În prezent, este important ca fiecare persoană să aibă anumite garanții care nu numai că pot oferi protecție financiară pentru proprietăți, dar oferă și cetățenilor încredere în viitor și că, chiar și cu handicap total sau parțial, vor primi sprijin din partea angajatorului sau a statului. Acest lucru poate fi realizat datorită sistemului de asigurare existent în detrimentul contribuțiilor părților interesate.
descriere
Este important pentru fiecare persoană care a decis să încheie un contract de asigurare sau l-a semnat deja pentru a ști care este acoperirea de asigurare. Aceasta este o plată de asigurare, care în asigurarea de proprietate este uneori numită compensare de asigurare. Acesta indică gradul de evaluare a bunului prevăzut în acord (valoarea asigurării) în raport cu valoarea sa reală.
Cu alte cuvinte, aceasta este expresia valorică a unei anumite sume într-o anumită monedă, pentru care este încheiat contractul de asigurare. Conceptul de acoperire a asigurării este utilizat pentru a stabili obligațiile generale ale asigurătorului în totalitatea tipurilor de asigurare.
Dacă asiguratul suportă pierderi, el poate primi compensații atât în numerar, cât și în natură. De exemplu, în asigurarea auto, o companie poate, în loc să plătească compensații, să repare o mașină sau să o înlocuiască piesele.
Pentru a primi plăți de compensare, este necesar un eveniment asigurat - un accident prevăzut în contract. După apariția acestui eveniment și recunoașterea acestuia ca deținător de poliță de asigurare primește dreptul la compensații pentru pierderile de la asigurător.
Forme de acoperire a asigurării
Evenimentele care au loc în asigurare se împart în diferite grupuri. Cea mai populară clasificare a formularelor în funcție de obiectul asigurării, care include următoarele categorii:
1. Asigurare de proprietate. Scopul principal al asigurării imobiliare este protecția oficială a bunurilor imobiliare și compensarea pentru posibile daune. Proprietatea sa include orice proprietate deținută de polițist:
- de transport;
- Imobile rezidențiale;
- terenuri;
- recolta;
- animale;
- inventar;
- echipamente etc.
2. Asigurare personală. Vă permite să vă asigurați sănătatea și chiar viața umană. Include:
- asigurare de sănătate și viață;
- asigurare socială;
- asigurare de pensie;
- asigurare de sănătate etc.
Acest tip de asigurare vă permite să oferiți protecție împotriva posibilelor riscuri care amenință sănătatea, sănătatea și, în unele cazuri, viața unei persoane. Întrucât este imposibil de evaluat în mod obiectiv viața sau decesul, sumele de asigurare sunt calculate luând în considerare capacitățile financiare ale asiguratului și dorințele acestuia. În acest caz, persoana asigurată poate încerca doar să prevină dificultăți financiare care vor fi probabil după o pierdere a capacității de muncă sau deces.
Sisteme de asigurare
Termenul „sistem de asigurare” este utilizat pentru a formula o metodă de compensare pentru pierderile suferite. În funcție de sistem, se calculează raportul dintre acoperirea asigurării și pierderea reală. De exemplu, dacă un obiect evaluat la 10 milioane de ruble este asigurat cu 5 milioane, atunci în acest caz, nivelul de acoperire a asigurării va fi de 50%.
Există mai multe sisteme care utilizează diferite metode de compensare a pierderilor.
Asigurare de valoare reală
Acest tip de asigurare este destul de răspândit. Sistemul de asigurare începe să se aplice după evaluarea proprietății în aceeași zi în care a fost încheiat și semnat contractul. Valoarea compensației la evenimentul de asigurare va fi valoarea reală a obiectului. Plata se va face integral.
Sistemul de răspundere proporțională
Atunci când se realizează o asigurare incompletă a proprietății pentru diverse sectoare de afaceri, este adesea utilizat un sistem de răspundere proporțională. Plata compensației în acest caz va fi acea fracțiune din pierdere, care va fi egală cu raportul dintre evaluarea asigurării și valoarea reală a proprietății. Rezultă că raportul dintre plățile de asigurare și pierderile suportate va corespunde raportului dintre valoarea asigurării și valoarea proprietății.
Primul sistem de risc
Esența acestui sistem este că daunele aduse proprietății în cadrul sumei de asigurare specificate în acord vor fi plătite integral (așa-numitul prim risc), iar pierderile peste suma convenită (așa-numitul al doilea risc) nu vor fi compensate. Acest tip de asigurare este cel mai des utilizat în pregătirea contractelor pentru conservarea vehiculelor personale și a bunurilor imobiliare.
