Asigurarea pentru daune acoperă un segment larg al pieței asigurărilor. O parte semnificativă a acesteia se bazează pe principiul participării obligatorii. Se caracterizează prin unele caracteristici.
Definiție de asigurare
Activitatea de asigurare reprezintă protecția intereselor cetățenilor și organizațiilor în caz de evenimente adverse. Prin aceștia se înțelege deteriorarea sau distrugerea proprietății, care dăunează vieții și sănătății, cauzând prejudicii morale.
Sistemul de asigurare este structurat după cum urmează: părțile stipulează în acord circumstanțele în care compania de asigurare plătește o anumită sumă. Asiguratul se obligă să plătească o sumă convenită în mod regulat sau aduce o contribuție pe întreaga perioadă a obligațiilor companiei.
În sistemul de asigurare voluntară, părțile decid suficient de liber în ce condiții să încheie un contract.
Participarea obligatorie, în special la asigurarea de răspundere civilă pentru daune, este reglementată cu atenție de către stat. Companiile private participă activ la ea, dar exclusiv în condițiile statului.
Contractele sunt încheiate conform formei standard, abaterea de la condițiile dezvoltate de stat este minimă. Acest lucru se aplică, în primul rând, condițiilor de răspundere și sumelor de plată.
Unele caracteristici ale asigurării ca sistem de servicii
Iar asigurarea de răspundere civilă voluntară și obligatorie a unui terț are un anumit „plafon”. Adică, dacă prejudiciul a depășit suma prevăzută prin contract sau regulament, suma rămasă este plătită de persoana vinovată. Cu toate acestea, în majoritatea cazurilor, asigurarea acoperă valoarea pagubelor.
O persoană este inclusă în sistemul de asigurare în mai multe moduri:
- încheierea unui acord;
- admiterea în armată sau la un alt serviciu public.
A doua opțiune implică asigurarea automată.
Reglementarea legislativă
- GK - documentul de bază care a stabilit principiile și regulile activității de asigurare;
- legea „privind organizarea afacerilor de asigurări”;
- legi privind anumite tipuri de asigurări (sociale, medicale etc.);
- legi privind sistemul de transport (chartere și coduri de transport);
- prevederi privind statutul anumitor categorii de angajați care reglementează asigurarea de viață, sănătate și răspundere;
- acte normative ale autorităților centrale emise pentru aplicarea anumitor dispoziții legale (norme de asigurare, contracte model etc.).
Normele de asigurare a răspunderii civile pentru vătămare sunt parte a legii, sub rezerva aprobării lor de către organul de stat. Drept urmare, ele sunt echivalate cu acte juridice în vigoare.
Normele de asigurare, oferite în afara sistemului de asigurare obligatorie, au statutul de tranzacție unidirecțională și, ca parte a procesului, un cetățean are dreptul să conteste dispozițiile sale individuale.
Adesea, o companie angajată în asigurări obligatorii își dezvoltă regulile pe baza asigurării obligatorii, deci trebuie să acordați atenție conținutului acestora și cât de mult respectă legea.
Asigurare obligatorie
Vorbind despre asigurarea de răspundere civilă pentru daune, nu uitați mai întâi de responsabilitatea automobilistilor. Cu toate acestea, nu sunt singurii pe care legea îi obligă să aibă o poliță de asigurare.
De exemplu, asigurări sociale, de sănătate. Statul asigură separat funcționarii publici, în special oficialii de ordine, judecătorii, personalul militar etc.
Asigurarea este oferită pentru anumite tipuri de activități. Ca exemplu, puteți specifica notarii, constructorii, evaluatorii. În cazul notarilor, având în vedere importanța activităților lor, asigurarea este dublă - din partea corporației (camera notarială) și personală.
În cazul constructorilor și evaluatorilor, asigurarea de răspundere civilă pentru daune este asigurată de asociația (SRO), care colectează un fond special în cazul acestor cheltuieli și achiziționează, de asemenea, o asigurare.
