Un serviciu de asigurare este un produs prezentat pe o piață tematică. Prețul acestuia este exprimat prin tariful selectat. Rata tarifară (rata brută) este formată din sarcină și net. Pentru a exprima valoarea recurgeți la banii folosiți în stat. Echivalentul unui serviciu este suma. Dacă se presupune că se calculează procentele unei anumite valori, se vorbește despre un raport procentual.
Aspecte de bază
Bunurile prezentate pe piața asigurărilor se bazează pe ratele nete. Cea mai mare parte a acestei sume este utilizată pentru a plăti asiguratului. Asiguratorul estimează probabilitatea apariției unui eveniment de la care clientul este asigurat, iar din aceste riscuri determină deja care ar trebui să fie baza netă.
Ca informații de bază, ei apelează la statistici medicale privind incidența, accidentele și accidentele. Analistii responsabili pentru calcularea sumelor ar trebui să țină seama de cât de des oamenii sunt arsi, primesc diverse tipuri de daune sau devin victime ale accidentelor de circulație.
Pentru o analiză adecvată, este necesară colectarea informațiilor pentru o anumită perioadă de timp și calcularea valorii statistice medii. Această valoare este necesară pentru determinarea corectă a plății asigurării, care ar fi un echilibru între interesele asiguratului și beneficiul clientului.

Un serviciu de asigurare este, într-un anumit sens, o fracțiune matematică. Numerătorul este suma plătibilă într-o anumită perioadă de timp, iar numitorul este venitul de la clienții care au achiziționat polițe în același timp. Raportul dintre aceste două valori exprimă gradul în care sumele de asigurare nu sunt profitabile. Pentru calcule, luați o sută de cazuri medii. Fără a ține cont de abaterea standard, este imposibil de studiat în mod adecvat dinamica situațiilor de asigurare care apar.
Rata de încărcare
Acest element garantează disponibilitatea sumelor pentru sarcinile administrative. De aici, organizatorul primește bani pentru evenimente, formează rezerve.
Piața asigurărilor ar fi de neconceput fără o componentă profitabilă inclusă și în sarcina netă. Fiecare întreprindere determină în mod independent cât de mare va fi ponderea încărcăturii în rata brută.

Relevanța problemei
Un serviciu de asigurare este un produs specific, totuși pentru mulți neobișnuiți, de neînțeles. Statisticile arată: ofertele sunt mult mai solicitate. Pentru ca compania să poată conta pe succes, ar trebui organizat un studiu preliminar pentru a determina interesele asigurării. Nu vă dați seama, fără să luați în considerare cât de mari sunt nevoile clientului, nu încercați să începeți o afacere nouă în domeniul asigurărilor. Atunci când analizăm situația pieței, este necesar să evaluăm bunăstarea potențialilor clienți, caracteristicile vieții lor de zi cu zi, gândirea și comportamentul tipic, prioritățile.
Furnizarea de servicii de asigurare este un domeniu complex de activitate. Doar o întreprindere poate avea succes în ea, analiștii putând analiza în detaliu publicul țintă. Pentru aceasta, va trebui să se acorde atenție caracteristicilor naționalității. S-a dezvăluit că bărbații și femeile sunt interesați de servicii de asigurare în diferite grade.
Formarea unui program de asigurare ținând cont de toți acești factori ajută la dezvoltarea unui produs util, a cărui cerere va fi mare. Un aspect important este cel monetar. Prețul trebuie să corespundă capacităților publicului țintă, legate în primul rând de oameni.
Oficial și corect
Un serviciu de asigurare este un produs introdus pentru prima dată unui potențial client în secolul al XVII-lea.Se crede că atunci a apărut piața asigurărilor în cafeneaua lui Lloyd. În prezent, țara noastră are legislație care limitează esența asigurării, definește termenii tuturor fenomenelor care fac parte din structura sa și protejează, de asemenea, interesele participanților. La nivel internațional, acordurile au fost ratificate de reprezentanții țării noastre. Din legile rezultă că există un concept colectiv de servicii financiare - include servicii furnizate în domeniul asigurărilor, precum și bănci legate de circulația valorilor mobiliare, leasing.
Esența serviciilor financiare ale unei companii de asigurări este să strângă fonduri de la diverși persoane și apoi să lucreze cu acestea, să plaseze sume pentru a obține beneficii. Din punct de vedere economic, astfel de întreprinderi sunt intermediari prin care banii curg între punctele de afaceri. În același timp, asigurătorii protejează interesele clienților, pentru care folosesc banii strânși pentru rezervă. Clientul, transferând o anumită sumă către companie, reînnoindu-și astfel rezerva, care este folosită pentru a crește averea și plățile către cei cărora li se datorează prin acord.

