dacă această familie numeroasă se află în cadrul programului „Familia Tânără”, atunci statul va rambursa integral datoria la creditarea ipotecară.
Creditele ipotecare pentru militari
Este logic să presupunem că familiile cu copii nu sunt singura categorie a populației căreia li se aplică prestațiile ipotecare.Scăderea cu 20% a creditului ipotecar pentru veteranii de război, care va fi descrisă mai jos, are o serie de diferențe față de condițiile pentru împrumutul ipotecar personalului militar, care are douăzeci de ani de serviciu.
Particularitatea ipotecii „militare” este că proprietatea este deținută nu numai de bancă, ci și de Rosvoenipoteka. După ce a durat viața de serviciu de douăzeci de ani, ofițerul se întoarce la Rosvoenipoteka și acolo i se scriu toate datoriile pentru locuință. Dacă este nevoie să vândă locuințe ipotecare, soldatul însuși trebuie să achite toate datoriile aferente împrumutului către bancă.
De remarcat este faptul că perioada pentru care se acordă un credit ipotecar este până când împrumutatul împlinește vârsta de patruzeci și cinci de ani. Suma împrumutului este scrisă în acordul corespunzător, pe care fiecare salariat îl primește la îndemână după ce a primit fonduri pentru imobiliare. În plus, pe site-ul web Rosvoenipoteki, el poate obține informații despre valoarea curentă a datoriei, suma plăților lunare și detalii ale conturilor bancare, unde poate transfera fonduri pentru a plăti datoria.
Asistență veteranilor de război
Revenind la faptul că este prevăzut să scadă 20% din ipoteca pentru veteranii de război, putem spune în siguranță că nu, nu este prevăzut. Cei care au participat la conflicte militare pe teritoriul Republicii Cecen și teritoriile adiacente din decembrie 1994 până în decembrie 1996 sau la operațiuni de combatere a terorismului în Caucazul de Nord din august 1999 au beneficii mult mai mari.
În primul rând, dacă un fost soldat este înregistrat ca participant la ostilități până în 2005 și trebuie să îmbunătățească condițiile de locuit, atunci primește imobiliare în cel mai scurt timp posibil. În al doilea rând, dacă un veteran este evacuat dintr-un apartament oficial, i se oferă și noi locuințe gratuit. În al treilea rând, statul trebuie să acopere jumătate din facturile de utilități.
Un alt punct interesant este capacitatea de a obține spațiul de locuit necesar nu cu imobiliare, ci cu bani. Este adevărat, se calculează că apartamentul datorat veteranului, al cărui cost va fi dat în bani, are o suprafață de numai 18 metri pătrați, iar prețul mediu pentru această regiune este determinat pe metru pătrat. În plus, veteranul poate obține un teren gratuit, pe care îl poate folosi fie pentru a-și construi propria casă, fie pentru a menține gospodăria - statul nu va mai acoperi costurile.
Sberbank pentru angajații statului
Sberbank oferă să rezerve 20% din ipotecă în cadrul programului preferențial „Ipoteci pentru angajații statului”. Pentru a obține un astfel de împrumut, este necesar să lucrați într-un anumit număr de ani în sfera bugetară (pentru fiecare funcție deținută, această perioadă este determinată separat) și, de asemenea, se încadrează în categoria persoanelor care trebuie să își îmbunătățească condițiile de viață (locuiesc în aceeași casă sau apartament cu o familie de rude, închiriază o casă, locuiesc pe spațiul de locuit în condiții nesatisfăcătoare, să aibă mai puțin de 14 metri pătrați de spațiu de locuit de persoană).
Ajutorul pentru angajatul de stat poate fi efectuat fie prin vânzarea unui apartament într-o casă nouă cu cost (fără taxe suplimentare de la dezvoltator), fie prin emiterea de ipoteci sau subvenții preferențiale. Cel mai adesea, aceasta este ultima opțiune, în care împrumutatul va primi 30-40% din costul locuinței în contul său bancar, după încheierea unui acord ipotecar.
Pentru participanții la acest program preferențial, Sberbank oferă un împrumut în ruble rusești cu o dobândă de 14,5% pe an. Puteți obține bani până la treizeci de ani plătind o contribuție inițială de 20% sau mai mult din costul locuinței. Împrumutul ia forma unei rente, adică mai întâi se plătește dobânda aferentă împrumutului, iar apoi datoria principală.
Și nu pentru personalul militar
Din păcate, este imposibil să scoti 20% din ipotecă pentru veteranii de război din Sberbank, va trebui să te bazezi fie pe stat cu toate beneficiile pe care le oferă fostului personal militar, fie că se încadrează în programul de locuințe sociale.
