Agenții de asigurare și brokerii de asigurări sunt intermediari între client și compania de asigurare. Reprezentanții companiei de asigurări organizează lucrări de pre-vânzare pentru încheierea contractului și însoțesc asiguratul înainte de semnarea contractului de asigurare. Care este diferența dintre un broker și un agent, hai să încercăm să ne dăm seama.
Cadrul legislativ
Statutul juridic al agenților de asigurare și al brokerilor de asigurări este definit în Legea „privind organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. Sunt participanți la relația de asigurare. Agenții și brokerii sunt, de asemenea, subiecți ai pieței asigurărilor care sunt implicați direct în vânzarea produselor de asigurare către clienții interesați. Având în vedere cerințele legii, companiile de asigurări își promovează produsele prin atragerea de intermediari: agenți de asigurare și brokeri de asigurări.
Pe lângă documentul principal care reglementează sistemul de asigurări, activitățile acestora sunt reglementate de Codul civil, de o serie de legi federale privind societățile pe acțiuni și societățile cu răspundere limitată, Regulamentul privind menținerea registrului brokerilor de asigurări și a altor statuturi.
Funcțiile intermediarilor de asigurare
Activitățile agenților și brokerilor de asigurări sunt exprimate în furnizarea de servicii intermediare companiilor de asigurări și clienților acestora în următoarele aspecte:
- atragerea clienților pentru polițele de asigurare;
- incheierea contractelor de asigurare;
- însoțirea documentelor de asigurare pe durata valabilității acestora;
- modificarea contractelor existente la schimbarea condițiilor materiale;
- decontarea plăților de asigurare de la executarea actului până la primirea compensației bănești;
- consultanta pentru incheierea contractelor de asigurare.
Interzicerea activităților intermediarilor de asigurări
Persoanele care au un dosar penal neexpirat în biografia lor nu au dreptul să se angajeze în activități de asigurare și să acționeze ca un agent de asigurare sau un broker. De asemenea, este interzisă medierea unui specialist al cărui cazier judiciar nu este stins. Liderii companiilor de asigurări care au gestionat organizația în ultimii trei ani înainte de declararea companiei în faliment, de asemenea, nu se pot implica în activități de asigurare intermediară. Aceleași restricții se aplică angajaților companiilor de asigurare care lucrează direct cu organele de conducere ale organizației și cu filialele acesteia.
Un agent de asigurare, un broker cu o companie de asigurări care nu este înregistrată în țara noastră, nu are dreptul de a încheia nicio relație contractuală. Singura excepție de la această interdicție se aplică contractelor de reasigurare.
Responsabilitatea intermediarilor în asigurări
Agentul și brokerul companiei de asigurare sunt responsabili pentru:
- eșecul sau îndeplinirea slabă a funcțiilor lor directe;
- dezvăluirea informațiilor care constituie secret comercial al unei companii de asigurări;
- transfer de date personale ale clientilor;
- conformitatea informațiilor furnizate pentru mediere.
Pentru a lucra cu asigurații, intermediarii de asigurare au dreptul de a primi date privind starea financiară a asigurătorului, disponibilitatea permiselor pentru activitățile de asigurare.
Agent de asigurare - persoană fizică
Atât un cetățean, cât și o persoană juridică pot lucra ca agent de asigurare. O persoană poate fi un antreprenor individual, poate lucra în baza unui contract de muncă sau a unui contract de drept civil.
Monitorizarea activității agenților de asigurare se realizează de către organizația de asigurare. Angajații săi verifică rapoartele agenților cu privire la lucrările efectuate pentru perioada specificată în contractul semnat. De regulă, o dată la două-cinci zile, agentul de asigurare este obligat să raporteze companiei de asigurare. El furnizează copii ale polițelor de asigurare realizate, prezintă formulare necompletate pentru verificare, transmite contribuțiile primite de la asigurat.
Agentul de asigurare promovează produsele de asigurare de la organizația de asigurare la asigurat. În plus, pentru calitatea activităților agenției, acesta informează potențialii consumatori despre tipul de asigurare, costul poliței, nivelul de protecție a asigurării.
Agent de asigurare - persoană juridică
Un agent de asigurare poate fi o organizație sau o companie. De regulă, aceasta este o companie care, prin natura activității sale, are o relație indirectă cu activitatea de asigurări. Poate fi organizații turistice, dealeri auto, servicii auto, firme de avocatură (notari, evaluatori, avocați).
De asemenea, companiile de asigurări pot fi firme de avocatură create cu scopul de a oferi companiilor de asigurări servicii intermediare (agenți).
Broker de asigurări
Activitățile intermediare în calitate de broker de asigurări pot fi desfășurate de o persoană fizică sau juridică. Pentru a face acest lucru, trebuie să parcurgeți procedura de înregistrare obligatorie. Dacă o companie funcționează ca un broker de asigurări, atunci este obligatoriu să indicați acest tip de activitate în statutul sau în regulamentul său. Dacă o persoană decide să se angajeze în activități de asigurare de broker, atunci trebuie să fie înregistrată ca o entitate de afaceri, cu o indicație a activității de broker în documentele de înregistrare.