Refuzul sau evitarea asigurării obligatorii duce la două consecințe negative:
- sancțiuni din partea statului pentru sustragerea sau refuzul de a-și asigura activitățile;
- povara pagubelor revine în întregime făptuitorului.
Încheierea unui acord
Încheierea contractului este posibilă în mai multe moduri:
- semnarea unui document complet;
- primirea unei chitanțe care confirmă atât plata serviciilor, cât și asigurarea;
- completarea unei cereri, după aprobarea acesteia, este emisă o poliță de asigurare de răspundere civilă pentru daune.
Prima opțiune se aplică dacă se încheie un contract non-standard, iar părțile au elaborat condițiile în urma negocierilor.
A doua opțiune se găsește la cumpărarea unui bilet pentru vehicule. A treia opțiune este achiziționarea unei asigurări în condiții standard. Aceasta include asigurarea de risc de afaceri.
O parte din contract sunt copii ale documentelor. De exemplu, fiecare șofer cunoaște lista documentelor, fără de care nu există nicio modalitate de a obține o poliță de asigurare. Fără ei, încheierea unui acord cu o companie de asigurări este imposibilă.
În sistemul de asigurare voluntară, companiile care furnizează servicii dezvoltă în mod independent regulile de încheiere a unui contract, în special:
- formularul și procedura de depunere a cererii;
- lista documentelor necesare pentru fiecare tip de asigurare.
Site-ul oricărei astfel de companii conține informații despre lista serviciilor și pachetul de documente care trebuie furnizate.
Polita de asigurare
Rezultatul acordului este emiterea poliței. Acesta este principalul document care confirmă încheierea unui contract de asigurare.
Legea stabilește o serie de cerințe pentru conținutul poliței:
- este întotdeauna numită politică și nimic altceva;
- numele companiei, locația și informațiile contului bancar;
- Numele complet al persoanei căreia i se acordă asigurarea;
- obiect (vehicule, marfă etc.);
- valoarea contribuțiilor, procedura și condițiile de plată;
- mărimea plății de asigurare sau formula pentru calculul acesteia;
- riscuri de asigurare (de exemplu, decesul sau deteriorarea proprietății);
- perioada de valabilitate a politicii;
- reguli pentru schimbarea condițiilor de asigurare sau încetarea poliței;
- data emiterii și semnătura persoanei care eliberează documentul;
- alte condiții pe care părțile le consideră necesare.
Un exemplu de emitere a polițelor este sistemul OSAGO, care oferă asigurare de răspundere civilă pentru daune aduse terților.
Legea permite emiterea unei polițe pentru unul sau mai multe obiecte sau mai multe operațiuni.
beneficiar
Legislația conține conceptul de beneficiar - o persoană în favoarea căreia compania de asigurare efectuează plăți la apariția unui eveniment asigurat.
În cazul obișnuit, fie persoana asigurată, fie altcineva indicată de acesta acționează ca a sa, dacă acest lucru este indicat în mod expres în textul acordului. În asigurarea de răspundere civilă în caz de vătămare, beneficiarul este întotdeauna persoana care a suferit prejudiciul.
Primirea plăților
Asigurarea obligatorie de răspundere civilă terțară funcționează după cum urmează: compania de asigurări plătește bani cu condiția primirii unui pachet de documente de la client.
Este determinat de specificul raporturilor juridice. De exemplu, CTP. Baza pentru primirea banilor este un protocol de la poliție sau un „protocol european” semnat de părți.
Apoi, se face o evaluare a pagubelor cauzate de specialiști asociați cu compania.
Normele de asigurare prevăd termene pentru depunerea documentelor și componența acestora. Dacă documentele nu sunt transmise integral sau cu întârziere, plățile pot fi refuzate sau vor fi primite și cu întârziere.