Una dintre aceste opțiuni este emiterea unui credit ipotecar cu condiția ca statul să ramburseze o parte din împrumut. În acest caz, plata inițială este plătită de către împrumutat însuși, iar statul returnează pur și simplu o parte din sumă la plata dobânzilor în contul său bancar. Dacă un soldat este membru al sistemului acumulat-ipotecar, el este scutit de la plata primei rate a creditului ipotecar. În plus, statul va acoperi și o parte din costul plății dobânzii la împrumut.
Beneficiază de VTB
Este posibilă și anularea unei ipoteci de 20% la VTB. Mai mult, această instituție financiară oferă debitorilor săi un prim-născut posibilitatea de a nu plăti rate până când copilul nu va împlini vârsta de trei ani. Familiile în care s-a născut cel de-al doilea copil intră deja în „ipoteca socială”, în care statul compensează o parte din plățile de dobândă la creditul ipotecar. Este de remarcat faptul că reducerea dimensiunii plăților în aceste cazuri nu depinde deloc de bănci: ele se supun pur și simplu politicii de stat în acest domeniu.
Astfel, de exemplu, la nașterea unui al treilea copil în unele regiuni, jumătate din datoria rămasă este acoperită, iar după nașterea unui al cincilea, întregul sold al unui credit ipotecar este plătit. Băncile nu le deranjează utilizarea capitalului maternal pentru a rambursa o parte a datoriei.
Rezultate bancare
După cum vedeți, Sberbank oferă o eliminare valabilă de 20% din partea instituțiilor bancare. Banca are multe programe sociale pentru angajații statului, care de obicei nu își pot permite propria locuință, atât pentru familiile cu copii, cât și pentru veterani. Restul băncilor oferă fie o amânare temporară a plăților, fie sunt supuse politicii de stat, acceptând plata parțială a dobânzilor sau a plăților principale din partea statului.
Date de anulare
Este dificil să vorbim despre cât este posibil să scadeți 20% din ipotecă, la ce dată este necesar să pregătiți documente care să permită solicitarea unui astfel de beneficiu. Practica de „iertare” a unei datorii nu este foarte frecventă între organizațiile de credit, în mare parte se bazează pe politica socială a statului, care în anumite condiții își asumă obligații fie de a rambursa parțial un credit ipotecar, fie de a-l rambursa integral.
Declaratie fiscala
Având în vedere că programul pentru compensarea a 20% din creditele ipotecare nu funcționează foarte bine, ar trebui să acordați atenție altor beneficii posibile din acest tip de creditare. De exemplu, debitorii pot pretinde să restituie o parte din impozite dacă furnizează toate departamentele de contabilitate toate documentele necesare pentru un credit ipotecar. După primirea permisiunii corespunzătoare de la inspectoratul fiscal, valoarea impozitelor percepute unei persoane va fi cu 13% mai mică decât salariile, iar pensionarii care decid să ia un împrumut vor putea returna taxele pe care le-au plătit în ultimii trei ani. Prin proprietatea comună a locuințelor, ambii proprietari se pot aștepta la o scutire parțială de la taxe.
În mod separat, este de remarcat faptul că, în suma cheltuită pentru achiziția de bunuri imobiliare, puteți include costul materialelor de construcție, costul reparațiilor și plățile pentru conectarea la comunicații - orice cheltuieli care au fost asociate în orice mod suplimentar cu achiziționarea unui apartament. Așadar, dacă deducerea legală de 20 la sută pentru o ipotecă dintr-un motiv oarecare este imposibilă, atunci nimeni nu interzice utilizarea cel puțin a acestei indulgențe fiscale.
concluzie
Deci, este posibil să vă amortizați o ipotecă de 20 la sută? Puțin probabil.Categoria celor cărora li se pot acorda cel puțin unele privilegii include grupuri cu venituri mici ale populației, familii cu copii și personal militar. Unii, cum ar fi veteranii de război, se pot baza chiar pe asistența de stat - băncile nu le acordă nicio concesie în ceea ce privește creditarea ipotecară. Indiferent dacă statul a acordat asistență pentru achiziționarea apartamentului sau nu, o persoană poate conta pe reducerea sarcinii fiscale: potrivit legii, la depunerea documentelor ipotecare, se pot returna până la 13% din salariile cheltuite cu plata impozitelor. A spune că scrierea cu 20% a unei credite ipotecare este fantastică, nu poți. În anumite condiții, suma tuturor beneficiilor primite se poate suprapune acestei cifre, dar, din păcate, aceasta nu este disponibilă tuturor.