Cum funcționează?
Serviciile companiilor de asigurare sunt benefice pentru persoanele care se confruntă cu riscuri și doresc să se protejeze de ele ori de câte ori este posibil. Dar cât de mult funcționează asta în direcția opusă? Este logic să presupunem că nu ar exista o piață de asigurări dacă compania nu ar face profit. Acest lucru se realizează prin gestionarea competentă a maselor financiare acumulate. Asiguratorii transferă bani companiei care creează fondul și își plasează masa în active - imobiliare, transporturi, valori mobiliare, metale prețioase. De fapt, asigurarea nu poate fi imaginată fără o investiție de succes.
Serviciile financiare și de asigurare sunt importante pentru toți participanții la piață, inclusiv pentru cei în care fondurile sunt investite, astfel companiile de asigurări devin un element important al structurii economice. Este necesar pentru investiții interne. Cele mai semnificative companii sunt specializate în programe de asigurare pe termen lung, de regulă, asupra vieții unui client. Oamenii aduc bani pentru astfel de întreprinderi mulți ani și zeci de ani, ceea ce face posibilă investiția în proiecte pe termen lung și promițătoare.
Oportunități și viitor
Contractul de furnizare a serviciilor și primele de asigurare sunt instrumente pentru obținerea încrederii unui potențial client și metode pentru obținerea de fonduri de la acesta. Orice companie care operează în acest domeniu ar trebui să poată strânge fondurile proprietarilor. Cel mai bun mod de a face acest lucru este să promiți să plătești o sumă mare dacă apare situația specificată în acord. Compania investește banii primiți, îi transferă părților interesate la intervalele de timp convenite, care sunt obligate să returneze totul cu interes în viitor.
O companie de asigurări primește de fapt bani de la un obiect și îi redirecționează către altul, în timp ce elementele inițiale și finale ale acestui lanț nu sunt legate direct, dar interesele lor sunt corelate. Prezența intereselor nu este cauzată de relațiile obiectelor care închid lanțul de interacțiune, de altfel, de multe ori pur și simplu nu își dau seama de existența reciprocă.

