În fiecare an, tot mai mulți cetățeni decid să își achiziționeze propria casă cu ajutorul fondurilor de credit de la bancă. Pentru ca o instituție financiară să aibă o șansă mai bună de a-și restitui banii, se emite o ipotecă pentru apartament. Ce fel de hârtie este și dacă aduce avantaje împrumutatului vor fi discutate ulterior.
definiție
Deci, o ipotecă este o garanție înregistrată. Ea este cea care garantează returnarea fondurilor către bancă, deoarece certifică dreptul titularului său de a îndeplini toate obligațiile împrumutatului specificate în aceasta. În cazul încălcării condițiilor specificate în document, banca are dreptul să recupereze de la debitor proprietatea sa colaterală. Adică, un credit ipotecar este un fel de duplicat al unui contract de împrumut, deoarece conține toate aceleași puncte, dar pe baza acestuia puteți vinde această datorie către o altă organizație, fără documente inutile.
Ipoteca ipotecară
În acest moment, pentru a obține o ipotecă, nu este necesară întocmirea unui credit ipotecar, dar unele bănci practică această nevoie atunci când întocmesc contracte de împrumut. Pentru o instituție de credit, un astfel de document reprezintă o garanție suplimentară de returnare a banilor și este foarte important ca toate clauzele sale să coincidă cu textul contractului de împrumut în sine. Contradicțiile sunt inacceptabile în contract și ipoteca asupra apartamentului. Ce oferă acest lucru pentru împrumutat? De fapt, există și un anumit beneficiu, deoarece prezența unui astfel de document face posibilă obținerea de fonduri necesare mult mai rapid.
De asemenea, un client al băncii care emite o ipotecă primește adesea condiții de credit mai favorabile, deoarece disponibilitatea hârtiei reduce riscurile unei instituții de credit pentru nerambursarea fondurilor.
Conținutul documentului
O ipotecă nu este doar un duplicat al unui contract de împrumut și ar trebui încheiată doar într-o anumită formă. Fiecare lucrare trebuie să conțină minimum 14 puncte, care, dacă este necesar, pot fi completate de părți. Printre cerințele obligatorii:
- Cuvântul „Ipoteca” este indicat la începutul documentului.
- În plus, informații complete despre împrumutat și creditor, inclusiv detalii privind pașaportul complet, locul de reședință, înregistrarea, locul legal de înregistrare și detalii.
- Următorul paragraf este necesar pentru a descrie datele contractului de împrumut: numele său, data și locul semnării, valoarea totală a împrumutului, suma plăților lunare, perioada de valabilitate, dobânda, componența plăților și așa mai departe.
- După aceea, toate informațiile despre obiectul imobiliar în sine sunt de asemenea descrise în detaliu: adresa exactă, zona, costul în funcție de evaluator.
- Este imposibil să se întocmească o ipotecă fără a se specifica în ea organul de stat care a înregistrat achiziția și vânzarea de locuințe, adresa și ora tranzacției.
- Obligatoriu în text este o trimitere la tipul de proprietate asupra bunurilor imobiliare și prezența obligațiunilor.
- La sfârșitul documentului se pune întotdeauna data încheierii acestuia, semnăturile ambelor părți și date privind înregistrarea de stat a documentului.
Dacă doriți, textul poate fi suplimentat, dar cel mai adesea un spațiu suplimentar liber este pur și simplu lăsat în ipotecă, astfel încât în cazul vânzării sale ar fi posibil să se indice datele noului titular.
Documente pentru o ipotecă
Pentru a întocmi un document în conformitate cu toate cerințele, împrumutatul trebuie să pregătească în prealabil o serie de documente specifice. Acestea includ un pașaport, toate documentele pentru locuințe (în special proprietatea) și contractul de împrumut în sine.Dacă părțile introduc hârtie în text, iar ipoteca este o garanție, date suplimentare, atunci unele documente care nu sunt obligatorii pot fi, de asemenea, necesare pentru ele.
Este foarte important să știm că un astfel de document intră în vigoare numai după înregistrarea sa de stat, care se efectuează contra cost pentru o mie de ruble. Imediat după procedura de înregistrare, împrumutatului i se oferă numărul de ipotecă, iar autoritățile fac un duplicat al documentului și îl păstrează acasă.
Ca garanție, proprietatea poate fi, de asemenea, bunuri imobiliare care nu sunt achiziționate, dar numai dacă valoarea acesteia este proporțională cu suma emisă. În acest caz, un evaluator independent va efectua examinarea, iar documentele privind dreptul de proprietate trebuie să fie furnizate pentru contract pentru ambele obiecte.
Procedura de evaluare
De fapt, o evaluare pentru o ipotecă este rareori efectuată de experți independenți, băncile își angajează angajații cu normă întreagă sau experți cu care au un acord pentru procedură. În acest caz, evaluatorul trebuie să fie pe placul ambelor părți, care, destul de ciudat, sunt la fel de interesate de procedură.
Procedura permite băncii să afle valoarea reală a apartamentului și să dea împrumutatului doar suma necesară pentru cumpărare, fără a plăti în exces. Evaluarea permite, de asemenea, instituției de credit să stabilească imediat cât poate primi din vânzarea de bunuri imobiliare dacă debitorul nu face față obligațiilor sale. De asemenea, clientul se asigură că vânzătorul nu a supraevaluat costul locuinței și, prin urmare, nu l-a obligat să plătească excesul.
Opinia experților
Pentru a evalua garanția, expertul este obligat să prezinte anumite documente. Printre acestea se află documente obligatorii care confirmă proprietatea asupra proprietății. Dacă primiți fonduri pentru o ipotecă, un astfel de document va fi considerat un contract de vânzare. Întrucât ipoteca ipotecară este întocmită după emiterea de fonduri către împrumutat, apartamentul în acest moment este la dispoziția sa, iar contractul de împrumut cu banca a intrat în vigoare. Pe lângă contract, li se cere să depună un pașaport cadastral și tehnic pentru imobiliare.
