În fiecare zi, viața aruncă oamenilor întrebări care necesită un răspuns imediat, stabilește sarcini care trebuie rezolvate cu ajutorul diferitelor cantități de resurse materiale. Viața obișnuită a fiecărei persoane a fost asociată cu mult timp cu conceptul de a oferi împrumuturi persoanelor fizice.
În acest articol, avem în vedere cadrul legal pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice.
Ce este reglementat prin lege?
Legislația actuală reglementează tipurile de creditare și principiile de deservire a persoanelor. Statutele și legile sunt emise în mod constant. Problemele personale care determină valoarea plății pentru serviciile unei instituții de credit pentru creditarea dobânzilor și perioadelor de rambursare sunt stabilite de către creditor numai în cadrul domeniului juridic. Există o lege privind împrumuturile acordate persoanelor fizice (Legea federală nr. 353).
Noțiuni de bază privind creditarea consumatorilor
Datorită sistemului de împrumut către persoane fizice, o persoană a fost capabilă să scape de numeroase probleme foarte complexe, a căror soluție adesea nu este posibilă în mod independent. Acestea includ următoarele:
- Costurile timpului liber, călătoriei, tratamentului.
- Achiziționarea de locuințe sau orice alte bunuri imobiliare, reparații, reconstrucții, construcții.
- Nevoia de a achiziționa diverse piese de mobilier și lucruri.
- Plata stagiilor sau studiilor în instituții de învățământ străine și interne din diferite categorii.
Ce înseamnă legea privind creditarea persoanelor fizice?
Baza legală a creditării
Domeniul legislativ actual reglementează faptul că orice persoană care are cetățenia Federației Ruse, a împlinit vârsta majorității și primește un salariu legal, poate conta pe deplin pentru obținerea de fonduri de credit. Trebuie menționat că organizațiile nebancare și de credit bancar sunt în măsură să ofere o gamă foarte mare de servicii din prestarea de împrumuturi, credite ipotecare, microloane și împrumuturi. Între părți, relațiile în domeniul împrumutului sunt reglementate de alineatele Codului civil al Rusiei 1.2 cap. Nr. 42. Aceasta este baza legală pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice.
Pentru client, puteți găsi întotdeauna schema optimă care i se potrivește. Trebuie menționat că un număr mare de instituții bancare pot accepta cererea unei persoane private care are un salariu gri pentru un împrumut. Această tehnologie a fost numită împrumut fără a furniza documente care confirmă veniturile primite sau împrumuturi expres. Unul dintre cele mai populare servicii bancare este acordarea de împrumuturi persoanelor fizice. O parte semnificativă a funcționării micilor organizații comerciale și de renume constă în efectuarea acestui tip de operațiune. În prezent, împrumuturile acordate persoanelor sunt din ce în ce mai active, în ciuda unui grad suficient de risc, care este asociat cu astfel de factori pozitivi ai băncilor, cum ar fi:
- Managementul de succes permite tuturor părților procesului de creditare să aibă succes economic, fie că este vorba despre un împrumutat, o organizație sau întreaga societate.
- Pentru investiții într-o economie modernă, resursele proprii sunt atrase și proprii.
- Prin generarea de venituri, se îmbunătățește stabilitatea și fiabilitatea băncilor.
Tipuri de împrumuturi și împrumuturi
Împrumuturile acordate persoanelor fizice depind de tipul de împrumut.
O persoană cu un anumit nivel de venit are dreptul de a primi o anumită sumă de împrumut pe baza regulilor legale de creditare pentru persoane fizice. Acest serviciu poate fi oferit de băncile de economii de stat mici și mari, instituțiile comerciale bancare. Încheierea unei astfel de tranzacții economice se bazează pe un document legal, un contract de împrumut, care este un acord bilateral între creditor și împrumutat. Implementarea împrumuturilor acordate persoanelor fizice poate fi de două direcții:
- Pentru construcția capitalului unei case de țară, clădire de apartamente, garaj, casă de grădină, extinderea locuințelor existente sau lucrări de reparații pe scară largă.
- Pentru nevoi urgente, cum ar fi tratarea, studiul, cumpărarea unei mașini, crearea unei gospodării, achiziționarea de bunuri imobiliare, grădinărit sau parcele de căsuță de vară, obiecte de uz casnic și echipament.
Legea privind împrumuturile acordate persoanelor fizice prevede următoarele.
Cum altfel se împart împrumuturile?
