Ce este o rată de asigurare?

Costul serviciilor fondurilor de asigurare este o primă (tranșă) plătită de client (asigurat). De fapt, clientul plătește o anumită sumă pentru munca companiei în caz de accident.

În toate aceste organizații calculul primelor de asigurare de primă. Să luăm în considerare în continuare ceea ce reprezintă.

Cadrul de reglementare

oh rata premium Este menționat la articolul 11 ​​din Legea federală nr. 4015-1 din 1992. În paragraful 2 al normei, definiția acesteia este prezentată. Conform prevederilor articolului, rata de asigurare este rata de contribuție pe unitatea sumei asigurate sau a obiectului de asigurare.

Dimensiune premium

Ar trebui să fie suficient pentru:

• Acoperirea creanțelor preconizate în perioada de asigurare.
• Crearea rezervelor.
• Acoperirea cheltuielilor companiei de asigurare.
• Furnizarea unei companii cu un anumit profit.

Limita superioară a costului serviciilor de asigurare este determinată de doi factori: nivelul cererii pentru aceasta și mărimea ratei bancare la depozite.

În plus, valoarea primei este afectată de:

• Structura și dimensiunea portofoliului de asigurări. Reprezintă valoarea totală a riscului.
• Costuri de gestionare.

Există 2 moduri de a determina rata de asigurare este metode legislative și independente. Prima este utilizată pentru tipurile obligatorii de asigurare, a doua - pentru voluntar. din rata de asigurarecalculat de organizație de unul singur depinde în mare măsură de stabilitatea financiară a acesteia.

Rata netă

Este o parte a ratei care vizează crearea unei rezerve de asigurare, care, la rândul său, este utilizată pentru plățile ulterioare în condițiile contractului.

Se disting două elemente ale acestei părți. rata de asigurare este rata de risc și prima. În detrimentul primei, se formează rezerve din care se efectuează plăți ulterior în caz de accident. Rata de risc este considerată baza tarifului.

Prima de risc este implicată în formarea unui fond de rezervă în cazul în care numărul de accidente depășește numărul planificat. Dacă polița prevede mai multe evenimente asigurate diferite, atunci calculul se efectuează separat pentru fiecare risc.

Tipuri de asigurare

Acestea sunt împărțite după metoda de constituire a fondului și de calcul al ratei de asigurare. Principalele tipuri sunt:

• Asigurare de risc. Include activități, altele decât asigurările de viață, care nu impun asigurătorului să plătească suma asigurată la sfârșitul perioadei contractuale. Acestea nu sunt asociate cu acumularea sumei pe durata termenului acordului.
• Asigurare de dotare. În acest caz, plățile sunt prevăzute în cazul în care entitatea asigurată a supraviețuit până la sfârșitul perioadei contractuale și când a decedat în această perioadă.

Pentru a determina valoarea contribuției în ultimul caz, componenta acumulată este inclusă în rata netă. În detrimentul acesteia există o acumulare a sumei care va fi plătită la sfârșitul perioadei de asigurare.

sarcină

aceasta rata de asigurare o parte include costurile de:

• Desfășurarea activităților de asigurare.
• Crearea unui fond de măsuri preventive.
• Profitul asiguratorului din operațiunea efectuată.

Caracteristici ale procedurii de calcul

Ratele sunt calculate folosind un sistem de metode statistice și matematice - calcule actuariale. Acestea vă permit să stabiliți contribuția fiecărui asigurător la formarea fondului de asigurare.

Determinând metodologia de calcul, compania ia în considerare tipul de risc, termenul asigurării, natura plăților și a primelor.

Factorii cheie

La calcularea tarifului în asigurarea de risc, se iau în considerare următoarele:

• Statistici privind accidentele.Determinarea probabilității apariției lor vă permite să planificați suma plăților viitoare în condițiile contractelor.
• Suficiența sumei primelor primite pentru a forma o rezervă și fonduri de rezervă pentru acoperirea cheltuielilor neprevăzute.

Rata trebuie să acopere costurile asigurătorului și să-i ofere profit.

La calcularea asigurărilor acumulare se iau în considerare următorii indicatori:

• Statistici demografice - speranța medie de viață și rata mortalității. Indicatorii sunt determinați de tabele. Datorită faptului că asigurarea de viață se bazează pe riscul de deces, rata va depinde direct de sex, vârstă, starea de sănătate a clientului.
• Costurile asiguratorului.
• Venit din investiții. Durata perioadei de acumulare a sumei asigurate depinde de nivelul de rentabilitate.

De asemenea, calculul ține cont de necesitatea creării rezervelor de rezervă.

Formulare de asigurare

Calculul primei poate fi efectuat în baza unui contract individual sau colectiv. În al doilea caz, se aplică o schemă simplificată. Calculul utilizează indicatori medii care nu țin cont de riscul individual al unui eveniment de asigurare.

Calcularea ratelor de asigurare de risc

Se realizează în prezența mai multor condiții:

• În primul rând, ar trebui să existe informații statistice sau de altă natură care să permită evaluarea riscului de accident (q), valoarea medie a asigurării (S) și rambursarea (S c) în condițiile unui contract.
• În al doilea rând, nu se presupune că evenimentele devastatoare. Vorbim despre o situație în care un eveniment asigurat implică mai multe altele.
• În al treilea rând, calculul se face cu un număr cunoscut de contracte care sunt planificate să fie încheiate.