Pentru desfășurarea legală a operațiunilor de asigurare, un agent de asigurare trebuie înscris în registrul brokerilor de asigurare. El trebuie să-și asigure răspunderea civilă pentru posibile pierderi rezultate din activitățile sale. În momentul în care a încheiat o relație contractuală cu un broker de asigurări, compania de asigurare determină tipurile de produse de asigurare pentru punerea în aplicare a acestuia, mărimea comisionului de brokeraj pentru munca depusă și procedura de transfer a taxelor pentru polițele de asigurare vândute.
Parametri generali ai medierii
Caracteristicile comparative ale agenților de asigurare și ale brokerilor de asigurări ne permit să concluzionăm că atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice pot acționa ca intermediari. Atât agentul, cât și brokerul lucrează cu companii de asigurări, încheie o relație contractuală cu aceștia. Acești intermediari lucrează cu potențiali asigurători care încheie contracte de asigurare. Brokerii și agenții de asigurare nu au dreptul legal de a vorbi și de a se înregistra ca beneficiari.
Intermediarii de asigurări nu sunt responsabili pentru rezultatele financiare ale companiei de asigurare. De asemenea, nu pot participa la determinarea cuantumului compensației de asigurare la apariția unui eveniment de asigurare. Pe baza rezultatelor muncii depuse, brokerii de asigurare și agenții de asigurare primesc remunerația agentului, care este calculată într-un anumit procent din primele de asigurare primite.
Diferența dintre un broker de asigurări și un agent de asigurare
Principala discrepanță între activitățile acestor intermediari de asigurare constă în faptul că agentul acționează numai în numele companiei de asigurare, iar brokerul poate reprezenta interesele atât ale asigurătorului, cât și ale asiguratului. Agentul raportează activitatea sa numai asigurătorului. Brokerul este răspunzător atât de asigurat, cât și de compania de asigurare pentru îndeplinirea calității obligațiilor contractuale.
Atât cetățenii obișnuiți, cât și firmele de avocatură se pot implica în mediere în asigurare.Diferența dintre un agent de asigurare și un broker de asigurări este că brokerajul este posibil numai cu permise pentru acest tip de activitate. Prin urmare, în majoritatea cazurilor, brokerii legali funcționează ca brokeri de asigurare.
De regulă, activitățile agenților de asigurare se limitează la colaborarea cu o companie de asigurare. Există situații când, la încheierea unui contract de agenție, organizația de asigurare obligă agentul să nu lucreze în interesul altor asigurători. În cele mai multe cazuri, acest lucru se aplică în cazul contractelor de muncă. Un broker de asigurări din activul său are dreptul nelimitat de a lucra cu orice număr de organizații de asigurare.
Pe lângă lucrul cu clienții și companiile de asigurări, un broker de asigurări poate oferi servicii juridice cumpărătorilor de produse de asigurare. Deci, la apariția unui eveniment de asigurare, intermediarul organizează colectarea documentelor care confirmă faptul incidentului și mărimea pierderilor suferite. De asemenea, brokerul poate fi un intermediar între asigurat și compania de asigurări pentru a rezolva probleme legate de plata compensației de asigurare.
Organizarea intermediarilor de asigurări
Controlul activității agenților de asigurare și a brokerilor de asigurări este realizat de către compania de asigurări și organizația de supraveghere a asigurărilor definite de lege. Asiguratorii organizează contabilitatea intermediarilor de asigurare cu care au semnat acorduri contractuale. Astfel de registre sunt de obicei postate pe paginile oficiale de internet, astfel încât potențialii asigurători pot verifica informațiile despre intermediar.
Agenții de asigurare nu sunt angajați cu normă întreagă ai organizațiilor de asigurare. Pentru desfășurarea activității cu agenții de asigurări în birourile asigurătorilor, au fost elaborate dispoziții privind procedura de desfășurare a activității lor, soluționarea cu aceștia, răspunderea pentru încălcări, termene pentru trimiterea rapoartelor privind lucrările efectuate.
Astăzi, companiile de asigurări încearcă să reducă costul plății brokerilor de asigurare și agenților de asigurare. În acest scop, vânzările directe și achiziția unei polițe de asigurare prin internet câștigă din ce în ce mai mult. Vânzările directe sunt legate de vizita unui potențial client direct la biroul asigurătorului și de achiziția documentului de asigurare necesar de la manager. Creșterea vânzărilor online se datorează reticenței asiguratilor de a-și pierde timpul vizitând birourile de asigurări. În această situație, agenții și brokerii de asigurare sunt obligați să găsească noi metode și abordări pentru a atrage clienții și pentru a crește volumul primelor de asigurare primite.