Asigurarea în condiții moderne este unul dintre mijloacele de protejare a populației, întreprinderilor, instituțiilor publice, gospodăriilor împotriva pierderilor pe care le pot suferi ca urmare a accidentelor, evenimentelor naturale, accidentelor de circulație. Prezența unui document de asigurare permite reducerea la minimum a pierderilor suferite, iar compensația de asigurare acumulată sau plata asigurării vor avea ca scop restabilirea sănătății umane, reînnoirea proprietăților distruse.
Este asigurare?
Odată cu dezvoltarea comerțului, a transporturilor, a dezastrelor naturale în mintea oamenilor, a venit ideea necesității creării unui fel de fond de garanție, datorită căruia acestea ar putea acoperi pierderi în caz de evenimente neprevăzute. Furtunile și uraganele, accidentele, calamitățile provocate de om au un risc care provoacă o pierdere semnificativă pentru interesele de proprietate ale organizațiilor, întreprinderilor, fermelor, sănătății și vieții oamenilor.
Având în vedere articolele legii Federației Ruse „În ceea ce privește organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă, sistemul de asigurare este o rezervă specială de asigurare, datorită căreia asigurații au posibilitatea de a primi protecție împotriva contribuțiilor pe care le vor plăti. Acest lucru implică faptul că întreprinderile, organizațiile, fundațiile publice, antreprenorii privați, persoanele fizice au posibilitatea de a reduce dimensiunea unei pierderi bruște dacă are loc un eveniment, în cazul în care a fost încheiat un contract de asigurare. Pentru a profita de această oportunitate, se stabilește o relație contractuală de asigurare între compania de asigurare și cumpărătorul serviciului de asigurare, în confirmarea căreia este semnat un document. Conform regulilor aplicabile asigurătorului, acesta definește obiectele asigurării, care are acoperire de asigurare, evenimente de asigurare, caz în care are loc responsabilitatea organizației de asigurare și excluderi din aceste reguli de asigurare.
Ce părți sunt implicate în asigurare?
La prima vedere, două părți sunt implicate în desfășurarea operațiunilor de asigurare: asiguratorul și asiguratul. Cu toate acestea, aceasta este o opinie eronată, deoarece acestea semnează doar documentul. În realitate, pe baza legislației actuale, principalii participanți la relațiile de asigurare sunt:
- asigurator - are licență, desfășoară activități de asigurare;
- asiguratul este cel care a semnat contractul;
- persoana asigurată - obiectul pentru care se aplică acoperirea de asigurare;
- beneficiar - cel care are dreptul de a primi plata;
- agent de asigurare - cel care a emis polița de asigurare și a primit o taxă de agenție pentru acest lucru;
- broker de asigurare - persoană angajată în activități de asigurare intermediară.
Relațiile de asigurare apar numai atunci când un potențial client și o companie de asigurare, adică principalii participanți la relația de asigurare, semnează un document de asigurare. După un acord bilateral privind serviciul de asigurare, costul acestuia, caracteristicile plății asigurării, angajatul asigurătorului sau brokerul de asigurări întocmește o asigurare care poartă informații despre obiectul asigurat. Documentul indică, de asemenea, beneficiarul.Caracteristicile participanților la relațiile de asigurare ajută la înțelegerea nuanțelor relațiilor de asigurare: cine este responsabil pentru ceea ce este în conformitate cu clauzele documentului semnat.
asigurător
Pe piața financiară modernă, organizațiile care își asumă responsabilitatea pentru contractele de proprietăți și polițele de asigurare de viață (care nu trebuie confundate cu asigurarea de pensii) sunt numite asigurători. Ca participanți profesioniști la relațiile de asigurare, ei pot fi reprezentați ca o companie de stat sau privată. Pentru a oferi legal acoperire de asigurare cumpărătorilor de servicii, și anume, pentru a oferi persoanelor fizice și juridice posibilitatea de a semna un document de asigurare, asigurătorul este obligat să obțină o licență. Doar acest document îi dă dreptul legal la muncă. Un cetățean obișnuit, ca persoană fizică, nu are dreptul legal să-și vândă produsele de asigurare. Pe baza acestor puncte, o organizație de asigurare este întotdeauna o persoană juridică.
asigurat
Pentru ca asiguratorul să creeze rezerve de asigurare pentru compensare, să primească un rezultat financiar pozitiv pe piața asigurărilor, el trebuie să lucreze cu clienții care au nevoie de serviciile sale. Unul dintre următorii participanți principali la relațiile de asigurare include cetățeni, întreprinderi, comunități religioase, companii private, notari, organizații guvernamentale care utilizează serviciul de asigurare, care au semnat anterior un contract de asigurare cu asigurătorul. Cea de-a doua parte care semnează documentul de asigurare se numește asigurat.
Dacă o persoană are dorința de a încheia o relație contractuală de asigurare cu o organizație de asigurare, este obligată să împlinească 16 ani și are un document valabil care îi confirmă identitatea. O condiție prealabilă este capacitatea unui cetățean. Companiile trebuie să își dovedească dreptul la asigurare cu documente de titlu înregistrate legal.