Desigur, furnizarea de servicii de asigurare este întotdeauna asociată cu riscul eliminării nereușite a banilor primiți de la client. O companie poate investi prea riscant, în consecință, banii vor fi înapoiați nu cu profit, ci cu pierdere, iar în alte cazuri nu vor fi restituiți deloc. Drept urmare, persoanele care aveau dreptul la o compensație de asigurare în cadrul acordurilor nu vor primi nimic. De exemplu, în această situație, întreprinderile angajate în acumularea pensiilor oamenilor le privesc de fapt stabilitatea financiară în viitor. Această situație pe piața rusă a asigurărilor pe termen lung s-a conturat în 1998.
Pericolele pândesc la fiecare rând
Ca parte a furnizării de servicii de asigurare, o întreprindere poate primi un client riscant și costisitor. În același timp, analiștii firmei responsabili de analiza riscurilor pot să nu-și poată face treaba și să nu evalueze corect și pe deplin toate pericolele asociate cu punerea în aplicare a planului, ceea ce duce la o subestimare a remunerației solicitate.
Dacă are loc un eveniment asigurat, firma va trebui să plătească clientului sume considerabile, dar veniturile la încheierea contractului au fost prea mici. În același timp, interesele altor clienți ai aceleiași întreprinderi sunt încălcate. Dacă se găsesc, de asemenea, într-o situație de eveniment asigurat, vor crește riscul de a rămâne fără bani, deoarece nivelul general de protecție din partea asigurătorului scade. Dacă o anumită companie reasigură riscurile unei întreprinderi care colaborează cu un proiect riscant, interesele acesteia vor fi, de asemenea, încălcate.
Serviciile de asigurare ale organizațiilor, responsabilitatea implementării acestora, nuanțele procesului de lucru în situația actuală a pieței sunt elemente ale unei afaceri strict private. Din aceasta se poate presupune că verificarea și evaluarea perspectivelor, fiabilitatea, oportunitățile asociate cu clientul nu este altceva decât o sarcină privată a întreprinderii, decizia dacă va încheia un acord.
În același timp, această abordare s-a dovedit incorectă, întrucât interesele asiguratului, asiguraților și reasiguratorilor sunt strâns legate între ele și, în total, toate acestea afectează stabilitatea socială financiară la nivel național.
Întreprinderile de asigurare sunt un element important al sistemului de redistribuire a finanțelor, care se bazează între sectoarele economice și categoriile populației. O companie de asigurări este un element indispensabil al sistemului financiar în ansamblu. Publicul în sensul cel mai larg al cuvântului este interesat de munca de calitate a acestui sector și a tuturor participanților săi.
Dezechilibrul informațional
Nuanțele furnizării serviciilor de asigurare sunt determinate de conținutul specific - esența produsului. Un conținut destul de complicat este inerent unui astfel de serviciu și nu este ușor să înțelegeți mecanica pieței - pentru aceasta trebuie să aveți cunoștințe și profesionalism specifice. Acest lucru este important în special pentru persoanele care oferă servicii de asigurare. Din acest motiv, în acest domeniu, furnizarea de servicii este responsabilitatea specialiștilor, a profesioniștilor care au trecut certificarea și acreditarea.
Neprofesionilor nu li se dă dreptul de a-i asigura pe cei care doresc. Întreprinderea comercială are un personal de angajați care înțeleg esența serviciului propus, conținutul acestuia, nuanțele furnizării, precum și toate caracteristicile legilor care reglementează relațiile financiare.
În prezent, dezvoltarea serviciilor de asigurare a parcurs calea standardizării. Există reguli general acceptate pentru furnizarea serviciului, un document oficial voluminoasă într-un limbaj juridic specific. Doar o persoană instruită să lucreze cu astfel de date o poate înțelege, dar pentru laic, toate acestea par de obicei o pădure întunecată, iar subtilitățile alungă atenția.
În plus, documentația care reglementează activitățile companiilor de asigurări este destul de complicată, iar oamenii trăiesc într-un ritm rapid și nu își pot permite să petreacă zile și luni evaluând și analizând astfel de documente. Dacă aveți nevoie să vă delectați în regulile de asigurare, este mai bine să solicitați sfatul unui cabinet de avocatură. Este adevărat, prețul unui astfel de serviciu este destul de mare.

Cauza Nuances
Prin încheierea unui contract de asigurare, persoana obișnuită citește rar documentația, realizând că va fi prea dificil să o înțeleagă. Mai ales persoane meticuloase sunt gata să contacteze un avocat pentru a analiza contractul propus, dar prețul consultării este comparabil cu prima care trebuie plătită asigurătorului, astfel încât acest lucru nu promite beneficii și, prin urmare, nu este la cerere.
Această situație nu este nouă. Și pentru multe companii care lucrează în domeniul asigurărilor, a devenit o sursă de beneficii considerabile.De exemplu, practica de a prescrie absența plăților în acordul de asigurare auto în cazul în care accidentul a avut loc din vina șoferului este foarte răspândită. Întrucât asigurătorul, atunci când semnează un contract, nu îl citește aproape niciodată și, dacă îl studiază, nu este suficient de atent, în caz de accident, așteaptă adesea vești neplăcute - nu există ramburs.
Toate tipurile de servicii de asigurare ale firmelor care au ales calea dezechilibrului informațional sunt asociate cu un risc mai mic decât pentru alții. Pierderile din cea mai mare parte a acestora nu sunt acoperite de programul de asigurare, iar cele care mai trebuiau plătite au fost compensate pentru subrogarea procentului predominant din cazuri.
Dezechilibru contractual
Ca parte a furnizării de servicii de asigurare (asigurare medicală, finanțare pe termen lung, automobilistică și oricare alta), întreprinderea își asumă riscurile clientului și le gestionează. Un astfel de serviciu este ciudat, iar succesul în el este asigurat de o capitalizare mare. În țara noastră, există relativ puține OVC-uri și întreprinderi de asigurare, toate sunt listate în publicații statistice de specialitate publicate pe site-ul serviciului de supraveghere la nivel de stat.
Aceste companii au în mod incomparabil mai mulți clienți - zeci de milioane de acorduri fără caracter obligatoriu, precum și asigurări medicale obligatorii, încheiate fără greș de către toți cetățenii. Dacă activitatea activă a întreprinderii implică încheierea unui acord individual, fiecare dintre acestea devine o sursă de pericol. În total, vor exista atât de multe riscuri încât va fi imposibil să le gestionați.

