Esența economică și socială a asigurării este de a oferi acoperire de asigurare celor care solicită aceasta. Acest concept simplu ascunde sistemul de protejare a unei persoane, sănătatea, proprietatea, economiile financiare și alte valori, formate pe baza tradițiilor vechi de secole, prin crearea de fonduri speciale de rezervă. Astfel, protecția și păstrarea bunurilor și a altor interese este obiectivul principal al asigurării.
Scopul asigurării
Pentru a rezolva această problemă, s-a format obiectivul corespunzător al activității de asigurare, care pare să fie într-o recuperare totală sau parțială a pierderilor. Sursele acestor plăți de recuperare sunt fonduri de asigurare create de specialiști. Astfel, crearea de fonduri contribuie la restabilirea proprietății, sănătății, capacității de muncă și veniturilor personale nu numai ale participanților direcți la aceste fonduri, dar uneori și ale terților.
Fondul de asigurare - ce este?
Această întreprindere este o combinație dintre rezervele companiei, exprimate în formă naturalizată și în numerar. Aceste stocuri sunt utilizate pentru a preveni și recupera daunele cauzate de dezastre naturale și situații de urgență. Baza economică a asigurărilor este procesul de creare și cheltuire a fondurilor de asigurare.
Soiuri de fonduri de asigurare
În total, trei tipuri de organizare de fonduri de asigurare sunt cunoscute istoric. Prima - o formă descentralizată este un fond dintr-o singură întreprindere. Aceasta este o structură izolată. Fondurile de fond sunt alocate, colectate și cheltuite în cadrul aceleiași întreprinderi, unde are loc așa-numita autoasigurare. Acest tip de fond este creat sub formă de rezerve reale, care trebuie reînnoite anual. A doua formă centralizată se caracterizează prin faptul că sursa educației poate fi resurse la scară națională, regională și locală. Astfel de fonduri oferă compensații pentru pierderile cauzate de accidente, dezastre și situații neprevăzute la scară națională.
Fondurile sunt formate prin plata primelor de asigurare de către persoane fizice și juridice. Un astfel de fond poate fi doar în numerar și este reprezentat de o companie de asigurări. O astfel de formă ca o companie de asigurare este o asociere în participație, unde semnele formularelor de mai sus sunt combinate. Rezultatul activității de asigurare este o formare descentralizată a fondului monetar, a cărui principală sursă este primirea primelor de asigurare, plăților și deducerilor din venituri. Acest fond are o natură strict orientată și este creat cu scopul de a organiza o structură închisă a daunelor, funcționează și este utilizat central.
Fonduri de asigurare extrabugetare - totalul fondurilor care sunt la dispoziția autorităților centrale sau locale, în timp ce acestea au un scop. În funcție de acestea, acestea sunt împărțite în economie și social.
K social Fondurile includ: Fondul de pensii, Fondul de asigurări obligatorii de sănătate, Fondul de asigurări sociale obligatorii.
Asigurarea socială obligatorie face parte din forma de protecție socială a statului a populației, asigurarea este oferită cetățenilor care lucrează împotriva eventualelor schimbări ale statutului lor material (sau) social, inclusiv în circumstanțe care nu le pot controla.
Fondul de asigurare de pensii
Asigurarea de pensie este un tip de asigurare de viață pe termen lung, în care asiguratul plătește o sumă forfetară sau plăți în rate, iar asiguratorul își îndeplinește obligația de a plăti pensia asiguratului.
Adică, asigurarea obligatorie de pensie (OPS) este sistemul de formare a unei surse de finanțare pentru pensii. Cetățenii sunt persoane asigurate. Atunci când are loc un eveniment asigurat (vârsta de pensionare sau handicap), Fondul de pensii plătește o pensie fie la bătrânețe, fie în invaliditate.
De unde provine fondul?
Aceste fonduri monetare includ fonduri de rezervă și rezerve. Fondul agregat primește cea mai mare parte a fondurilor din tranzacții care vizează asigurarea voluntară de viață. Asigurarea de viață mixtă se realizează pe bază de contract. Contribuțiile se plătesc în rate în perioada de asigurare sau la un moment dat, iar suma asigurată este plătită la momentul producerii evenimentului asigurat, astfel apar temporar fonduri gratuite. În prezent, a treia formă de asigurare mixtă se extinde și se dezvoltă activ.
Cum se pot face contribuții de asigurare la fonduri? Despre asta mai departe.
Principiul creării fondurilor
Companiile de asigurări creează persoane fizice sau întreprinderi prin contribuții, cu toate acestea, este clar că doar un număr mic de pierderi va avea nevoie de compensații pentru acestea, deoarece probabilitatea unui eveniment de asigurare pentru toată lumea este imediat improbabilă. În procesul de asigurare, daunele cauzate sunt distribuite tuturor participanților, în detrimentul contribuțiilor din care a fost creat fondul de asigurare. Cu cât este mai mare numărul asigurătorilor, cu atât este mai mică proporția de daune adusă fiecăruia dintre ei și cu atât mai mare este concentrarea fondurilor din fondul asigurătorului. Astfel, pierderile și pierderile rezultate din asigurații sunt compensate cu o completitate relativă datorită valorii fondurilor de numerar generate. Contribuțiile asigurătorilor au un singur scop - aceasta este compensarea ponderii stabilite a pierderilor într-o anumită perioadă de timp. Pe baza presupunerii că mecanismele de transfer de risc sunt puse în aplicare prin crearea de fonduri de asigurare, se poate spune că valoarea contribuțiilor plătite acestui fond ar trebui să fie echitabilă pentru toți participanții săi.