În prezența statisticilor privind asigurarea de risc pentru indicatorii q, S, S (c) iau estimări ale valorilor acestora. De exemplu:

q = M / N, unde:

• numărul total de contracte - N;
• numărul de evenimente de asigurare în N contracte - M.

Atunci când asigurarea pentru alte tipuri de riscuri în absența informațiilor statistice cu privire la rezultatele operațiunilor efectuate, acești indicatori pot fi determinați prin metoda expertului sau pot fi folosiți indicatori analogici. În acest caz, este necesară o opinie a unui expert sau o clarificare a validității alegerii valorilor analogice.

În ceea ce privește raportul dintre plata medie și valoarea asigurării (S (în) / S), se recomandă ca indicatorul să fie setat cel puțin:

• 0,3 - în cazul asigurării împotriva bolilor și accidentelor, în asigurarea medicală;
• 0,4 - pentru transport terestru;
• 0,6 - pentru vehicule cu apă și aeriene;
• 0,5 - pentru bunuri, cu excepția transportului;
• 0,7 - pentru asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule și alte obiecte, riscuri financiare.

Calculul ratei nete

Partea principală este luată ca T (o), prima este T (p). Astfel, T (n) = T (o) + T (p).

Partea principală este egală cu media plăților, care depinde de riscul apariției evenimentului asigurat q, de suma medie S și de compensația S (c). Cu 100 p. Se calculează astfel:

T (o) = 100 x (S (c) x S) x q.

Prima de risc vă permite să luați în considerare excesul posibil al numărului de evenimente de asigurare în comparație cu numărul lor mediu. Pe lângă indicatorii de mai sus (q, S, S (c)), depinde de numărul de contracte, de gama de indemnizații și garanții - probabilitatea necesară cu care contribuțiile ar trebui să fie suficiente pentru a plăti indemnizații pentru evenimente de asigurare.

Calcularea tarifelor pentru asigurarea de economii

În acest caz, sunt folosiți alți parametri. În primul rând, aceasta este rata brută (prima de asigurare). Include partea de bază (tariful net) și sarcina pe aceasta. Acesta din urmă acoperă costurile companiei în desfășurarea activității.

Tariful net este format din două componente: rata de risc (contribuția de deces) și contribuția finanțată.

O caracteristică a acestui tip de asigurare este aceea că rezervele sunt investite nu numai pentru a-și extrage veniturile, ci și pentru asigurat - suma se acumulează la o rată de rentabilitate garantată.

Tabelul mortalității

Este o listă statistică care conține parametrii mortalității cetățenilor în conformitate cu categoriile de vârstă.

Tabelele moderne sunt sisteme de serii de numere interconectate și ordonate. Ele reflectă dispariția generației teoretice cu un număr inițial fix.

Tabelele sunt utilizate pentru a determina plățile probabile pentru decese sau supraviețuitori până la sfârșitul contractului. La rândul lor, aceste calcule servesc la baza stabilirii tarifelor pentru asigurările de viață pe termen lung.

Compoziția tabelului

De obicei sunt construite separat pentru fiecare etaj, dar pot fi combinate. Tabelele pot include următorii indicatori:

• Numărul de supraviețuitori până la o anumită vârstă. Numărul inițial (rădăcina tabelului) este luat, de regulă, pentru 100 de mii.
• Numărul muribundelor în intervalul de vârstă.
• Probabilitatea de a supraviețui la următorul interval de vârstă pentru toți cei care au împlinit o anumită vârstă.
• Riscul de deces în anul următor este probabilitatea de a muri în intervalul prescris înainte de a ajunge în anul următor. Acest indicator este de obicei denumit „rata mortalității infantile”.

Ultimii doi parametri sunt considerați cei mai de bază.

Coduri de asigurare

Acestea sunt aprobate prin Rezoluția Consiliului de administrație PFR nr. 2p din 2014.

Coduri de tarif premium variază în funcție de categoria de plătitori. Unele dintre ele sunt prezentate în tabel.

Taxe premium reduse

Acestea sunt menționate la articolul 427 din Codul fiscal.

Scăderea ratelor de primă, de exemplu, sunt stabilite pentru:

• Companii de afaceri și parteneriate care implementează produse intelectuale, ale căror drepturi exclusive sunt deținute de participanți, fondatorii acestor asociații sunt instituții științifice bugetare / autonome, inclusiv instituții de învățământ superior.
• Antreprenori și organizații individuale care au încheiat acorduri cu structurile de management SEZ privind implementarea activităților tehnico-inovatoare sau de agrement turistic și efectuarea plăților către persoane fizice care lucrează în astfel de zone economice speciale.
• Organizații care operează în domeniul tehnologiei informației, dezvoltă și implementează produsele computerizate pe care le-au creat, baze de date de informații pe materiale materiale sau digitale, indiferent de contract sau furnizează servicii legate de elaborarea, adaptarea, modificarea software-ului, instalarea lor, testarea și întreținerea acestora.

În ultimul caz, vorbim despre întreprinderi interne.

concluzie

După cum vedeți, calculul tarifelor este un proces destul de complicat. Ține cont de câțiva factori, statistici. Întregul proces este strict reglementat de lege și reglementări.