În baza punctului 14 al art. 7 din Codul civil al Federației Ruse împrumuturile pentru consumatori sunt clasificate în diverse complexe în funcție de o serie de caracteristici și formularele de mai jos. Direcție necorespunzătoare pentru strângerea de fonduri - descoperire, nevoi urgente. Țintă - ipotecă, studiu, titluri de valoare. În urma furnizării, pe baza garanțiilor, acestea sunt împărțite într-o linie rotativă (împrumut rotativ) și un împrumut unic. În funcție de durata termenului, împrumutul se împarte pe termen lung (timp de 5 sau mai mulți ani), pe termen mediu (de la 1 la 3-5 ani) și pe termen scurt (până la 1 an). Datorită certă instabilitate a situației economice, împrumuturile pe termen lung sunt determinate pentru o perioadă mai mare de 12 luni, iar împrumuturile pe termen scurt pentru un an. Acestea sunt principalele tipuri de împrumuturi către persoane fizice.
Graficele de credit
Un mod de împrumut cu sau fără o plată prin rate este format prin metoda de rambursare a fondurilor împrumutate. În cazul unui împrumut fără un plan de rată, plățile de dobânzi și suma principală sunt achitate la un moment dat, iar în cazul ratelor, suma se împarte în acțiuni uniforme și uniforme specificate în acord. Bazele teoretice și definiția legală a contractului ca document legal sunt prezentate în art. 819 din Codul civil al Federației Ruse. Legea privind împrumuturile acordate persoanelor fizice reglementează și alte aspecte.
Tipuri de garanții de împrumut, rambursarea acestuia
Pentru a reduce riscurile asociate cu rambursarea fondurilor de credit și în caz de discrepanță între datele privind veniturile primite și valoarea declarată a împrumutului, sunt atrase resurse suplimentare pentru rambursarea lor. Ca garanție, sunt implicate bunuri deținute de împrumutat. De asemenea, imobilizările corporale gajate trebuie să aibă o valoare suficientă, o amortizare minimă și o lichiditate ridicată. Astăzi, există mai multe tipuri de garanții care oferă credit și sunt confirmate de un set specific de documente ale legislației actuale:
Instrumentele, aparatele și echipamentele sunt implicate ca garanții însoțite de documente de proprietate, confirmarea plății pentru achiziționarea acestui echipament și acte de punere în funcțiune și punere în funcțiune. Acesta este procesul de acordare de împrumuturi persoanelor fizice.
- Imobiliare. Declarație de consimțământ a tuturor proprietarilor care au dreptul la această proprietate, la gaj, confirmarea dreptului de proprietate al împrumutatului.
- Marfurile aflate in circulatie furnizate de persoane fizice care desfășoară activități. Pachetul de documente include disponibilitatea mărfurilor și materialelor, valoarea lor reală și, de asemenea, trebuie să furnizați originalele chitanțelor de depozit, facturi, bilanț și o factură.
- Un vehicul. Trebuie să furnizați un pașaport tehnic pentru mașina și polița de asigurare.
Probleme ale creditării moderne în Rusia
Structura serviciilor de împrumut în Rusia corespunde exact astăzi legislației, ceea ce duce la reducerea problemelor și problemelor. Una dintre modalitățile de a asigura stabilitatea statului în domeniul economic, de care depinde creșterea nivelului de venit al țării noastre, este creditarea persoanelor fizice. Sberbank din Rusia este cea mai mare bancă din țară, ocupând o poziție de frunte în numărul de împrumuturi acordate populației.
Combinarea instituțiilor financiare și de credit care operează pe piața de capital împrumutat de capital și activează și acumulează utilizarea venitului și are o structură stratificată joacă un rol important în economie. Oricât de monolitic și armonios este sistemul băncilor rusești, problemele referitoare la împrumuturile acordate persoanelor fizice sunt încă relevante.
Dezechilibru major
Motivele de natură subiectivă și obiectivă sunt cauzate astăzi de principalul dezechilibru în sfera creditului. Împrumutul acordat oamenilor este afectat de: creșterea ratei inflației, influența tendințelor în scădere ale sectorului financiar, factori de instabilitate materială și financiară a unui anumit număr de entități de afaceri și o scădere a solvabilității. Aceste aspecte negative pot fi numite consecințele crizei financiare care ating crizele de proporții globale. Acestea conduc la o limitare severă a posibilităților de obținere a unui împrumut pe de o parte și atrag ca ratele de creditare pentru persoane să crească.