Aceasta este baza pentru contribuțiile de asigurare la Fondul de pensii.
Riscuri de asigurare
Fiecare membru al fondului vine la compania de asigurări, având riscuri de grade diferite și dorește să le transfere în asigurare. De exemplu:
- o casă din lemn este un pericol mai mare decât o casă din cărămidă;
- Un tânăr de 18 ani care tocmai a primit permisul de conducere prezintă un risc potențial mai mare decât un șofer cu experiență;
- un client supraponderal are mai multe șanse să moară mai devreme decât o persoană obișnuită;
- lucrătorii manuale sunt mai probabil să fie răniți decât lucrătorii de birou, motiv pentru care au nevoie de asigurare.
Un fond de asigurare pentru întreprinderi poate ajuta în caz de dezastru.
constatări
Toate cele de mai sus ne permit să tragem următoarele concluzii:
- Pentru plata potențialelor pierderi în caz de pierderi, contribuțiile la compania de asigurare trebuie să fie suficiente, precum și dimensiunea riscurilor percepute și valoarea proprietății și alți factori.
- Primele de asigurare trebuie să fie satisfăcătoare pentru formarea unei rezerve din care este acoperit un prejudiciu extraordinar în anii adversi, trebuie să compenseze cheltuielile administrative asociate cu gestionarea acestui fond și să garanteze companiei de asigurări o anumită rată de rentabilitate. La determinarea mărimii primelor de asigurare, este necesar să se țină seama de cele două principii menționate mai sus, și este necesar, de asemenea, să vă asigurați că primele către compania de asigurare a fiecărui client sunt comparabile cu primele altora, ținând cont de natura și amploarea riscurilor acestora. În plus, suma contribuțiilor în ansamblu ar trebui să creeze oportunitatea unor manevre competitive pe piață.
Funcțiile fondurilor de asigurare
Principalele funcții pe care le îndeplinesc fondurile de asigurare sunt: riscant, finanțat, preventiv și investițional.
Funcția de risc este ca fondurile fondurilor de asigurare să fie trimise numai acelor asiguratori care au un eveniment asigurat. Această caracteristică este considerată universală. Este posibil ca asigurarea să nu aibă o funcție acumulativă sau preventivă, dar riscul este întotdeauna prezent. De fapt, absența unei funcții de risc ar pune în discuție chiar posibilitatea în sine a asigurării.
Funcția finanțată este asociată cu acoperirea asigurării bugetului familiei. Cu ajutorul acestuia, suma de bani stipulată din contribuțiile asiguratului este acumulată și plătită la data producerii evenimentului asigurat. Contractele de asigurare care vizează formarea economiilor de asigurare conțin întotdeauna o listă de cazuri care sunt considerate asigurări și sunt compensate de către asigurător.
Funcția preventivă este de a preveni apariția unor evenimente asigurate și de a reduce la minimum pierderile de la apariția lor. Punerea în aplicare a acestei funcții implică implementarea de măsuri preventive în detrimentul fondurilor de asigurări sociale care vizează prevenirea sau prevenirea consecințelor diferitelor tipuri de calamități și accidente. Această funcție este foarte importantă, de exemplu, atunci când asigurăm o recoltă viitoare sau când asigurăm marfă, împotriva incendiilor și exploziilor. Fondurile alocate pentru măsuri preventive sunt formate din contribuțiile clienților, iar aceste cheltuieli sunt incluse în traficul de asigurare fără a eșua.
Funcția de investiții este realizată în legătură cu tehnica operațiunilor de asigurare. Asiguratorul plasează fondurile formate în zonele recomandate de autoritățile de supraveghere.
Scopul acestei plasamente este de a primi un anumit venit, care este apoi trimis fondului pentru a reînnoi rezerva de asigurare. Deoarece instrumentele financiare, obligațiunile guvernamentale pe termen scurt și pe termen lung, titlurile întreprinderilor extrem de profitabile pot fi achiziționate, fondurile pot fi plasate și pe depozite, iar achiziționarea de metale prețioase este posibilă. Funcția de investiții asigură stabilitatea financiară și separarea companiei de asigurări.
Se presupune că fondul de asigurare rus va plăti contribuții. Legea stabilește sumele care rambursează anumite categorii de cetățeni în anumite perioade.
Deci, asigurarea în general (în special fondurile de asigurare) acționează ca un mijloc de protecție a afacerilor și a intereselor persoanelor. În plus, asigurarea este o afacere profitabilă. Veniturile asigurătorului provin din activități de asigurare directă, precum și din investiții de investiții de resurse financiare temporar gratuite. Pentru ca fondul să existe cu succes, veniturile asigurătorului trebuie să fie echilibrate de costurile sale, care sunt plăți în cadrul contractelor de asigurare și costurile menținerii companiei.