Pe baza documentelor de mai sus, evaluatorul întocmește lucrările pe mai multe pagini cu fotografii atașate și toate datele privind prețurile. În același timp, fotografiile sunt făcute nu numai în interiorul locuinței, ci și în exterior, deoarece infrastructura de astăzi afectează foarte mult și formarea costurilor unui apartament.
Întrucât împrumutatul este oficial clientul acestei proceduri, concluzia inițială îi este transferată, iar creditorul primește doar o copie.
Costul procedurii
Există o mulțime de experți independenți care efectuează evaluarea proprietății, astfel încât toată lumea încearcă să atragă cât mai mulți clienți cu condiții favorabile. Întregul proces poate costa doar 3-4 mii de ruble, dar din moment ce băncile iau în considerare rareori astfel de concluzii, procedura costă debitorii de două ori mai mult. Chestia este că evaluatorii banci cu normă întreagă percep 6-8 mii de ruble pentru examinare și uneori chiar mai mult. În ceea ce privește momentul redactării raportului, după inspecția apartamentului este nevoie de aproximativ 3 zile.
Locația de stocare a documentelor
După ce ipoteca a fost întocmită în conformitate cu toate cerințele, semnată și certificată de autoritățile statului, aceasta trebuie să fie păstrată la creditor. Pentru aceasta, băncile au camere speciale cu seifuri, unde pun toate valorile mobiliare.
O ipotecă trebuie să fie la dispoziția creditorului până în momentul în care împrumutul este rambursat de către debitor, dar în diverse situații, chiar și organizațiile de credit pot ajunge în situații financiare dificile, cu o nevoie urgentă de a primi fonduri.Pentru a face acest lucru, banca nu are dreptul să colecteze fonduri de împrumut anticipat de la clienți, dar își poate vinde cu ușurință creditele ipotecare altor organizații și, în același timp, să primească fondurile necesare într-un timp scurt. O situație similară poate apărea în timpul fuziunii băncilor, când organizația care emite împrumutul pur și simplu nu mai există. În același timp, obligațiile lor nu sunt eliminate de la debitori, detaliile pentru plata lor sunt pur și simplu modificate.
Este foarte important ca debitorii aflați în astfel de situații să nu intre în panică, deoarece noii deținători de credite ipotecare nu au dreptul să-și schimbe condițiile, doar plățile vor trebui acum transferate în alt cont. Clienții trebuie să fie notificați cu privire la schimbarea „puterii” prin apel telefonic, mesaj sau scrisoare.
Obținerea unui credit ipotecar pe mână
Împrumutatul are nevoie de o ipotecă după ce a achitat o ipotecă? Desigur, avem nevoie de ea, pentru că ea este cea care confirmă că clientul a plătit întreaga sumă și acum nu este debitor. Puteți obține un credit ipotecar la bancă în câteva zile după ultima plată a creditului ipotecar, nu contează dacă este planificat sau devreme. De asemenea, clientul trebuie să elimine neapărat povara din hârtie, o copie a căreia se află în organul guvernamental. Pentru a face acest lucru, ar trebui să mergeți acolo cu o vizită personală și să confirmați plata datoriei, fără o vizită, angajamentele nu vor fi ridicate.
În cazul în care, atunci când solicită o ipotecă, angajații băncii își iau timp, clientul are dreptul să reclame la management și chiar să depună un proces.
Pierderea documentului
Ce este un împrumut ipotecar și cât de important este, acum este clar, dar ce se întâmplă dacă documentul a fost pierdut sau deteriorat? Din păcate, astfel de situații au loc și, indiferent de a cărui defect a fost deteriorat documentul, banca este cea care trebuie să o restaureze. În astfel de situații, după închiderea datoriei, împrumutatului i se va da un duplicat al ipotecii în mâinile sale, care trebuie să fie înregistrat și la agențiile guvernamentale.
Elaborarea unui duplicat
Această procedură necesită de obicei mult timp și efort, deoarece creditele ipotecare sunt încheiate de zeci de ani, iar creditele ipotecare pot fi pierdute în orice moment. De regulă, în astfel de situații este foarte dificil să restabiliți toate datele specificate în original, deoarece mulți ani pot trece de la momentul încheierii unei tranzacții, în timp ce originalul nu este disponibil pentru revizuire. Din partea împrumutatului în astfel de cazuri, este important să vă familiarizați cu atenție cu toate condițiile înainte de a semna un nou duplicat, deoarece unele organizații fără scrupule pot distruge în mod intenționat ipotecile, astfel încât să poată rescrie mai târziu termenii tranzacției în favoarea lor.
Desigur, potrivit legii, acest lucru este interzis, dar este imposibil să se dovedească o discrepanță, deoarece originalul nu mai există. După întocmirea documentului, este necesară verificarea prezenței pe fiecare copie a mărcii „Duplicate”, aceasta este obligatorie.
Dacă este necesar, clientul băncii poate cere oricând o copie a ipotecii sale, iar banca trebuie să o elibereze complet gratuit.
concluzie
Deci, esența ipotecii este de a oferi o garanție suplimentară pentru bancă pentru a returna banii care i-au fost eliberați. Nu trebuie să vă fie frică să întocmiți o astfel de hârtie, deoarece aduce și anumite beneficii clienților. De asemenea, chiar și atunci când transferați ipoteca către un alt titular, condițiile de creditare nu se modifică, ceea ce înseamnă că împrumutatul, chiar și la încheierea tranzacției, poate fi sigur că condițiile sale vor rămâne aceleași până la sfârșitul contractului.