La un moment dat, un proces are loc atunci când băncile nu își asumă riscuri, oferind fonduri oamenilor la îndemână. Motivul unei astfel de acțiuni negative este o posibilă neîntoarcere a finanțelor plasate în perioada convenită și în suma convenită prin acordul încheiat. Această situație este caracteristică unei scăderi a stării de bine a oamenilor. Pentru a asigura riscuri sporite, este necesară o creștere semnificativă a costului resurselor de credit, ceea ce reprezintă o pârghie puternică de influență în domeniul proceselor de consum și de producție.
Ce documente sunt necesare pentru un împrumut către o persoană fizică?
Pachetul standard de documente este următorul:
- Pașaport al unui cetățean al Federației Ruse.
- O carte de lucru certificată de angajator.
- Certificatul 2-PIT sau sub forma unei bănci.
- Formular de cerere.
Astfel de cerințe sunt prezentate de Sberbank din Rusia. De asemenea, este posibil ca cei care primesc un salariu pe cardul bancar să solicite un împrumut de pașaport.
Probleme ale creditării ipotecare pentru locuințe în Rusia
În Rusia, există multe probleme în domeniul împrumuturilor pentru locuințe, în ciuda dezvoltării diverselor programe naționale regionale și ipotecare, a nevoii de locuințe moderne, de înaltă calitate, asistență și beneficii pentru familiile nevoiașe. S-au format trei sisteme principale de întrebări:
- Probleme organizatorice - lipsa interconectării, relații de piață dezechilibrate, lipsa de înțelegere între participanții pe piață, lipsa informațiilor necesare de calitate, utile și accesibile în acest domeniu și multe alte probleme.
- Economic - lipsa capacității de utilizare a obligațiunilor ipotecare în circulație, instabilitate macroeconomică și financiară și economică, resurse bancare insuficiente pentru împrumuturi pe termen lung pentru 20-25 de ani și amploarea costurilor pentru obținerea unei ipoteci de până la 10-12% din costul total.
- Deficiențe în cadrul legal și în problemele legale. Lucrările mecanismului de emitere în legătură cu prețurile colaterale ale documentelor nu sunt confirmate prin proceduri de reglementare, nu există motive eficiente pentru a confirma o gajă, o cifră de afaceri economică limitată a terenurilor, cu cea mai mică întârziere a plăților la un împrumut pe care oamenii sunt evacuați din locuințe ipotecare.
Împrumuturile acordate persoanelor de diferite tipuri, precum și împrumuturile ipotecare pentru un număr mare de persoane aflate în nevoie, nu sunt disponibile indiferent de disponibilitatea diversității și volumul imens de probleme nerezolvate.O astfel de inaccesibilitate este o consecință directă a ratelor dobânzilor mai mari și a politicilor de creditare întărite. Acest lucru confirmă 353 de legi federale.
Unde să obții un împrumut fără probleme?
Despre aplicarea unei instituții bancare în legătură cu necesitatea obținerii unui împrumut pentru a rezolva diverse probleme financiare sau pentru nevoile consumatorilor, pot apărea, de obicei, mai multe probleme. Acestea includ comportamentul, aspectul și vârsta împrumutatului, prezența unui istoric de credit negativ sau problematic, nivelul și disponibilitatea venitului. Dar dacă mai este nevoie de bani, ce ar trebui să fac? Desigur, nimeni nu va acorda împrumuturi tuturor la rând, fără sprijin juridic sau financiar. Împrumuturile imense de risc plătesc adesea cu procente imense de servicii, până la cincizeci la sută.
Cele mai simplificate cerințe pentru debitori și, în consecință, chiar procedura de obținere a unui împrumut la VTB24, Alfa Bank și Russian Standard.
- În bănci precum Orient Express, Tinkoff, Credit renascentist, este posibil să obțineți un împrumut chiar și cu un istoric de credit negativ. Loiali în astfel de situații sunt, de asemenea, Standardul rus și Bin Bank.
- La completarea pachetului minim de documente - codul TIN pentru șomeri și pentru persoanele fără venituri legale și pașaport, împrumuturi precum Renaissance Credit, Banca Ural pentru Reconstrucție și Dezvoltare și Credit Acasă asigură împrumuturi.
Legea privind creditul și împrumuturile pentru consumatori trebuie respectată implicit.
concluzie
Oportunitatea de a obține banii necesari este minunată, dar nu trebuie să te bazezi pe cel mai profitabil contract pentru împrumutat fără informații și cu rata dobânzii minime. Cu toate acestea, este necesar să îndepliniți toate obligațiile de împrumut, indiferent de condițiile loiale, deoarece astăzi perspectivele de a se stabili ca un debitor solvent sunt scumpe. Acest lucru este indicat în Legea federală 353.