Să presupunem că suma asigurată la încheierea acordului a fost de 10 milioane de ruble. Apoi va fi rambursată o pierdere de 5 milioane de ruble. Cu toate acestea, dacă valoarea pagubelor este de 14 milioane de ruble, asigurătorul va plăti victimei 10 milioane de ruble, iar suma rămasă (4 milioane de ruble) va rămâne restantă.
Asigurare cost
Sistemul utilizat pentru asigurare la valoarea de înlocuire a proprietății este utilizat la încheierea și semnarea unui acord în care se precizează că valoarea compensației de asigurare este prețul bunului, cu excepția amortizării acumulate. Se pare că valoarea plăților de compensare va fi egală cu costul unui obiect nou de tipul corespunzător.
Sistemul de raspundere
Acest sistem de asigurare este utilizat destul de rar. Metoda s-a dezvoltat istoric și a fost folosită în URSS până în 1934 la înregistrarea asigurării pentru legume și culturi horticole în agricultură. Esența metodei este de a determina în contract cantitatea minimă și maximă de daune compensabile.
Sistem dublu (triplu) de asigurare
Uneori, există situații în care asiguratul pentru același obiect încheie contracte cu diferiți asigurători. Drept urmare, suma totală a plăților de compensare de la toate companiile de asigurări ar putea depăși teoretic valoarea reală a obiectului. Într-o astfel de situație, dacă are loc un eveniment de asigurare, compensația de asigurare este distribuită proporțional între asigurători în funcție de valoarea plăților care apar în contracte, reducând astfel valoarea obligației de asigurare pentru fiecare dintre aceștia.
Să presupunem că valoarea reală a unei proprietăți este de 10 milioane de ruble. O persoană fizică a încheiat un acord cu o companie de asigurări pentru 9 milioane de ruble, și cu o alta - pentru 6 milioane. Apoi, în cazul distrugerii complete a proprietății asigurate, suma totală a acoperirii de asigurare de la ambele asigurări va fi de 10 milioane de ruble. Prima companie va plăti 6 milioane de ruble, iar a doua - 4 milioane de ruble.
Unele dintre sistemele de asigurare de mai sus pot fi utilizate la încheierea contractelor de asigurare personală (și nu doar în asigurarea de proprietate).
Executia contractului
Formularul de acord este întotdeauna aprobat prin reglementările aplicabile în cadrul companiei de asigurare și este un document predefinit de un anumit tip, care dovedește faptul asigurării.
Un contract de asigurare de proprietate obligatorie sau un contract de securitate personală trebuie să conțină informații despre:
- condiții temporare de asigurare;
- părți implicate în înregistrarea asigurării;
- proprietatea pentru care se întocmește un acord;
- suma și procedura de plată a compensației de asigurare;
- conturi bancare;
- evenimente de asigurare;
- valoarea și frecvența plății contribuțiilor.
Acordul este certificat prin semnăturile tuturor părților și sigiliul asigurătorului.
Pentru a întocmi un acord, asiguratul trebuie să scrie o declarație care să indice toate condițiile de asigurare. Acordul devine efectiv după ce persoana asigurată a achitat primele de asigurare prescrise și a aplicat semnăturile părților implicate. După aceasta, asiguratul primește o poliță de asigurare - un document care confirmă faptul că a semnat contractul de asigurare. Conține toate informațiile specificate în contractul de asigurare.
Procedura de plată a asigurării
Principala datorie a asigurătorului este să efectueze plăți compensatorii în situațiile în care are loc un eveniment de asigurare.
Plata unei asigurări este o anumită sumă documentată (poate fi exprimată atât în numerar, cât și în natură) specificată în acord sau aprobată de Legea Federală „privind organizarea afacerilor de asigurare în Federația Rusă”. Acesta este plătit de către asigurător persoanei care a semnat cu acesta un contract de asigurare de proprietate (în unele cazuri, un contract individual de asigurare).
Valoarea limită a sumei asigurate plătită de companie ca urmare a unei daune aduse obiectului de asigurare este specificată în contract, care indică, de asemenea, durata acordului. Pentru a primi o asigurare de compensare, asiguratul trebuie să colecteze toate documentele aprobate prin lege și care să dovedească apariția evenimentului asigurat, precum și să prezinte un document de identitate și o poliță de asigurare.