Caracteristici OSAGO
Valoarea plăților în favoarea companiei de asigurare este calculată pe baza caracteristicilor tehnice ale vehiculului (dimensiunea motorului, numărul de pasageri) și experiența de conducere a șoferului.
- Despăgubirea pentru daunele cauzate vieții, sănătății și bunurilor cetățenilor;
- sumele marginale ale plăților în favoarea victimelor se modifică periodic în sus;
- durata poliței este de obicei de 12 luni, legea permite și perioade mai scurte (până la 3 luni).
Răspunderea transportatorului
Contractul de asigurare de răspundere civilă pentru daunele cauzate de transportator se încheie pe 12 luni. Există o diferență între transportatorii care operează în țară și dincolo de granițele acesteia. Există mai multe cerințe pentru transportatorii internaționali, dar lista riscurilor a fost extinsă.
În special, asigurarea acoperă:
- distrugerea și deteriorarea bunurilor;
- vătămări cauzate sănătății cetățenilor;
- vătămare cauzată de angajații companiei.
De obicei, asigurarea este plătită pe baza unei hotărâri judecătorești.
Asigurarea companiei
Începând cu 2012, Rusia asigură activitățile întreprinderilor ale căror activități pot dăuna mediului. Și ca urmare a vieții, sănătății și proprietății cetățenilor. Sistemul tarifar se îmbunătățește treptat și se înregistrează o creștere a sumelor plătite victimelor.
Responsabilitatea produsului
Acum este asigurată asigurarea de răspundere civilă pentru daunele rezultate din lipsa de bunuri. Acestea sunt cauzate atât de defectele sistemului de producție, cât și de deficiențele și calitatea scăzută a materiilor prime utilizate în procesul de producție.
Răspunderea producătorilor este asigurată pe toată durata garanției, compania are dreptul să extindă valabilitatea asigurării, plătind cu o rată mai mare.
Asigurările, ca și în alte cazuri, se extind la daune, sănătate, viață și bunuri, compensații pentru daune morale, plata cheltuielilor legale, cheltuieli pentru clarificarea tuturor circumstanțelor și serviciilor evaluatorului.
Despăgubirea este plătită:
- sub rezerva consimțământului asiguratului și a asigurătorului;
- sub rezerva adoptării tuturor măsurilor necesare pentru asigurarea nivelului de calitate;
- Instrucțiunile de utilizare sunt destul de clare și cuprinzătoare.
Lipsa consimțământului producătorului sau companiei de asigurări pentru plata compensației poate fi evitată dacă există o decizie a Serviciului Federal de Supraveghere a Protecției Drepturilor Consumatorului și a Bunăstării Omului sau a unei instanțe, care este mai eficientă.
Compania de asigurare are dreptul de a refuza plățile dacă prejudiciul este asociat cu următorii factori:
- îmbătrânirea materialului cauzată de procesele naturale;
- caracteristici de producție;
- defecte materiale ascunse care nu puteau fi prevăzute.
Riscurile activității profesionale
Printre exemple se numără notari, avocați, detectivi particulari și reprezentanți ai altor profesii.
Asigurarea are o valabilitate de 12 luni, plățile pe aceasta se efectuează pe baza unei hotărâri judecătorești care confirmă faptul că ar fi afectat.
Compania de asigurare va refuza să plătească dacă persoana asigurată:
- a prezentat neglijență gravă;
- a comis o infracțiune deliberată care a avut ca rezultat un eveniment asigurat;
- există o conspirație a asiguratului cu victimele.
Nu contează dacă un contract a fost încheiat oficial cu persoana vătămată sau nu.
În concluzie
Astfel, astăzi sistemul asigurării de răspundere obligatorie acoperă un număr semnificativ de cetățeni și organizații.
Este reglementat cu atenție de către stat, dar principalii jucători sunt companiile private.
Normele de asigurare sunt elaborate conform unui singur sistem, în timp ce există diferențe semnificative.