Este trist, însă accidentele industriale, dezastrele sociale și alte dezastre continuă să apară pe planeta noastră și a fost mult timp clar pentru toată lumea că miliarde de ruble sunt necesare pentru a elimina consecințele unor astfel de evenimente. Nici o companie de asigurare nu poate avea un potențial financiar suficient pentru acest lucru și nu poate acorda asistență companiei afectate. În acest caz, legislația prevede crearea unor grupuri de asigurări care combină resursele financiare și răspund responsabilitatea între participanți. Să vorbim mai detaliat despre ce este vorba și cum se desfășoară activitățile unor astfel de asociații.
Ce înseamnă acest concept?
Un fond de asigurare este o asociație de asigurători care nu are statutul de persoană juridică. La baza creării unei astfel de asociații este un acord între părți, încheiat pentru a asigura stabilitatea financiară a operațiunilor de asigurare. Garantul unei astfel de stabilități este răspunderea solidară a tuturor asigurătorilor pentru îndeplinirea obligațiilor de asigurare specificate în contractul încheiat în numele tuturor părților la acord.
Atunci când asigurăm întreprinderi atât de mari precum centralele nucleare, companiile aerospațiale sau instalațiile cu tehnologii periculoase pentru mediu, costurile riscurilor de asigurare, respectiv accidentele care necesită despăgubiri pentru daune, sunt foarte mari.
Fondul de asigurare funcționează în conformitate cu documentele constitutive, care sunt semnate de toți participanții.
Prea multă cheltuială
Câte resurse financiare trebuie să cheltuiască șefii centralei în caz de accident și sute sau chiar mii de persoane rănite? Cât costă recuperarea dintr-un accident de avion? Este clar că în astfel de situații vor exista pierderi financiare mari. Atunci când încheie un contract de asigurare, organizațiile își exprimă disponibilitatea de a plăti contribuții semnificative - acest lucru este benefic pentru asigurători. Dar astfel de plăți după dezastre sunt imposibile pentru o singură companie de asigurări, o vor distruge. Din aceste motive, supraveghetorii acordă permisiunea de a încheia contracte numai dacă mărimea plăților de risc nu depășește 10% din totalul resurselor financiare ale companiei. Pentru a putea împărtăși responsabilități în domeniul asigurării de riscuri mari, se creează grupuri de asigurări și uniuni voluntare pentru tranzacții pe scară largă.
Scopul creației
Scopul formării și funcționării piscinei implică activități comune în domeniul asigurării și reasigurarii obiectelor similare, în conformitate cu regulile și tarifele unificate.
Crearea grupurilor de asigurare urmărește următoarele obiective:
- asigurarea stabilității financiare a anumitor tipuri de asigurări;
- creșterea volumului capacității financiare mici;
- posibilitatea de a participa la riscuri majore;
- asigurarea posibilității plăților de asigurare către participanți în cazul riscurilor majore.
În Rusia
Bazinele de asigurări din Rusia sunt un fenomen relativ nou, în timp ce europenii au folosit această formă la începutul secolului XX. Pentru prima dată, astfel de asociații au apărut în domeniul asigurărilor de aviație în Anglia și Germania. La jumătatea secolului XX, a crescut amenințarea de acte teroriste și calamități tehnologice, ceea ce la rândul său a crescut cererea de servicii de asigurare cu o plată mare, iar numărul de fonduri de asigurare a crescut în consecință.
legislație
Formarea și funcționarea bazinelor de asigurare din țara noastră se realizează în conformitate cu legea „privind organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”.Acest act normativ permite și reglementează procesul de creare și funcționare a grupurilor de asigurare și reasigurare. De asemenea, stabilește posibilitatea de a desfășura activități pe baza unui acord de parteneriat simplu, fără a înregistra o persoană juridică. După ce acordul privind crearea fondului de asigurare este semnat de toți participanții, este necesar să se anunțe autoritățile de supraveghere despre acest lucru. Adesea, astfel de acorduri de comunitate pot fi de interes pentru autoritățile antitrust și pot face obiectul investigației lor. În Federația Rusă, legea care reglementează problemele de asigurare a fost adoptată pentru prima dată în urmă cu aproximativ douăzeci de ani. Nu cu mult timp în urmă, în 2016, a fost lansată o nouă ediție a legii federale de mai sus. În art. 14.1 din această legislație se referă la grupurile de asigurare.