Suma asigurată convenită în acord poate fi plătită în monedă rusă - ruble, cu excepția cazului în care o altă monedă este indicată în contract. În cazul întârzierii plăților obligatorii, în conformitate cu articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse, asigurătorul trebuie să plătească o penalitate, uneori prezentată ca procent din suma neplătită la timp (dacă acest lucru este prevăzut de regulile acordului).
Plăți de asigurare de proprietate
Acoperirea de asigurare este un concept care este cel mai adesea denumit „compensare de asigurare” atunci când înregistrați o asigurare de proprietate. Această denumire este mai aproape de obiect, întrucât suportă pierderi suferite în caz de daune aduse proprietăților deținute de către asigurat.
După ce a avut loc evenimentul de asigurare, asiguratul este obligat să anunțe specialistul companiei de asigurări cu privire la apariția sa pentru perioada specificată în acord. Puteți face acest lucru în diferite moduri: folosind un apel telefonic, o scrisoare sau cu o vizită personală. După aceea, se prezintă un formular de cerere pentru plata asigurării, polița de asigurare inițială și concluziile independente ale organismelor autorizate cu privire la cauzele și circumstanțele accidentului.
După ce a primit cererea, reprezentantul asigurătorului întocmește un certificat de asigurare, la care el anexează diverse documente de probă: certificate de devalorizare a bunurilor imobile, acte privind distrugerea bunurilor, acte de examinare independentă, calculul pierderilor și sumele de asigurare.
Apoi, într-o săptămână (cu excepția cazului în care se specifică altfel în acord), fondurile sunt alocate pentru plata acoperirii de asigurare fie în numerar, fie în formă fără numerar.
Daunele se plătesc în limitele sumei de asigurare specificate în acord. Aceasta poate include cheltuielile suportate de asigurător în timpul încercărilor de salvare a proprietății, chiar dacă aceste măsuri nu au dat un rezultat pozitiv. Indemnizația de asigurare sub formă de numerar poate fi înlocuită cu o proprietate similară cu cea pierdută.
Plăți în asigurare individuală
Denumirea „suma de asigurare”, precum și conceptul de „acoperire de asigurare” este un cuvânt sinonim pentru sintagma „plăți efectuate în baza unui contract individual de asigurare”. În acest caz, compania de asigurări se obligă să plătească o dată sau la o anumită frecvență suma de bani prevăzută de acord, în funcție de condițiile contractului în care s-a împlinit vârsta stabilită, s-au produs pagube pentru sănătatea persoanei asigurate, precum și în cazul unui alt eveniment de asigurare. Se pot plăti pensii, anuități - sume fixe plătite cu o anumită periodicitate, anuități - plăți periodice consecutive.
Retragerea plăților de la asigurător
Compania de asigurare are dreptul deplin de a nu plăti acoperirea de asigurare. Acest lucru este permis în următoarele cazuri prevăzute de lege:
1) dacă asiguratul nu a avertizat cu privire la producerea evenimentului de asigurare în termenul convenit;
2) dacă evenimentul asigurat are loc din cauza intenției din partea asiguratului;
3) din cauza neglijenței grave a asiguratului (motiv insuficient pentru refuzul plății despăgubirilor în asigurarea individuală);
4) când s-a produs acțiunea de forță majoră:
- manevre militare
- explozie nucleară
- război civil;
5) dacă confiscarea bunurilor sau distrugerea acesteia a fost efectuată de organele autorizate de stat.
În alte situații, asigurătorul este obligat să ramburseze integral toate pierderile suferite de asigurat, beneficiar sau asigurat.
concluzie
Acoperirea asigurărilor este un concept care are mai multe semnificații. În unele cazuri, este utilizat pentru a indica sumele plătite în asigurarea personală, în altele indică raportul dintre evaluarea asigurării și valoarea integrală a bunului asigurat în asigurarea de proprietate. Acoperirea asigurării poate fi plătită atât în numerar și fără numerar, cât și în natură, iar valoarea totală a compensației depinde de categoria evenimentului de asigurare și de prevederile specificate în acord.
În unele cazuri, compania de asigurări are autoritatea de a nu se despăgubi pentru daunele provocate bunurilor sau vătămărilor personale. Cel mai adesea, acest lucru se datorează motivelor pentru care vinovatul însuși este asigurat de acesta.