Pentru a găsi o cale de ieșire din situație, se practică standardizarea condițiilor și formularelor contractuale. Acest lucru ajută la standardizarea riscurilor, facilitând colaborarea cu ele. Folosind forme standard de documente, companiile de asigurare își oferă posibilitatea de a supraviețui pe piață. Practic nu există nicio alternativă, în caz contrar, nu va fi posibilă realizarea unei corespondențe între stabilitatea financiară și calitatea serviciilor. Dreptul de utilizare a documentației standardizate este atribuit companiilor de asigurări prin legea aplicabilă.
Ce rezultă din asta?
Dezechilibrul contractual este o situație în care clientul nu are posibilitatea de a influența conținutul acordului dintre acesta și asigurător. Există doar două opțiuni: să fiți de acord cu termenii sau să refuzați să semnați lucrările.
Compania de asigurare investește fondurile primite de la client în documentația financiară, a cărei rentabilitate atât în procente cât și în ceea ce privește absolut este destul de mare. În caz de neîndeplinire a obligațiilor, persoanele delicte trebuie să plătească dobânzi, ținând cont de rata actuală de refinanțare. Dacă cererea este prezentată companiei de asigurări, devine dificilă aplicarea regulii convenite. Creditorul poate căuta profituri pierdute asociate cu neîndeplinirea obligațiilor de către debitor, dar acest lucru funcționează numai în teorie.
Pentru a dovedi poziția sa, clientul trebuie să înțeleagă nuanțele companiei de asigurare, să știe unde sunt investiți banii companiei, cum este organizată - iar aceste informații sunt ascunse persoanei obișnuite. Serviciile de asigurare sunt specifice, iar litigiile legate de acestea sunt complicate, ceea ce determină prețul ridicat al serviciului de escortă, care nu poate fi făcut fără. În procentul predominant din cazuri, costurile litigiilor sunt mai semnificative decât sumele recuperate din contravaloarea debitorului, adică victima rămâne în roșu.
anti-selecție
O nuanță importantă a pieței asigurărilor este așa-numita selecție adversă, adică selecția celor cu risc mai mult decât alții. Acestea sunt persoanele care achiziționează deseori programe de asigurare. Dacă prețul serviciului este format din calculul riscului mediu statistic, compania devine neprofitabilă.Singura modalitate de a preveni acest lucru este creșterea costului serviciului, dar numai cei ale căror riscuri sunt și mai mari sunt de acord să cumpere o asigurare mai scumpă.
Există mulți factori care activează o astfel de selecție adversă. De exemplu, dacă, în cadrul unui acord, asigurătorul își asumă obligația de a prelungi contractul cu încă un an, atunci acele persoane care sunt mai susceptibile să întâmpine pericolul descris vor fi mai interesate de un astfel de program decât pentru toți ceilalți.
Atunci când lucrați la produse, tarife, rate, analiștii unei companii de asigurări trebuie să țină seama de anti-selecție, iar un factor necunoscut îl poate începe.

Această nuanță a procesului de lucru este luată în considerare în legislație și în aplicarea normelor legale întreprinderilor de asigurare. Firmele care furnizează servicii de asigurare practică acumularea de bonusuri celor care sunt inerente riscurilor mai mici, iar în practica fiscală au existat precedente pentru încercările de impozitare a acestor bonusuri, evaluate ca furnizare gratuită de servicii. Situația s-a dovedit a fi destul de controversată și a fost generată de o neînțelegere a esenței sistemului de asigurare. În urma auditurilor judiciare, toate deciziile inspectoratelor fiscale au fost anulate.