Asigurat
În fiecare document oficial de asigurare, pe lângă principalele părți ale raportului juridic de asigurare, există o coloană despre obiectul pentru care se aplică. Conform cadrului de reglementare, o astfel de persoană este o persoană a cărei responsabilitate pentru viață și sănătate este transferată companiei de asigurări atunci când are loc un eveniment de asigurare. După cum arată practica, părinții își asigură copiii de accidente. Soții și persoanele apropiate folosesc de asemenea produse de asigurare pentru a-și proteja familiile de situații neplăcute. Dacă asiguratul este o persoană fizică, el are toate drepturile să se asigure. Astfel, el va acționa în baza contractului de asigurare atât de către asigurat, cât și de către persoana asigurată.
Foarte des, asigurătorul este o întreprindere sau o companie privată care dorește să coopereze cu asigurătorul pentru a proteja membrii echipei împotriva posibilelor dezastre și accidente. În astfel de cazuri, de regulă, se încheie un contract general, la care se anexează o listă de angajați ai organizației pentru care proprietarul transferă plățile de asigurare. În acest caz, asigurații vor fi membrii echipei indicate în listă.
beneficiar
Un client al unei companii de asigurări, ca unul dintre principalii participanți la relațiile de asigurare, întâlnește adesea conceptul de „beneficiar” atunci când se familiarizează cu prima sa poliță de asigurare. În sectorul financiar și este asigurat, în această calitate, o persoană care are dreptul de a primi legal asigurare poate acționa dacă apar circumstanțe care intră în responsabilitatea asigurătorului.
La semnarea poliței de asigurare de viață și de sănătate a asiguratului, numai în cazul unor circumstanțe de deces tragice care apar cu obiectul de asigurare, beneficiarul sau moștenitorii vor putea conta pe suma de asigurare indicată pe documentul de asigurare.
Instituțiile bancare sau proprietarii de spații închiriate sunt deseori desemnați ca beneficiari ai persoanelor juridice.Dacă riscurile de proprietate sunt asigurate, atunci în situații neprevăzute care intră în responsabilitatea companiei de asigurare, de regulă, beneficiarul primește o compensație de asigurare pentru bunurile deteriorate care este închiriată sau garantată. În același timp, băncile sau alte instituții financiare nu sunt membri ai relațiilor de asigurare. De asemenea, o astfel de parte contractantă se poate baza pe o compensație de asigurare pentru pierderea suferită dacă asiguratul nu are drepturi oficiale și legale asupra proprietății deteriorate. În cadrul contractelor de asigurare a vehiculelor, clientul companiei de asigurare și proprietarul mașinii pot fi persoane diferite.
Participanți suplimentari la relația de asigurare
Compania de asigurare și clienții acesteia sunt principalii participanți la încheierea contractelor de asigurare. Pentru a atrage și servi cumpărătorii de produse de asigurare, asigurătorul încheie acorduri cu participanții pe piața asigurărilor, care sunt responsabili de colaborarea directă cu asigurații. Astfel de entități de asigurare primesc o taxă, a cărei sumă depinde direct de suma primită în contul bancar al companiei de asigurări, primele de asigurare.
Prezentarea companiei, familiarizarea cu regulile de asigurare, semnarea documentelor și sprijinul acestora sunt considerate relații juridice auxiliare de asigurare. Astfel de relații constau în furnizarea de servicii ale companiei de asigurare clientului, asiguratului, pentru a le satisface nevoia de acoperire a asigurării. Participanții la relațiile auxiliare de asigurare sunt agenți de asigurare independenți, precum și agenți de asigurare cu normă întreagă sau contingenți care lucrează în cadrul companiei de asigurare.
Agenții de asigurări
Participanții profesioniști la relațiile de asigurare și piața asigurărilor sunt agenți de asigurare. După ce a încheiat un acord de agenție pentru furnizarea de servicii de agenție, un agent de asigurare, o persoană fizică trebuie să pună în aplicare acorduri de asigurare voluntară sau obligatorie, să le întocmească în conformitate cu regulile, să depună plăți de asigurare către instituțiile bancare și să emită un raport săptămânal cu privire la activitatea desfășurată cu furnizarea de copii ale acordurilor încheiate. Trebuie menționat că un agent de asigurări nu este numai cetățean. Companiile și organizațiile pot juca, de asemenea, acest rol.
În calitate de persoane juridice, companii de turism, notari sau consultări juridice se pot implica în vânzarea polițelor de asigurare. Tipul activității lor le oferă posibilitatea de a crește valoarea veniturilor lor financiare prin remunerare din suma polițelor vândute.
Brokerii de asigurare
Pe piața financiară nebancară, brokerii de asigurare au dreptul, de asemenea, să pună în aplicare contracte de asigurare. Sunt reprezentanți autorizați care reprezintă legătura dintre potențialul client al companiei de asigurare și asigurător. Activitățile brokerilor de asigurare sunt limitate numai la furnizarea de servicii de asigurare. Pentru a-și efectua sesizarea pe piața asigurărilor, li se cere să obțină o licență care să acorde permisiunea de mediere între organizația de asigurare și asigurat pentru a încheia un document de asigurare.
Astfel, la încheierea unui singur contract de asigurare, participanții la relațiile de asigurare devin nu numai asigurătorul și titularul poliței, ci și alte persoane și organizații care sunt direct sau secundare actului de asigurare curent.