Zonele în care este permisă colectarea
Domeniile în care crearea lor este permisă legal sunt: aviația și industria spațială, catastrofele de mediu; accidente la centralele nucleare; pagube cauzate de utilizarea medicamentelor, construcții la scară largă, furnizarea de produse agricole dăunătoare sănătății, acte teroriste. Obiectivul principal al unei astfel de asociații este de a preveni ruinarea companiilor de asigurări individuale în cazul în care plățile în cadrul contractelor de asigurare pot depăși capacitățile financiare.
Exemple de creație
Pentru claritate, oferim exemple de astfel de asociații de fonduri:
- Crearea unui bazin de asigurare aerospațială. Proiectat pentru asigurarea de risc în domeniul activităților aerospațiale.
- Crearea în 2001 a bazinului rusesc de asigurare antiterorist (RATSP). Își asumă asigurarea riscurilor asociate cu acte teroriste și sabotaj.
- Fondul rusesc de asigurări nucleare. Format pentru a asigura riscurile asociate cu activitățile centralelor nucleare. Organul de conducere - Consiliul de supraveghere, care acționează pe baza reglementărilor relevante cu privire la acesta. Compoziția include primii lideri ai participanților la piscină sau persoane autorizate de acestea. Organul executiv - Comitetul executiv, de asemenea, acționează pe baza unei dispoziții speciale și este format din reprezentanți autorizați ai participanților la piscină.
- Formarea bazinului de asigurare Sochi a fost realizată pentru a proteja șantierele olimpice din 2014. A încetat să mai existe în 2010, deoarece participanții la bazin: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh și Soglasie au încălcat prevederile legilor antitrust pentru a stabili sau menține identice prețurile pentru serviciile de asigurare, divizarea pieței și crearea de obstacole pentru alți asigurători să acceseze piața. Scopul creării unui fond de asigurare este acum clar.
Termeni de creație
Un bazin poate fi creat pentru o perioadă de timp sau fără limite de timp. Acesta funcționează în baza unui acord semnat de toți asigurătorii care participă la bazin. Numărul acestora nu este limitat de lege și poate fi orice număr. Membrii grupului de asigurare încheie contracte de asigurare în conformitate cu condițiile de muncă unificate și tarifele de asigurare în limitele stabilite în acord privind valoarea maximă a obligațiilor pentru toate riscurile separat. Redistribuirea primelor de asigurare primite în conformitate cu acordurile încheiate între membrii grupului se realizează în conformitate cu cota lor în riscurile acceptate pentru asigurare. Activitățile membrilor grupului de asigurare ar trebui să vizeze crearea condițiilor adecvate de asigurare pentru clienți. Asiguratorii sunt responsabili de îndeplinirea tuturor obligațiilor desemnate în baza acordului privind participarea la fondul de asigurare. Pe lângă bazinele de mai sus, în țara noastră se formează următoarele piscine:
- de mediu;
- destinat asigurării locuințelor municipale;
- ai căror participanți asigură calculele de construcție și instalare;
- pentru asigurarea de sănătate.
Principiile de lucru
Piscina poate funcționa pe baza a două principii: asigurare comună și reasigurare. În prima opțiune, se presupune că asigurătorii încheie un acord cu un singur asigurator, căruia i se înmânează polița. Conține informații despre valoarea plăților de la fiecare companie de asigurare. La rândul lor, aceștia din urmă primesc contribuții în funcție de gradul lor de participare la riscuri. Clientul poate solicita plăți de asigurare de la compania care i-a emis polița și de la fiecare asigurator - un participant la bazin.
Reasigurarea este considerată cea mai comună opțiune din Occident. Aici, asigurătorul însuși încheie un acord cu clientul. Parțial, plățile care depășesc capacitățile financiare proprii ale asigurătorului sunt transferate pentru reasigurare la fondul de asigurare, unde sunt supuse realocării între membrii săi. Alături de riscuri parțiale, primele de asigurare sunt, de asemenea, supuse transferului. În cazul unui eveniment de risc, asigurarea va fi plătită tuturor membrilor grupului care au primit contribuții. Asiguratorii care sunt membri ai comunității sunt supuși răspunderii legale. Pentru a deveni participant, este necesară prezența anumitor valori mobiliare: licență, documente constitutive, bilanț.
Am examinat definiția fondului de asigurare și specificul formării.
În concluzie
Piața de asigurări din Rusia confirmă cererea de asigurare a riscurilor mari în sectoarele de mediu și agricole, în întreprinderile industriale cu uzură semnificativă a echipamentelor. Formarea unor asociații precum bazinul rusesc de asigurări nucleare și altele este o necesitate modernă, cu riscuri crescânde ale diferitelor tipuri de dezastre.