Un portofoliu de asigurare este suma tuturor contractelor de asigurare încheiate între o companie de asigurare (asigurător) și clienții acesteia (asigurați). Eficiența sa este evaluată prin parametri precum rentabilitatea, nivelul și tipul de risc, rentabilitatea.
Ce este asta
Un portofoliu de asigurare nu este un document unic sau o listă de documente. De fapt, aceasta este baza tuturor persoanelor asigurate ale unei anumite societăți de asigurare care au cumpărat polițe și, prin urmare, au dreptul să solicite despăgubiri în cazul evenimentelor asigurate. Un cont personal este deschis pentru fiecare client, pe care sunt înregistrate toate informațiile colectate înainte și după încheierea contractului. Pe baza acestor date, se calculează nivelul de risc pentru contractul încheiat și valoarea plăților obligatorii (contribuții).
Cum să evaluați
Cu cât mai multe contracte de asigurări au reușit să încheie din punct de vedere al volumului și volumului contribuțiilor în numerar, cu atât stabilitatea portofoliului de asigurări este mai mare. Această regulă se aplică tuturor companiilor, indiferent de specificul obiectelor asigurate. Cu toate acestea, cu cât mai multe contracte sunt incluse în portofoliu, cu atât este mai dificil să evaluezi nivelul de risc și rentabilitate. Pentru unele companii, volumul contractelor încheiate ajunge la câteva sute de mii și chiar milioane. Pentru a accelera procesul de evaluare a rentabilității portofoliului, utilizați metode și tehnici speciale pentru evaluarea riscului și rentabilității:
- Obiectele omogene sunt considerate ca fiind unul singur. De exemplu, dacă 2-3 sau mai mulți cetățeni și-au asigurat casele situate pe aceeași stradă în caz de inundații sau incendii. Astfel de obiecte ar trebui considerate ca fiind unul, deoarece, în cazul unui dezastru natural, este probabil ca toți asigurații să sufere.
- Costul poliței, precum și valoarea plăților de asigurare ar trebui să fie calculate în funcție de starea fizică a obiectului de asigurare.
- Statisticile sunt luate în considerare pentru țară, pentru o anumită regiune, pentru domeniul de activitate / utilizarea obiectului asigurat.
Toate politicile sunt clasificate în funcție de gradul de probabilitate de apariție și mărimea plăților. În asigurare, se obișnuiește împărțirea riscului în specific, mare, moderat și scăzut. În consecință, după prima evaluare a obiectului de asigurare și încheierea contractului, acesta este repartizat într-o anumită categorie în funcție de gradul de risc, și abia apoi evaluează întregul portofoliu.
Tipuri de portofolii de asigurare
Toate portofoliile companiilor de asigurări sunt clasificate pe domenii de activitate, de exemplu, asigurări auto, locuințe și asigurări de viață și după gradul de risc. Se disting următoarele tipuri:
- Portofoliu clasic de asigurări. Include acele tipuri de obiecte de asigurare care au fost folosite de mult timp. Aceasta include contractele de asigurare obligatorie și voluntară de proprietate. Riscul este mediu, profitabilitatea este scăzută, deși constantă. Pentru a utiliza acest tip de asigurare, o companie trebuie să aibă o marjă mare de forță financiară.
- Portofoliu de asigurări specializate. Acesta este un astfel de tip de asigurare, atunci când obiectul este acele domenii de activitate și acele obiecte a căror utilizare are un scop extrem de specializat. De exemplu, asigurarea spațială, asigurarea riscurilor valutare și valutare, asigurarea medicală. Riscul pentru astfel de facilități este specific, rentabilitatea este mare. Persoanele juridice cu capitalul autorizat necesar, care dețin o licență de stat pentru desfășurarea acestui tip de activitate, au dreptul să angajeze aceste tipuri de asigurări.
- Portofoliu de asigurări combinat.Acesta combină elementele unei asigurări clasice și specializate. Această abordare reduce riscul, dar și profitabilitatea scade.
Pe lângă cele de mai sus, există un alt tip de portofoliu special - un portofoliu de asigurări echilibrat. Caracteristica sa este că toate obiectele sunt omogene în termeni de rentabilitate și nu în grad de risc - chiar și costul fiecărei politici incluse în portofoliu este același.
Cine ar trebui să efectueze evaluarea și clasificarea riscurilor
Analiza și calculul riscurilor și clasificarea acestora, inclusiv în funcție de tipul portofoliului de asigurări, ar trebui să fie efectuate de un specialist din companie, care este numit subscriptor în mediul profesional, iar procesul de analiză, evaluare și calcul se numește subscriere. De regulă, subscrierea este realizată de un specialist separat care nu vinde politici, dar execută exclusiv lucrări analitice.
Cum se calculează rentabilitatea portofoliului
În timpul formării portofoliului de asigurări, asigurătorul trebuie să calculeze nu numai nivelul de rentabilitate și gradul de risc, dar și rentabilitatea. Dacă nu efectuați aceste calcule, atunci există un risc mare de a nu calcula fondurile, ceea ce poate duce la faliment. Rentabilitatea portofoliului de asigurări este calculată după formula:
R = D / V
În cazul în care D este profitul companiei, V este dimensiunea portofoliului de asigurări.
Indicatorul de rentabilitate arată care este rentabilitatea companiei de asigurare pentru fiecare contract de asigurare încheiat. Ar trebui să distingă între profitabilitate în termeni monetari și în termeni absoluti - în procente. În termeni absoluti, este estimată creșterea profitabilității, ceea ce are o importanță deosebită în acest domeniu.
Companii de asigurări pentru faliment
Activitatea de asigurare impune ca antreprenorul să fie mai atent atunci când elaborează și implementează o strategie de afaceri. Întrucât aceasta nu este doar una dintre cele mai profitabile, ci și una dintre cele mai riscante activități, mulți, fără a-și calcula puterea, falimentează. Cea mai frecventă cauză a falimentului este încercarea întreprinzătorilor de a se descurca pe piața asigurărilor. Dar asigurații pot fi calmi, deoarece în conformitate cu legislația rusă (articolul 960 din Codul civil al Federației Ruse), după faliment, portofoliul de asigurări este transferat către o altă companie sau transferat către stat pentru gestionare temporară.
